銀行的一些特定產(chǎn)品，也成為了壞賬重災(zāi)區(qū)，比如車貸。

東北某市的車貸從業(yè)者徐平表示，當(dāng)?shù)劂y行車貸的逾期率，“比去年這時(shí)候高了50%”。

“銀行會(huì)通過融資租賃公司、汽車金融公司投放車貸，借款人往往是滴滴車主、商用車車主。但遇到今年的疫情，他們沒有活兒，掙不到錢，怎么還錢？”一位金融從業(yè)者稱。

徐平則發(fā)現(xiàn)，哪怕是車貸逾期，不同人群，情況也有所不同——“做買賣的個(gè)體戶逾期率高，在國企、私企上班的和公務(wù)員逾期率不高?！?

而監(jiān)管部門顯然已注意到風(fēng)險(xiǎn)。

8月14日，銀保監(jiān)發(fā)聲，表示“不良處置和撥備計(jì)提力度加大”。

銀保監(jiān)新聞發(fā)言人表示，今年全年預(yù)計(jì)銀行業(yè)要處置3.4萬億元不良貸款，比去年多出了1.1萬億。

“目前的不良率水平，已接近原來設(shè)定的容忍限度。”

壞賬在紅線附近摩擦，不良資產(chǎn)大爆發(fā)在即，金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管已嚴(yán)陣以待。

02 爆發(fā)原因

一些從業(yè)者認(rèn)為，疫情是壞賬上升的直接因素。

“一般風(fēng)險(xiǎn)都有滯后性，所以疫情后的半年，逾期才會(huì)集中爆發(fā)?！碧辗f稱。

因?yàn)橐咔椋O(jiān)管允許受影響人群延期還款，銀行因此會(huì)遇到不良率與不良額的雙升。

此外，金融機(jī)構(gòu)還在向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利，扶持小微企業(yè)度過疫情難關(guān)。

金融行業(yè)將其稱為“變相讓利”。

但大部分人認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)下行，才是主要因素。

“最近幾年經(jīng)濟(jì)下行非常明顯，疫情不過是加速了下行趨勢?！标愪h認(rèn)為，后能幾年，可以逾期還會(huì)持續(xù)增加。

反催收聯(lián)盟的崛起，也加重了金融機(jī)構(gòu)的負(fù)擔(dān)。

潘飛所在的銀行，每天都有人來鬧事。

“一位老阿姨，每月有3000元的收入，但欠我們銀行6000元的錢，就是不還，連續(xù)來銀行鬧了4個(gè)月?！迸孙w稱。

而催收部門更是壓力山大。

借款人有組織有計(jì)劃地來談條件，陶穎和他們對戰(zhàn)得精疲力竭。

“以不還錢為榮，有錢也不還?！碧辗f發(fā)現(xiàn)，最近借款人這樣的情緒極為高漲，“一旦這樣的情緒占據(jù)了主流，對于金融機(jī)構(gòu)就是災(zāi)難性的打擊”。

為此，金融機(jī)構(gòu)不得不收緊風(fēng)控。

“征信有一點(diǎn)瑕疵，都可能被拒貸。”潘飛稱，降額、止付、凍結(jié)、鎖卡等強(qiáng)制措施，最近銀行用得非常多。

03 催收紅利

不得不承認(rèn)的是，經(jīng)濟(jì)越下行，對于催收行業(yè)來說，越是利好。

不良資產(chǎn)處置，是一個(gè)逆金融周期的行業(yè)。

目前，銀行內(nèi)部催收已開始招兵買馬。

“我們銀行從各部門抽調(diào)部分人員，輪流值班去做催收，催收人員增加了一倍。”潘飛稱。

另外，銀行還要求催收公司加大催收力度。“動(dòng)不動(dòng)就加班到8點(diǎn)”。

一家銀行的貸后部門透露，現(xiàn)在他們一周最少有兩次夜催，周末也鼓勵(lì)催收員上班。

而外包催收公司最近的業(yè)務(wù)，也已經(jīng)接不過來。

“每個(gè)月的業(yè)務(wù)增加20%左右，從年初到現(xiàn)在，我們的員工已從100，增加到了300?！碧辗f稱。

催收行業(yè)正在經(jīng)歷“強(qiáng)者越強(qiáng)，弱者淘汰”的情況。

“現(xiàn)在很多催收公司的員工，都超過了500人，過去幾十人的小團(tuán)隊(duì)，很難生存了。”陶穎稱。

而頭部的催收公司，開始長成為巨頭，“員工動(dòng)輒上萬”。

業(yè)務(wù)暴增的同時(shí)，業(yè)務(wù)指標(biāo)也在增加，催收難度在加大。

“甲方爸爸最近很嚴(yán)，設(shè)了更多的紅線，絕對不能觸碰紅線啊。”陶穎說，“現(xiàn)在是一周開一次小會(huì)，半個(gè)月總行開一次大會(huì)。”

而過去，“半年可能都未必有一次會(huì)”。

在目前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，用戶的還款能力受到影響，回款率會(huì)下降。

“平時(shí)你催1個(gè)億，回款率可能是10%，而現(xiàn)在你催5個(gè)億，回款率可能降到5%?！?

與此同時(shí)，法催等新的催收方式開始變得吃香。

“催收形勢太嚴(yán)峻了，現(xiàn)在傳統(tǒng)電催的效果沒那么好了，需要走法催。”陳鋒稱。

互聯(lián)網(wǎng)仲裁、賦強(qiáng)公證、批量訴訟等多種法催模式開始盛行，玩家增多。

在過去兩年，銀行對這些法催模式大多不屑。

但因?yàn)榍閯菟群捅皇袌鼋逃?，不少銀行開始接受這些新的模式。

因此，不少投資人認(rèn)為，法催領(lǐng)域可能會(huì)成為未來一兩年的風(fēng)口。

特別值得注意的是，今年6月，監(jiān)管下發(fā)了《關(guān)于開展不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)工作的通知（征求意見稿）》和《銀行不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)實(shí)施方案》。

其中明確，將對部分銀行，進(jìn)行單戶對公不良貸款和批量個(gè)人不良貸款的轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)。

這是一個(gè)巨大的口子。

在過去，個(gè)人的不良資產(chǎn)不能單獨(dú)轉(zhuǎn)讓，一般銀行都會(huì)組包，將個(gè)人不良和企業(yè)不良一起出售，“骨頭和肉混在一起”。

而如今，個(gè)人不良資產(chǎn)包開始可以轉(zhuǎn)讓了。

“個(gè)人不良資產(chǎn)包放開，這可能是未來一兩年的風(fēng)口。”陶穎稱。

如今，行業(yè)內(nèi)的人已摩拳擦掌，全力籌備，等待口子開閘放水。

中國人民銀行黨委書記、銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清接受媒體采訪時(shí)稱，明年處置不良資產(chǎn)的力度會(huì)更大，因?yàn)楦嗟馁J款延期，明年才能暴露出來。

多位銀行人士預(yù)判，壞賬浪潮，才剛剛開始。

銀行是否會(huì)出現(xiàn)倒閉潮？不良資產(chǎn)處置是否會(huì)出現(xiàn)多個(gè)風(fēng)口？明年行業(yè)可能風(fēng)起云涌。

*文中受訪者為化名。