湖北消金被罰：規(guī)模增長(zhǎng)面臨合規(guī)壓力，無(wú)實(shí)控人或有治理挑戰(zhàn)

隨后，湖北消費(fèi)金融股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“湖北消金”）連發(fā)三則公告，回應(yīng)處罰、披露業(yè)績(jī)與治理情況，并同步發(fā)布社會(huì)責(zé)任報(bào)告。在這背后，一連串圍繞合規(guī)、模式與消保問題，也引發(fā)市場(chǎng)關(guān)注。

01

總資產(chǎn)188.66億元、貸款余額164.58億元，

規(guī)模增長(zhǎng)下的合規(guī)壓力

《湖北消費(fèi)金融股份有限公司2024年度信息披露報(bào)告》顯示，截至2024年末，該公司總資產(chǎn)188.66億元，比年初增加48.75億元，增幅34.85%，其中貸款余額164.58億元，比年初增加43.93億元，增幅36.42%；總負(fù)債170.23億元，比年初增加47.19億元，增幅38.35%；所有者權(quán)益18.43億元，比年初增加1.56億元，增幅9.27%，其中實(shí)收資本10.058億元。

圖片來(lái)源：《湖北消費(fèi)金融股份有限公司2024年度信息披露報(bào)告》

與財(cái)務(wù)表現(xiàn)形成對(duì)照的，是其在合規(guī)管理層面暴露出的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)。在收到監(jiān)管罰單后，根據(jù)湖北消金隨后發(fā)布的公告內(nèi)容，其表示對(duì)處罰高度重視，并已完成整改工作，未來(lái)將加強(qiáng)征信合規(guī)管理、持續(xù)完善內(nèi)部控制體系。

圖片來(lái)源：湖北消費(fèi)金融股份有限公司相關(guān)公告

回應(yīng)迅速、態(tài)度積極。市場(chǎng)亦關(guān)注其合規(guī)體系在實(shí)際運(yùn)行中的長(zhǎng)效性，相關(guān)成效仍有待進(jìn)一步觀察。

征信管理作為消費(fèi)金融行業(yè)的核心環(huán)節(jié)，不僅關(guān)乎用戶數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)，也決定著企業(yè)風(fēng)控模型的精準(zhǔn)性與貸后管理的規(guī)范性。

截至2025年5月7日，湖北消金在黑貓投訴平臺(tái)的累計(jì)投訴量已超過2700條，近30天新增投訴達(dá)144條，平均每日超過4件。雖然投訴平臺(tái)的數(shù)據(jù)并非唯一判斷依據(jù)，但其所呈現(xiàn)的用戶反饋問題仍具重要參考價(jià)值。

圖片來(lái)源：黑貓投訴APP

從投訴內(nèi)容看，用戶反映的問題以貸后問題居多。例如，“欠款逾期非我愿，信息安全怎保障”“一筆不存在的訂單信息五年了還顯示逾期導(dǎo)致客戶征信問題”等。

圖片來(lái)源：黑貓投訴APP

值得關(guān)注的是，合規(guī)，尤其是征信合規(guī)問題，并非單點(diǎn)問題，而是貫穿于用戶全生命周期管理的系統(tǒng)性工程。

從借款申請(qǐng)的準(zhǔn)入規(guī)則、數(shù)據(jù)授權(quán)流程、合同簽署環(huán)節(jié)，到放款后還款提示、逾期處理、征信反饋等一整套機(jī)制，如果某一節(jié)點(diǎn)未能實(shí)現(xiàn)流程閉環(huán)，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)就可能通過技術(shù)漏洞或責(zé)任傳遞造成鏈條斷裂。

雖然湖北消金在處罰公告發(fā)布后迅速表態(tài)完成整改，并表示完善內(nèi)部控制體系，但在信息技術(shù)復(fù)雜、助貸合作多元化的運(yùn)行環(huán)境中，合規(guī)管理遠(yuǎn)不止于單次補(bǔ)救與流程優(yōu)化，更需制度性、前置性的結(jié)構(gòu)保障。

在強(qiáng)監(jiān)管日益常態(tài)化的背景下，湖北消金未來(lái)如何真正實(shí)現(xiàn)由流程響應(yīng)向機(jī)制內(nèi)生的轉(zhuǎn)變，仍需時(shí)間驗(yàn)證。

02

九年累計(jì)停止投放14款產(chǎn)品，

湖北消金產(chǎn)品線收縮至3款

從產(chǎn)品架構(gòu)上看，湖北消金官網(wǎng)產(chǎn)品介紹中，目前只提及三款產(chǎn)品，分別為成新貸、菁英貸與成長(zhǎng)錢包。

圖片來(lái)源：湖北消費(fèi)金融公司官網(wǎng)

不過，值得注意的是，湖北消金自2016年以來(lái)已累計(jì)停止投放近14款產(chǎn)品，覆蓋鄉(xiāng)村消費(fèi)貸、樂居貸、嗨森貸、嗨享貸、光伏貸、信用貸等多個(gè)場(chǎng)景型消費(fèi)金融產(chǎn)品或細(xì)分市場(chǎng)類消費(fèi)金融產(chǎn)品。

圖片來(lái)源：湖北消費(fèi)金融公司官網(wǎng)

關(guān)于產(chǎn)品下架問題，湖北消金在2025年4月10日于其官網(wǎng)發(fā)布的相關(guān)聲明中表示，“‘產(chǎn)品下架’屬于金融機(jī)構(gòu)正常的產(chǎn)品迭代升級(jí)調(diào)整行為。”

聲明中，湖北消金還進(jìn)一步表示，其“嚴(yán)格遵守國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)及各項(xiàng)監(jiān)管規(guī)定，依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)。網(wǎng)傳‘36%甚至更高利率收費(fèi)’等內(nèi)容與事實(shí)嚴(yán)重不符，相關(guān)網(wǎng)文中所提及第三方平臺(tái)均非我公司合作機(jī)構(gòu)，我公司從未授權(quán)任何第三方機(jī)構(gòu)向客戶收取額外費(fèi)用。”

圖片來(lái)源：湖北消費(fèi)金融公司官網(wǎng)

在強(qiáng)監(jiān)管背景下，合作機(jī)制與風(fēng)險(xiǎn)管控的核心問題，已指向放款方是否在每一項(xiàng)服務(wù)鏈條中具備清晰的責(zé)任邊界。

不過，對(duì)于湖北消金累計(jì)下線近14款產(chǎn)品，目前官網(wǎng)僅保留3款產(chǎn)品這一事實(shí)，到底是正常的迭代升級(jí)，還是經(jīng)營(yíng)策略上的調(diào)整，在其上述聲明中未見對(duì)具體下架原因的詳細(xì)說(shuō)明，相關(guān)調(diào)整背景尚無(wú)更多公開披露。

由前述黑貓投訴平臺(tái)中用戶的投訴內(nèi)容可知，湖北消金在自營(yíng)的同時(shí)，也采取了助貸合作模式。

助貸合作是消費(fèi)金融行業(yè)的常見模式，其合規(guī)性取決于各方權(quán)責(zé)是否清晰。湖北消金若已通過合同約定、系統(tǒng)監(jiān)控等方式確保第三方服務(wù)符合監(jiān)管要求且通過合同條款嚴(yán)格約束第三方合作伙伴不向用戶收取額外費(fèi)用，則風(fēng)險(xiǎn)可控。

湖北消金雖在上述聲明中表示，將繼續(xù)按照國(guó)家監(jiān)管要求，全面強(qiáng)化合作機(jī)構(gòu)管理，嚴(yán)格準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)與動(dòng)態(tài)評(píng)估，嚴(yán)守產(chǎn)品及定價(jià)合規(guī)性，確保服務(wù)透明、收費(fèi)合理。

但目前在該公司官網(wǎng)或公告中，尚未發(fā)現(xiàn)關(guān)于助貸合作路徑、費(fèi)用說(shuō)明、授權(quán)機(jī)制等更為詳細(xì)的披露信息。

03

1828件投訴、近40項(xiàng)招標(biāo)項(xiàng)目，

無(wú)實(shí)控人的湖北消金面臨哪些治理挑戰(zhàn)

湖北消金在2024年度社會(huì)責(zé)任報(bào)告中披露，截至當(dāng)年末，其累計(jì)為全國(guó)超過1900萬(wàn)個(gè)人用戶提供消費(fèi)金融服務(wù)，累計(jì)發(fā)放消費(fèi)貸款超1100億元，利稅貢獻(xiàn)總額近19億元。

從宏觀維度來(lái)看，這些數(shù)據(jù)體現(xiàn)出湖北消金業(yè)務(wù)覆蓋面廣、用戶規(guī)模大、對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)與消費(fèi)活力具備一定帶動(dòng)作用。

但在服務(wù)數(shù)量擴(kuò)大的同時(shí)，用戶體驗(yàn)與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制是否同步跟進(jìn)，也成為衡量其金融服務(wù)能力成熟度的重要維度。

《湖北消費(fèi)金融股份有限公司2024年度信息披露報(bào)告》顯示，其2024年全年接收監(jiān)管轉(zhuǎn)辦投訴1828件，投訴問題集中于產(chǎn)品服務(wù)類、征信類、貸后類。投訴分布地域前三的省份分別為江蘇省、遼寧省、山東省。

圖片來(lái)源：《湖北消費(fèi)金融股份有限公司2024年度信息披露報(bào)告》

由此來(lái)看，湖北消金的消保客訴問題，不僅覆蓋區(qū)域廣泛，而且值得關(guān)注的是，這些投訴并非集中在單一業(yè)務(wù)階段，而是貫穿了貸前、貸中、貸后等多個(gè)服務(wù)流程。

而據(jù)《新經(jīng)濟(jì)觀察團(tuán)》于2025年5月5日發(fā)布的題為《湖北消金官網(wǎng)連發(fā)三公告：回應(yīng)被罰、官宣業(yè)績(jī)，董監(jiān)高薪酬316萬(wàn)》一文所述，“2025年開年至今，湖北消金已經(jīng)公布了近40個(gè)招標(biāo)公告，涵蓋不良貸款轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目資產(chǎn)評(píng)估、DeepSeek本地化初期建設(shè)數(shù)據(jù)中心軟硬件采購(gòu)項(xiàng)目、投訴坐席人力外包服務(wù)采購(gòu)項(xiàng)目等”。

圖片來(lái)源：《新經(jīng)濟(jì)觀察團(tuán)》公眾號(hào)

從如此集中招標(biāo)來(lái)看，其或在推進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)化運(yùn)營(yíng)、強(qiáng)化專業(yè)外部支援方面具備積極意圖。然而，外包模式的本質(zhì)是分工協(xié)作，仍需湖北消金在流程中設(shè)立清晰邊界與反饋機(jī)制。

消保問題的根本不在于服務(wù)投訴的數(shù)字，而在于用戶是否在遇到問題時(shí)有渠道表達(dá)、過程可追溯、結(jié)果可落地。

對(duì)于湖北消金而言，其在業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，能否將用戶保護(hù)機(jī)制從補(bǔ)救式處理提升為風(fēng)險(xiǎn)前置，能否實(shí)現(xiàn)平臺(tái)、合作方、用戶三方之間的清晰互動(dòng)與責(zé)任匹配，或?qū)⑹瞧淠芊駥?shí)現(xiàn)長(zhǎng)期、可持續(xù)性發(fā)展的個(gè)中關(guān)鍵。

此外，根據(jù)《消費(fèi)金融公司管理辦法》第二十二條規(guī)定，“消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定，建立和健全公司治理架構(gòu)，明確各治理主體職責(zé)邊界、履職要求，按照各司其職、協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)、有效制衡的原則，構(gòu)建決策科學(xué)、執(zhí)行有力、監(jiān)督有效的公司治理機(jī)制。”

第二十八條則規(guī)定，“消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)明確高級(jí)管理人員范圍、職責(zé)，規(guī)范高級(jí)管理人員履職行為，清晰界定董事會(huì)與高級(jí)管理層之間的關(guān)系，確保配備的高級(jí)管理人員的職責(zé)分工符合適當(dāng)分權(quán)和有效制衡原則。”

《湖北消費(fèi)金融股份有限公司2024年度信息披露報(bào)告》顯示，湖北消金當(dāng)前由七家股東組成，第一大股東持股比例為31.91%，第二大與第三大股東分別持股24.47%與12.77%。

圖片來(lái)源：《湖北消費(fèi)金融股份有限公司2024年度信息披露報(bào)告》

值得注意的是，湖北消費(fèi)金融公司無(wú)實(shí)際控制人，高管團(tuán)隊(duì)成員由股東方派出，2024年董監(jiān)高薪酬合計(jì)為316.06萬(wàn)元，部分董事任職資格仍處于監(jiān)管審批中，尚未正式履職。

在此股權(quán)結(jié)構(gòu)下，其治理效率如何實(shí)現(xiàn)協(xié)調(diào)統(tǒng)一，或?qū)⒊蔀橛^察重點(diǎn)之一。

而從規(guī)模擴(kuò)張的財(cái)務(wù)指標(biāo)到制度層面的規(guī)范約束，湖北消金如何實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)與合規(guī)經(jīng)營(yíng)之間的動(dòng)態(tài)平衡，我們不妨拭目以待。