二股東清倉(cāng)式退出，中信消金亮眼業(yè)績(jī)背后竟是一地雞毛？

9月18日，中信股份發(fā)布的2023年中期業(yè)績(jī)顯示，上半年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入3340億元，同比增長(zhǎng)2.8%，歸屬于普通股股東凈利潤(rùn)321億元，按不含上年同期中信證券并表一次性重估收益103億元的可比口徑，同比增長(zhǎng)2.3%。

與此同時(shí)，中信股份董事長(zhǎng)朱鶴新在致股東信中提到，中信消金累計(jì)發(fā)放貸款870億元。誠(chéng)然，早期憑借“中信系”渠道展業(yè)，中信消金體量以肉眼可見的速度增長(zhǎng)，2022年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)約8613萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)32%，在已開業(yè)的消費(fèi)金融公司中處于中部，但旗下多款產(chǎn)品因暴力催收、盜用用戶信息以及還清借款后仍遭電話騷擾威脅等被客戶投訴。

另?yè)?jù)天眼查顯示，中信消金此前曾于今年4月被列入被執(zhí)行人名單，執(zhí)行標(biāo)的2.94萬(wàn)元，執(zhí)行法院西安市中級(jí)人民法院，案號(hào)“(2023)陜01執(zhí)1037號(hào)”。

資料來源：天眼查。

中信消金一手好牌被打的稀爛？

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二股東清倉(cāng)退出，中信金控出資占比提升至70%

據(jù)悉，中信消金成立于2019年6月，7月26日正式開業(yè)，是首家“信托系”消費(fèi)金融公司，也是批準(zhǔn)成立的全國(guó)第24家持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，原始注冊(cè)資本為3億元。開業(yè)10個(gè)月后，中信消金進(jìn)行首次增資，彼時(shí)第一大股東為中信金控，出資金額為2.457億元，出資比例35.1%；二股東為中信信托，出資金額2.443億元，出資比例34.9%；第三大股東為金蝶軟件，出資金額為2.1億元，出資比例30%。

今年7月，根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局消息顯示，北京銀保監(jiān)局發(fā)布關(guān)于中信消金變更股權(quán)的批復(fù)，同意其變更股權(quán)的相關(guān)事項(xiàng)，目前中信消金注冊(cè)資本為7億元，其中，中信金控出資金額4.9億元，出資比例70%；金蝶軟件，出資金額2.1億元人民幣，出資比例為30%。換言之，中信消金原第二大股東中信信托退出股東行列。

資料來源：天眼查。

值得一提的是，中信消金應(yīng)自批復(fù)之日起6個(gè)月內(nèi)完成有關(guān)法定變更手續(xù)，并將有關(guān)變更情況報(bào)送北京銀保監(jiān)局，如未在規(guī)定期限內(nèi)完成變更，此行政許可決定文件自動(dòng)失效。

對(duì)此，中信消金表示，“本次公司股權(quán)變更，是根據(jù)監(jiān)管部門對(duì)中信金控股權(quán)相關(guān)要求進(jìn)行的調(diào)整，不會(huì)對(duì)公司正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生重大影響”。

市場(chǎng)上也多持有樂觀的態(tài)度。據(jù)“北京商報(bào)”報(bào)道，北京社科院研究員王鵬評(píng)價(jià)稱，“由此來看，中信消金的股權(quán)變更，本質(zhì)上還是發(fā)生在中信集團(tuán)內(nèi)部的股權(quán)調(diào)整動(dòng)作，此舉落實(shí)了監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于金融控股集團(tuán)參股形式的總體規(guī)定，便于金控集團(tuán)對(duì)下屬子公司的管理，保證金融業(yè)務(wù)規(guī)范有序。”另外，浙江大學(xué)國(guó)際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林也同樣提及，“本次股權(quán)變更完成后，中信消費(fèi)金融股權(quán)更為集中，大股東對(duì)消費(fèi)金融公司的控制能力加強(qiáng)，未來可能在經(jīng)營(yíng)決策上更加靈活”。

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投訴量居高不下，被指暴力催收、高利貸

據(jù)悉，中信消金以發(fā)放個(gè)人消費(fèi)類貸款為主營(yíng)業(yè)務(wù)，2022年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入5.17億元；實(shí)現(xiàn)歸屬于股東的凈利潤(rùn)0.86億元，同比增長(zhǎng)31.51%；期末資產(chǎn)總額101.44億元，較上年末增長(zhǎng)8.19%。

早期主要依靠股東渠道展業(yè)，中信消金的產(chǎn)品主要有針對(duì)中信集團(tuán)內(nèi)部員工推出的“信金貸”，以及針對(duì)中信信用卡部分持卡用戶的“信期貸”，中信消金App已于2021年8月上線。據(jù)介紹，“信金貸”前期會(huì)在中信集團(tuán)及金蝶軟件內(nèi)部推廣試水，進(jìn)行產(chǎn)品打磨，未來將主要面向合作企業(yè)的上班族群體定向開放。

近年來中信消金的發(fā)展是有目共睹的。2023年上半年累計(jì)發(fā)放貸款870億元，較2022年末增長(zhǎng)了20%，服務(wù)客戶數(shù)增長(zhǎng)了至少4萬(wàn)。截至2022年末，中信消金累計(jì)服務(wù)個(gè)人客戶996萬(wàn)人，累計(jì)發(fā)放貸款3710萬(wàn)筆，合計(jì)金額726.48億元，貸款余額96.23億元，同比增長(zhǎng)6.89%。客戶群體分布以農(nóng)村為主。自成立以來，中信消金已實(shí)現(xiàn)農(nóng)村交易筆數(shù)超2269萬(wàn)，金額總計(jì)近397億元。

但蒙眼狂飆的中信消金也留下了一地雞毛。

根據(jù)澎湃新聞報(bào)道，“信期貸”主要是面向中信銀行信用卡持卡客戶的產(chǎn)品。以隨機(jī)的形式短信邀約部分用戶，通過點(diǎn)擊鏈接在網(wǎng)頁(yè)版申請(qǐng)貸款服務(wù)。該產(chǎn)品年化利率偏高，大多逼近36%的監(jiān)管“紅線”。官方App上線的同期，中信消金曾下調(diào)息費(fèi)水平，但部分貸款年化利率仍超過了24%，降息“誠(chéng)意”略顯不足。

另外據(jù)黑貓投訴平臺(tái)顯示，通過檢索“中信消金”關(guān)鍵詞，截至9月19日涉及近2000條投訴量，其中多名投訴者直指在桔多多平臺(tái)借款并還清借款后，仍遭到中信消金電話騷擾威脅，涉暴力催收、盜用用戶信息。據(jù)悉，中信消金與桔多多合作，前者為后者放款方之一。

資料來源：黑貓投訴平臺(tái)。

一名投訴者聲稱，“中信消金聯(lián)合桔多多平臺(tái)，被桔多多平臺(tái)以尊享卡、桔享卡等各種會(huì)員形式收取砍頭息，同時(shí)年利率遠(yuǎn)超24%，桔多多客服不解決說自己無(wú)問題，現(xiàn)要求退還所有會(huì)員費(fèi)和多收的息費(fèi)。”

根據(jù)最高人民法院規(guī)定，民間借貸利率的司法保護(hù)上限為一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）的4倍，按照最新一年期LPR報(bào)價(jià)3.45%計(jì)算，民間借貸利率上限為13.8%。顯然，中信消金遠(yuǎn)超這個(gè)利率。

無(wú)獨(dú)有偶，還有消費(fèi)者投訴稱，“在桔多多與中信消費(fèi)金融合作的借款平臺(tái)，必須通過桔多多會(huì)員，中信消費(fèi)金融才有額度并成功放款，變相砍頭息。”

此外，涉及暴力催收等頑疾也常伴中信消金左右。有投訴者稱，“中信消金委托第三方對(duì)我進(jìn)行暴力催收，恐嚇我，同時(shí)非法盜取我個(gè)人信息，爆通訊錄。對(duì)我進(jìn)行恐嚇，以及接下來要騷擾我親朋好友，電話恐嚇說要違規(guī)上門催收。嚴(yán)重影響到我個(gè)人生活，工作。”

倒在口碑上的消費(fèi)金融公司數(shù)不勝數(shù)，中信消金如何扭轉(zhuǎn)頹勢(shì)尚需市場(chǎng)給出答案，我們拭目以待。