業(yè)績(jī)承壓，中信百信銀行陷轉(zhuǎn)型困局，謝志斌臨危接棒挑戰(zhàn)重重

當(dāng)數(shù)字化旗幟遭遇傳統(tǒng)金融的轉(zhuǎn)型危機(jī)，即便是背靠實(shí)力資本的中信百信銀行也逐漸顯現(xiàn)出應(yīng)對(duì)乏力的姿態(tài)。

在金融科技浪潮中誕生的中信百信銀行，自2017年由中信銀行與百度聯(lián)合發(fā)起成立以來(lái)，便以 “數(shù)字普惠金融基座” 的定位備受矚目。其通過(guò)科技賦能在成立的第三年就早早進(jìn)入了盈利階段，此后，雖有波折，但整體保持上揚(yáng)趨勢(shì)。

然而，在2024年，中信百信銀行的業(yè)績(jī)危機(jī)重現(xiàn)，凈利潤(rùn)同比下滑，資產(chǎn)質(zhì)量壓力加碼，科技人才縮降，疊加一年之內(nèi)行長(zhǎng)、董事長(zhǎng)輪番更替，這家首位獨(dú)立法人直銷(xiāo)銀行似乎站在了戰(zhàn)略十字路口。

01

副市長(zhǎng)轉(zhuǎn)行高層迎來(lái)“大換血”

2025年7月11日，中信百信銀行發(fā)布關(guān)于變更董事長(zhǎng)的公告。公告顯示，原董事長(zhǎng)呂天貴因工作調(diào)整原因于2025年4月1日提交辭呈，6月16日，中信百信銀行臨時(shí)股東大會(huì)選舉謝志斌為新任董事長(zhǎng)。

據(jù)公開(kāi)資料顯示，謝志斌2015年由呼和浩特副市長(zhǎng)轉(zhuǎn)而任職光大銀行，正式踏足銀行業(yè)，2019年2月進(jìn)入中信銀行，擔(dān)任總經(jīng)理助理，4個(gè)月后，飛速升職，擔(dān)任該行副行長(zhǎng)，任職6年后，被委以重任，成為下一任中信百信銀行董事長(zhǎng)。

從過(guò)往履歷來(lái)看，這位新任董事長(zhǎng)謝志斌的銀行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)相對(duì)有限，其能否順利接替原董事長(zhǎng)呂天貴，挑起中信百信銀行這個(gè)擔(dān)子仍有待時(shí)間考驗(yàn)。雖然在呂天貴任職的最后一年，中信百信銀行迎來(lái)業(yè)績(jī)壓力，但在此前幾年，該行在呂天貴的帶領(lǐng)下不但保持了業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)，而且漲速驚人。

呂天貴2022年3月被選舉為中信百信銀行董事長(zhǎng)，2022年，2023年，該行分別實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入39.68億元和45.34億元，同比分別增長(zhǎng)32.35%、14.26%；實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)分別為6.56億元、8.55億元，同比分別增長(zhǎng)149.43%、30.34%，資產(chǎn)規(guī)模更是在其任職期間突破千億大關(guān)。

截至2022年末，中信百信銀行資產(chǎn)規(guī)模962.22億元，較2021年末增長(zhǎng)22.06%；截至2023年末，中信百信銀行資產(chǎn)規(guī)模1125.11億元，較2022年末增長(zhǎng)16.08%。只是在呂天貴任職的最后一段時(shí)間里遭遇董監(jiān)高換屆和業(yè)績(jī)下滑的雙重震蕩，為其在中信百信銀行的旅程畫(huà)上了不那么完美的句點(diǎn)。

從2024年起，截至2025年8月，在中信百信銀行的董事會(huì)中，包括董事長(zhǎng)在內(nèi)的5位非執(zhí)行董事4位換任，3位獨(dú)立非執(zhí)行董事2位換任，由行長(zhǎng)擔(dān)任的1位執(zhí)行董事也隨著行長(zhǎng)的換任而更換。

監(jiān)事會(huì)中，僅有的1位外部監(jiān)事也迎來(lái)?yè)Q屆；高管層，僅有的2位行長(zhǎng)助理中有1位不再擔(dān)任行長(zhǎng)助理，截至目前尚未有接任者，因此，中信百信銀行目前僅有1位行長(zhǎng)助理。

02

核銷(xiāo)激增超20%，資本充足率連降

在人員更替間，中信百信銀行的業(yè)績(jī)也迎來(lái)震蕩。2024年，該行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入46.26億元，同比增長(zhǎng)2.02%；實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)6.52億元，同比猛降23.72%。而之所以會(huì)形成增收不增利的反差，究其原因在于營(yíng)業(yè)支出的居高不下。

2024年，中信百信銀行的營(yíng)業(yè)支出無(wú)論是金額還是營(yíng)收占比均有所增長(zhǎng)，其中，營(yíng)業(yè)支出金額37.46億元，同比增長(zhǎng)7.29%，增速遠(yuǎn)超營(yíng)業(yè)收入增速；占營(yíng)業(yè)收入的比例為80.96%，較2023年76.99%的占比增加3.97個(gè)百分點(diǎn)。

中信百信銀行營(yíng)業(yè)支出的增長(zhǎng)主要在于其業(yè)務(wù)及管理費(fèi)和信用減值損失的居高不下。2024年，中信百信銀行的業(yè)務(wù)及管理費(fèi)支出15.34億元，同比增長(zhǎng)1.03%，占營(yíng)業(yè)支出40.95%；信用減值損失21.60億元，同比增長(zhǎng)12.44%，占營(yíng)業(yè)支出57.67%。

其中，信用減值損失的上漲是中信百信銀行資產(chǎn)質(zhì)量承壓的結(jié)果，在2024年，即便該行努力核銷(xiāo)不良，但其不良率依然難壓漲勢(shì)。

截至2024年末，中信百信銀行的不良率為1.50%，較2023年末增加0.14個(gè)百分點(diǎn)；階段三的貸款余額12.50億元，較2023年末增加11.05%；核銷(xiāo)24.70億元，較2023年末增加25.72%。

核銷(xiāo)的大幅增加無(wú)疑降低了中信百信銀行表內(nèi)的不良貸款壓力，但該部分貸款只是轉(zhuǎn)向表外，實(shí)際追索壓力仍在，信用減值損失的計(jì)提壓力不減，也因此，中信百信銀行的信用減值損失計(jì)提增幅超過(guò)了不良增長(zhǎng)，實(shí)際的不良貸款壓力顯然要更嚴(yán)峻。

在這種壓力下，中信百信銀行選擇調(diào)整貸款策略，在貸款投放中增加違約風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的經(jīng)營(yíng)貸，轉(zhuǎn)而減少信用風(fēng)險(xiǎn)較高的消費(fèi)貸。截至2024年末，中信百信銀行的綜合消費(fèi)貸款余額642.92億元，較2023年末減少2.60%；經(jīng)營(yíng)貸款余額142.27億元，較2023年末激增97.27%。

不過(guò)雖然經(jīng)營(yíng)貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)可控，但其運(yùn)營(yíng)成本卻高于消費(fèi)貸，利息收入也不及消費(fèi)貸，中信百信銀行的新策略雖然可以在一定程度上控制不良貸款的新增，但同時(shí)也會(huì)增加貸款的運(yùn)營(yíng)成本和利息收入壓力。

而無(wú)論中信百信銀行如何選擇都不避免地會(huì)加劇對(duì)資本的消耗，這也使得該行即便有中信銀行的補(bǔ)血，其資本充足率依然難擋下滑勢(shì)態(tài)。截至2024年末，該行的核心一級(jí)資本充足率10.27%，一級(jí)資本充足率10.27%，資本充足率13.74%，分別較2023年末減少0.34個(gè)百分點(diǎn)和0.63個(gè)百分點(diǎn)。

到2025年第一季度末，該行的資本充足率進(jìn)一步下滑，資本充足率、一級(jí)資本充足率、核心一級(jí)資本充足率分別為13.39%、10.01%和10.01%，分別較2024年末減少0.26和0.35個(gè)百分點(diǎn)。

而相比信用減值損失上漲的無(wú)奈，通過(guò)營(yíng)業(yè)支出侵蝕利潤(rùn)空間的另一項(xiàng)業(yè)務(wù)及管理費(fèi)的改革難度就相對(duì)較小一點(diǎn)。

03

裁員又漲薪，降本成效不顯

2024年，即便在盈利不振的情況下，中信百信銀行依然頂著壓力進(jìn)行了漲薪。2024年，中信百信銀行的職工薪酬合計(jì)7.16億元，這雖然讓該行的人均薪酬沖到了行業(yè)前列，但同時(shí)也讓自身的營(yíng)業(yè)支出不堪重負(fù)。

但另一方面，截至2024年末，中信百信銀行的在職員工999人，較2023年減少26人；其中，業(yè)務(wù)人員407人左右，與2023年末持平；科技人員592人左右，較2023年末減少26人。同時(shí)失業(yè)保險(xiǎn)的應(yīng)付金額202.62萬(wàn)元，較2023年猛增31.46%。

從種種跡象來(lái)看，中信百信銀行似乎在試圖通過(guò)減員控制成本，只是離職的工作人員均為科技人員，這與其在官網(wǎng)簡(jiǎn)介中所標(biāo)榜的數(shù)字普惠銀行似乎有些背道而馳。

中信百信銀行在自己的官網(wǎng)中介紹中信百信銀行作為一家AI驅(qū)動(dòng)的數(shù)字普惠銀行，致力于通過(guò)人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，探索金融創(chuàng)新，優(yōu)化金融產(chǎn)品，為最廣泛人群帶來(lái)平等、便捷、安全的數(shù)字普惠金融服務(wù)。

以上兩大難題讓市場(chǎng)對(duì)中信百信銀行未來(lái)兩位新任掌舵者的合作充滿了期待。除了即將上任的董事長(zhǎng)，該行的現(xiàn)任行長(zhǎng)寇冠也是2024年9月才通過(guò)任職資格審核的新人。

據(jù)公開(kāi)資料顯示，寇冠曾長(zhǎng)期在建設(shè)銀行長(zhǎng)期從事信息技術(shù)和電子銀行業(yè)務(wù)，先后擔(dān)任電子銀行部副總經(jīng)理、總經(jīng)理等職務(wù)，2017年8月出任百信銀行副行長(zhǎng)兼首席信息官，參與銀行籌建，此間仍在中信銀行掛職，2019年3月起任中信銀行信息技術(shù)管理部總經(jīng)理，2022年6月起兼任中信銀行科技運(yùn)營(yíng)中心總經(jīng)理，銀行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)豐富。

不知新行長(zhǎng)寇冠跟銀行業(yè)“新人”董事長(zhǎng)謝志斌的合作能否擦出不一樣的火花，帶中信百信銀行走出困境，仍需要時(shí)間觀察。