被央視再次點(diǎn)名,借貸寶為何淪為高利貸產(chǎn)業(yè)鏈中的“幫兇”?
九年兩度被央視曝光,說的正是借貸寶。
據(jù)2025年央視“3·15”晚會報(bào)道,包括借貸寶等在內(nèi)的電子簽平臺上,用“電子簽”高利貸的借貸模式,有用戶借款的最高年化利率竟然接近6000%,揭示了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺淪為非法放貸工具的驚人內(nèi)幕。
隨后3月16日,成都市錦江區(qū)財(cái)政局(區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)防范工作組)發(fā)布情況通報(bào),借貸寶平臺有關(guān)問題曝光后,該局第一時(shí)間會同區(qū)市場監(jiān)管局、區(qū)公安分局等部門組建工作組,赴借貸寶平臺所在公司開展聯(lián)合調(diào)查,已依法責(zé)成企業(yè)暫停平臺運(yùn)營,將嚴(yán)格依法依規(guī)調(diào)查核實(shí),切實(shí)維護(hù)金融市場秩序和消費(fèi)者合法權(quán)益。
對此,借貸寶火速回應(yīng),相關(guān)負(fù)責(zé)人表示:對央視“3·15”晚會報(bào)道提及的相關(guān)問題,公司高度重視,立即成立整改小組,徹底解決業(yè)務(wù)、管理上存在的問題,繼續(xù)主動與警方配合嚴(yán)厲打擊不法分子,更好保護(hù)用戶權(quán)益,懇請社會各界監(jiān)督,同時(shí)還表示“公司向所有受影響的用戶及公眾致以誠摯歉意,并將以最大決心落實(shí)整改。”
盡管借貸寶認(rèn)錯(cuò)態(tài)度誠懇,但市場卻并不買賬,畢竟這已不是第一次。
早在2016年,央視就曾點(diǎn)名“裸條事件”,女大學(xué)生以手持身份證的裸照作為借款抵押,逾期未還款,放貸人將公開裸照,由此讓借貸寶陷入輿論漩渦。如今聲明中程序化的承諾,與九年前如出一轍。
據(jù)公開資料顯示,借貸寶成立于2018年,是人人行控股的子公司,而后者又是國內(nèi)私募機(jī)構(gòu)九鼎集團(tuán)關(guān)聯(lián)公司,借貸寶為九鼎集團(tuán)打造的互聯(lián)網(wǎng)社交金融平臺,關(guān)聯(lián)金融公司包括九派支付、九州證券、九泰基金、富通保險(xiǎn)、九州期貨、中捷保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、重慶市九云小額貸款有限公司等。3月16日,借貸寶等APP已從蘋果、安卓等應(yīng)用平臺下架。
借貸寶為何還敢“頂風(fēng)作案”?
01
電子簽技術(shù)異化為高利貸工具,“展期”陷阱加劇債務(wù)雪球
高利貸肆虐,電子簽成“砍頭息”溫床,年化利率近6000%。
據(jù)晚會披露,借款人洪先生通過借貸寶平臺借款5000元,實(shí)際到手僅3500元,7天后需償還5000元本金及1500元利息,年化利率高達(dá)5959.18%。這一數(shù)字遠(yuǎn)超我國法律規(guī)定的民間借貸利率上限(36%),構(gòu)成典型的高利貸行為。
借貸寶等平臺以“電子簽”為幌子,誘導(dǎo)用戶簽署具有法律效力的電子借條,但實(shí)際交易卻脫離平臺監(jiān)管。洪先生案例中,放款人通過微信轉(zhuǎn)賬3500元,卻在借貸寶平臺上登記借款金額為5000元,形成“陰陽合同”。這種操作手法被稱為“砍頭息”,即預(yù)先扣除高額利息,導(dǎo)致借款人實(shí)際債務(wù)遠(yuǎn)超本金。
當(dāng)借款人無法按時(shí)還款時(shí),借貸寶提供“展期”服務(wù),看似延長還款期限以緩解壓力,實(shí)則暗藏陷阱。洪先生因無法償還5000元債務(wù),被迫多次辦理展期,每次需支付數(shù)百元展期費(fèi)用。更惡劣的是,放款人私下要求洪先生每日額外支付300元利息,否則拒絕展期。最終,洪先生累計(jì)還款超7000元,仍被要求支付2萬元“銷賬費(fèi)”,債務(wù)如滾雪球般越滾越大。
當(dāng)然,這也只是高利貸行為的“冰山一角”。
事件曝光后,公眾對借貸寶的高利貸行為表示強(qiáng)烈憤慨。網(wǎng)友“@負(fù)債者聯(lián)盟”現(xiàn)身說法:“我在借貸寶借了2萬,合同寫24%利率,實(shí)際還了6萬多!催收電話打到公司,工作都丟了。希望這次能真的嚴(yán)懲,而不是罰酒三杯。”
借貸寶的高利貸行為已嚴(yán)重違反我國法律規(guī)定。根據(jù)最高人民法院發(fā)布的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》,年利率超過36%的部分不受法律保護(hù)。然而,借貸寶的部分借款利率遠(yuǎn)超此標(biāo)準(zhǔn),如洪先生的案例中年化利率高達(dá)5959.18%,這種極端的高利貸行為不僅侵害了借款人的合法權(quán)益,也嚴(yán)重?cái)_亂了金融市場秩序。
面對央視“3·15”晚會的曝光,借貸寶雖然迅速成立了整改小組,并表示將徹底解決業(yè)務(wù)、管理上存在的問題,但公眾對其整改誠意持懷疑態(tài)度。有網(wǎng)友指出,借貸寶在2016年曾因“裸貸”事件和“賺利差”功能被央視點(diǎn)名,但并未從根本上解決問題。此次事件后,借貸寶的“打欠條”功能一度顯示無法使用,公司官網(wǎng)也曾出現(xiàn)短暫的無法訪問的情況,這些舉措被外界視為應(yīng)對輿論壓力的臨時(shí)措施。
02
借貸寶在高利貸產(chǎn)業(yè)鏈中扮演的“幫兇”角色,暴露了其監(jiān)管機(jī)制的嚴(yán)重缺失。
借貸寶不要求借貸雙方上傳交易憑證,允許放款人與借款人通過微信、支付寶等第三方支付完成交易。這種“只簽條不監(jiān)管”的模式,為高利貸提供了滋生土壤。據(jù)悉,平臺上大量借款案例存在“砍頭息”“虛增債務(wù)”等問題,但借貸寶未采取任何審核措施。
借貸寶從每筆交易中收取“出證費(fèi)”“展期費(fèi)”“逾期費(fèi)”等費(fèi)用,卻未對借款人提供有效保護(hù)。洪先生案例中,借貸寶在收取高額費(fèi)用的同時(shí),對放款人的暴力催收行為視而不見,甚至通過展期服務(wù)進(jìn)一步牟利。這種“只收費(fèi)不負(fù)責(zé)”的做法,引發(fā)公眾對平臺責(zé)任的強(qiáng)烈質(zhì)疑。
盡管借貸寶多次被曝光存在高利貸、裸貸等問題,但平臺始終未從根源上整改。
在黑貓投訴上搜索關(guān)鍵詞“借貸寶”,截止2025年3月17日,累計(jì)投訴量近8000條,近30天內(nèi)被投訴量超百起,涉及的問題主要包括高息放貸、逾期費(fèi)用高、泄露私人信息、出借方銷賬平臺仍收取貸后服務(wù)費(fèi)等,足可見不少借款人有過類似經(jīng)歷。
2016年“裸貸”事件后,借貸寶僅表示“撤銷相關(guān)借貸協(xié)議”,未對平臺機(jī)制進(jìn)行實(shí)質(zhì)性調(diào)整。此次2025年“3·15”晚會曝光后,借貸寶雖成立整改小組,但公眾對其整改誠意持懷疑態(tài)度。網(wǎng)友“@金融民工V”批評道:“早就該查了!這類平臺打著‘普惠金融’旗號,實(shí)際就是高利貸2.0。為什么非要等到央視曝光才行動?”
03
用戶隱私遭侵犯,法律維權(quán)陷困境
借貸寶的高利貸問題背后,還隱藏著用戶信息泄露和暴力催收的黑色產(chǎn)業(yè)鏈。
據(jù)央視及多家媒體平臺稱,借貸寶利用爬蟲技術(shù)非法獲取用戶個(gè)人信息,包括通訊錄、位置數(shù)據(jù)等。這些信息不僅用于精準(zhǔn)營銷,還被轉(zhuǎn)賣給第三方催收公司。一旦借款人逾期,催收公司便通過短信轟炸、電話騷擾等手段施壓。洪先生曾遭遇2000余條短信轟炸,個(gè)人信息被惡意泄露。
為逃避監(jiān)管,借貸寶平臺上的放款人普遍使用虛假身份。以人人信為例,平臺產(chǎn)品經(jīng)理甚至向記者傳授“做號”技巧:使用去世人員信息或殘疾人身份進(jìn)行認(rèn)證,以規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)。這種手法導(dǎo)致借款人即使遭遇高利貸和暴力催收,也難以通過法律途徑維權(quán)。
多地警方通報(bào)顯示,借貸寶等平臺滋生的暴力催收行為已嚴(yán)重威脅社會秩序。2024年,福建蕉城警方打掉一個(gè)依托借貸寶實(shí)施暴力催收的涉惡團(tuán)伙,抓獲15人,查扣多套房產(chǎn)及車輛。該團(tuán)伙通過“砍頭息”“虛增債務(wù)”等手段非法獲利上億元,受害人遍布全國多地。
由于放款人使用虛假身份,借款人往往難以獲取其真實(shí)信息,導(dǎo)致法律維權(quán)陷入困境。洪先生表示:“我沒有放款人身份信息,被短信轟炸時(shí)完全不知道對方是誰。”即使借款人嘗試通過平臺投訴,借貸寶也以“僅提供技術(shù)服務(wù)”為由推諉責(zé)任。
信任,需要不知多少年的經(jīng)營,卻是可以在一瞬間坍塌。借貸寶還能得到市場認(rèn)可嗎,尚需市場給出答案,博望財(cái)經(jīng)將持續(xù)關(guān)注。
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