校園消費貸亂象：租手機、打借條也能貸款

3月17日，銀保監(jiān)會、中央網(wǎng)信辦秘書局、教育部辦公廳、公安部辦公廳、人民銀行辦公廳聯(lián)合發(fā)布了《關于進一步規(guī)范大學生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款監(jiān)督管理工作的通知》（以下簡稱《通知》），其中明確小額貸款公司不得向大學生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費貸款。

各種小額貸款野蠻生長的時期，大學生成為它們瞄準的群體。隨著這屆年輕人中超前消費觀念的興起，校園內的“青春債”也一度橫行。在豆瓣發(fā)起的“負債者聯(lián)盟”小組里，一個個貸款故事觸目驚心。

蘇寧金融研究院高級研究員黃大智告訴記者，面向學生的小額貸款，如果授信主體是銀行或持牌的消費金融機構且做了相關風控調查，這還是可行的；可怕的，是那些假借各種名目和噱頭的“校園貸”、“套路貸”，往往在隱秘之處，向年輕人們伸出黑手。

但當《通知》落地之后，無論是各類小貸公司，還是習慣了從互聯(lián)網(wǎng)借貸產品里“花明天的錢”消費的年輕人們，都將面對顛覆性的改變。

花樣百出的校園貸

校園貸幾經(jīng)整治，但各種隱秘的坑仍然存在。當“租借手機”也可以成為借貸方式時，又有多少學生能繞開校園內的套路？

AI財經(jīng)社聯(lián)系到的一名貸款中介，就推薦了一種“適合大學生”的貸款方式，那就是“租手機”。據(jù)這名中介說，只要在應用平臺搜索“愛租機”，租借一款iPhone 12 Pro Max 機型的手機，分12期支付，借款人再將租借到的手機郵寄給中介，即可成功獲得8000元的貸款。

AI財經(jīng)社查閱愛租機訂單頁面顯示，如選擇租借一臺iPhone12 Pro Max手機，每期還款金額為718元，共分為12期，到期后如想要買斷這部手機，還需要另外支付5899元，租金加上買斷價共計14515元，遠高于蘋果官網(wǎng)售價10099元。如通過中介貸款，則在8616元的租金上又多出來8000元的貸款。

也即是說，通過這種方式“租手機”，實質上是引導學生，在平臺上用租賃方式拿到手機，然后在貸款中介處變現(xiàn)。這也意味著，學生用“租機”方式進行了一項貸款行為。

當AI財經(jīng)社表達了這種做法“不劃算”的想法后，這名中介又推薦了“打借條”的貸款方式：他提供了一張二維碼圖片，掃描后會根據(jù)查詢結果出具相應的貸款額度。AI財經(jīng)社試驗了一下，這張圖片上寫著“信貸領域最權威的大數(shù)據(jù)評估平臺”、“信智查詢”、“1分鐘查清拒貸原因”等字樣，用手機掃描后，會跳轉到新的頁面，要求填寫個人手機號、身份證號和真實姓名。

而AI財經(jīng)社發(fā)現(xiàn)，這其中實則暗藏貓膩。一旦用戶填寫完個人身份信息，就會收到一條成功辦理保險的短信，顯示用戶已領取了泰康人壽的“飛鐵保”保險，形成保單號，并且“不接受撤保、退保、加保及被保人更換”。

更令人驚訝的是，只要通過該二維碼查詢了個人征信情況，就默認簽訂了一條霸王協(xié)議。該協(xié)議顯示，用戶“已經(jīng)與安徽信智征信有限公司達成協(xié)議，不得以未閱讀或未獲得安徽智信征信有限公司對您問詢的解答等理由，主張本協(xié)議無效，或要求撤銷本協(xié)議”，而“安徽智信征信有限公司可以依其判斷停止、限制、或改變本服務，根據(jù)業(yè)務需要修訂本協(xié)議”，該公司不僅有權限整理、保存、加工、使用被查詢主體的個人信息，而且還有權為第三方商戶提供被查詢主體的聯(lián)系方式、職業(yè)、居住地址、社保、公積金、收入及商業(yè)交易等。

安徽信智征信有限公司究竟什么來頭？天眼查顯示，該公司成立于2018年8月22日，參保人數(shù)為零，法定代表人唐某共任職三家公司，另外兩家公司的參保人數(shù)也為零。當記者問及借款對象是否是這家公司、利率是多少時，該中介卻閉口不談。

除此之外，貸款中介們的朋友圈里，還充斥著各種花樣百出的貸款方式。例如，還有一種給芝麻信用“點亮16顆星服務”的，中介們可以將借款人包裝成一位“擁有高學歷、房車、穩(wěn)定職業(yè)的成功人士”，去幫助他們開通網(wǎng)貸，或是提升花唄、借唄的額度。

上述貸款中介還告訴AI財經(jīng)社，他能夠提供去哪兒、攜程、唯品會、來分期、任性付等各大互聯(lián)網(wǎng)平臺的提現(xiàn)開通服務。雖然各大平臺都會進行風控，但通過貸款中介的“暗箱操作”，一位大學生也能輕輕松松就借到數(shù)萬元。

圖/貸款中介推薦的廣告，來源：AI財經(jīng)社截圖

即使不通過貸款中介，AI財經(jīng)社發(fā)現(xiàn)，學生們要通過部分持牌金融機構借貸，也并非難事。馬上消費金融的客服就表示，借款人年滿20歲即可申請平臺的安逸花貸款產品，具體額度及申請結果，依據(jù)個人情況而定。該客服還推薦了馬上消費金融與美團合作的“美團生活費”。而在黑貓投訴平臺上，已經(jīng)有不少學生抱怨該產品“年利率高達35.7%、誘導性借款”、“逾期罰息利息太高”。

一位用戶在社交平臺上曾透露，她平時喜歡在視頻平臺上追劇，去年年底，她在某視頻網(wǎng)站上看到“開樂花卡領12個月視頻會員”的廣告，于是綁定微信支付并注冊了一個樂花卡賬戶。會員是領到了，但之后不到半個小時，就有電話打進來問她是否有貸款需求，出于警惕她關閉了樂花卡。

經(jīng)AI財經(jīng)社查詢，樂花卡是南京銀行和分期樂合作推出的一種信貸服務，分期樂是樂信旗下消費分期平臺。分期樂官網(wǎng)標語顯示是“倡導年輕人有度消費的分期購物商城”，相應地，樂花卡將主要合作陣地覆蓋在以年輕人為主體的產品上，包括在線視頻和音樂平臺、輕顏相機等應用。

這些在邊緣地帶游走的套路貸，讓小貸機構和貸款中介們，賺得可謂盆滿缽滿。但在這背后，又有多少年輕人深陷其中？廣東小貸協(xié)會常務副秘書長徐北曾公開估計，“有部分小貸公司，大學生貸款占其比例超過6成”。

身陷其中的大學生

早期校園貸款由大型銀行操辦，有著嚴格風險管控，很多家境貧困的大學生，都是依靠助學貸款完成學業(yè)，打開人生之門。

騰訊新聞知識官、柒財智庫高級研究員畢研廣對AI財經(jīng)社表示，2017年，很多無資質的放貸公司開始對大學生進行貸款，這些"貸款"往往都帶有"高利貸"性質，通過高利息、暴力催收來迫使涉世未深的大學生進行還款。甚至之前還出現(xiàn)過"裸貸"等違法犯罪的行為。

當下，校園貸依然存在，只不過變成了類似于"信用卡分期"、"分期購買商品"的信用貸款。就如前文所講，貸款不再那么赤裸裸，放款機構大部分以小額貸款公司為主，借助電商平臺、APP對在校生進行放款。

英國市場調查機構尼爾森2019年發(fā)布的《中國年輕人負債狀況報告》顯示，在3000余名18-29歲的被調查對象中，有86.6%的年輕人都在使用信貸產品，使用互聯(lián)網(wǎng)分期消費產品的比例達61%，很大一部分年輕人將消費類信貸作為“支付工具”。

蘇寧金融研究院則以400萬個1980-1999年出生的貸款申請人作為分析樣本，結合貸款和信用卡的欠款情況，推算出80后的人均欠款金額達到21.98萬元，90后的人均欠款金額為10.45萬元。2018年統(tǒng)計局給出的人均可支配收入為2.82萬元，也就是說80后的欠款相當于他們7.8年的收入，而90后則需要3.7年的收入才可以還清欠款。此外，相對80后，90后使用小額借貸產品更多。

由此可見，大數(shù)據(jù)下的年輕人負債情況已經(jīng)到了異常驚人的地步。招聯(lián)金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼向AI財經(jīng)社給出一組數(shù)據(jù)，目前我國高校在校大學生超過4000萬，年輕一代大學生金融服務需求客觀存在，且增長較快。他還舉了一個例子，不久前，某知名財經(jīng)大學一位博士生，在學校食堂被騙子以網(wǎng)絡貸款名義騙取十多萬元，令人感概。

與短期貸款相比，更嚴重的長期后果是，這些年輕人們，往往在不知情的情況下，就此進入了互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系，甚至上了網(wǎng)貸黑名單，一旦逾期，則今后辦理信用卡、買房、買車甚至就業(yè)都將受到嚴重限制。

誰來接手校園金融消費服務？

《通知》規(guī)定，小額貸款公司不得將大學生設定為互聯(lián)網(wǎng)消費貸款的目標客戶群體，不得對這一群體精準營銷；不得采用虛假、引人誤解或者誘導性宣傳等不正當方式誘導大學生超前消費、過度借貸；嚴禁任何干擾大學生正常學習生活的暴力催收行為。

但這也意味著，不止是小貸機構的校園貸產品，包括年輕人手機里常用的各種互聯(lián)網(wǎng)應用平臺，包括微信、支付寶等，可能都不會再為學生群體繼續(xù)提供貸款服務。

這對這些平臺的業(yè)務將有何影響？大學生金融消費需求又應如何滿足？社會各界對此進行了討論，看法不一。

董希淼分析稱，針對近年來出現(xiàn)的新情況、新問題，銀保監(jiān)會等部門再次發(fā)出《通知》，堅持問題導向，以互聯(lián)網(wǎng)消費貸款業(yè)務為重點，禁止小額貸款公司向大學生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費貸款，具有較強的針對性；在允許商業(yè)銀行、消費金融公司等金融機構面向大學發(fā)放消費貸款的同時，明確放貸機構客戶營銷管理和風險防范要求，總體上有助于進一步規(guī)范大學校園金融服務，維護大學生合法權益。但《通知》總體偏嚴，金融機構為減少潛在的政策風險，可能會逐步放棄校園金融服務市場，這一點需要引起注意。

《通知》禁止小貸和非持牌機構給大學生發(fā)放貸款，這也意味著學生群體的消費信貸需求，可能會落到持牌金融機構的產品上。

《通知》中提到，銀行、消費金融等金融機構也并非完全不能進行校園貸，若要開展此類業(yè)務，必須要通過監(jiān)管的審批，并且不對大學生進行精準營銷。

但對如何界定借款人的學生身份，如何具體地進行審查，目前還沒有更多的細則出臺。

對此，記者咨詢了成都銀行和中國銀行客服，對方均表示年滿18周歲即可申請信用卡，但同時需要有穩(wěn)定工作或穩(wěn)定收入。但對于大學生還沒有工作和收入來源的問題，“若您不滿足以上條件，可能無法申請我行信用卡”。

民生銀行一位工作人員則回應稱，目前該行“針對大學生的信用卡業(yè)務和小額貸款業(yè)務均已經(jīng)停辦”。

實際上，螞蟻花唄在額度調整上也早有動作。去年12月底，就有不少用戶發(fā)現(xiàn)自己的花唄額度一夜之間被下調，有的人甚至被降到3000元以下，其中受影響的多為年輕人。對此花唄回應表示正在調整部分年輕用戶的額度，主要是為了倡導年輕人樹立更好的消費觀。

近期，也有媒體曝出借唄在進行“貸款冷靜期”的調研，假如首次借款7天內可反悔，全額還款平臺可免息。對此，螞蟻集團方面回應稱，借唄正在評估這類功能的可行方案，希望進一步倡導理性借貸。業(yè)內也認為，一旦該功能推出，很有可能其他平臺也會隨之效仿。

《通知》落地后，監(jiān)管將更為嚴格。小貸公司們，無疑要更快地走上合規(guī)之路了。

針對"校園貸"該不該一刀切的問題，畢研廣稱，在《通知》的第二部分，監(jiān)管部門已經(jīng)意識到這個問題，再一次強調了要對在校生進行金融科普教育和征信教育的培養(yǎng)，這才是解決"校園貸"最本質的問題。

一位金融人士提醒年輕學生群體，網(wǎng)貸千萬不能輕易碰，還是要找持牌的金融機構，比如銀行、消費金融公司，說明借貸需求，提出合理化的要求；千萬不要相信"校園宣傳"、"小廣告"上的借貸產品。“任何正規(guī)借款公司，都不可能只要身份證號手機號就能放款，況且還需要時間審核信息，立馬放款的大多藏有套路或是騙子公司。”

但實際上，不僅是面向大學生的貸款，近年來誘導消費者的各種名目的小額貸款，還無處不在。日前，江西九江銀行推出的“彩禮貸”，引起了巨大爭議。銀行工作人員3月16日對外表示，已將“彩禮貸”相關信息撤回。但緊接著，昆明一陵園又推出了所謂的“墓地按揭貸”，雖然這款純信用貸不需要任何抵押物，但貸款成本卻高達（年利率）9%。

現(xiàn)在這兩項貸款業(yè)務都已被叫停。九江銀行對“彩禮貸”事件發(fā)表致歉聲明稱，直接責任人已停職處理。目前，對于各類小額貸款的監(jiān)控力度正在逐步提高，小額貸款公司不得向大學生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費貸款，很有可能只是“消費貸”大整治的第一彈。