水滴公司：筑起普惠保障生態(tài)，3.8億人捐457億元

近日，“淄博齊惠?！惫俜焦剂艘唤M數(shù)據(jù)：2021版參保人數(shù)達121萬，參保率達28%，已經(jīng)超過了去年齊惠?？傮w參保人數(shù)。

“淄博齊惠保”是水滴公司今年參與運營的地方惠民保項目之一，除此之外，水滴公司還深度參與了北京、德州、遼陽等全國多個城市的惠民保項目運營。

惠民保是這兩年大火的普惠保險產(chǎn)品之一，因政府背書、價格低、投保門檻低等眾多優(yōu)點，獲得用戶的青睞，尤其對于下沉市場用戶來說，惠民保是很多人的第一份商業(yè)保險。

事實上，各個城市的“惠民保”項目，只是水滴公司“普惠保障生態(tài)”中的一小部分。水滴公司自從2016年成立起，就以“用互聯(lián)網(wǎng)科技助推廣大人民群眾有?？梢?，保障億萬家庭”為使命，聚焦10億人口的下沉市場，不斷探索“普惠保障”的多種實現(xiàn)方式。

從2016年創(chuàng)立伊始，水滴公司陸續(xù)上線了水滴互助、水滴籌、水滴保等業(yè)務(wù)，目前正以水滴籌和水滴保兩個穩(wěn)定增長的業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，向醫(yī)療領(lǐng)域做深入探索，構(gòu)建一套完整的醫(yī)保外健康保障體系，形成了一套獨特的“普惠保障生態(tài)”。

覆蓋不同類型的“普惠保障”形式

水滴公司的“普惠保障生態(tài)”主要包括水滴籌、水滴保、水滴健康等業(yè)務(wù)，圍繞“患者需求”，分別聚焦三類不同的“普惠保障”。

2016年7月，國內(nèi)免費大病籌款平臺水滴籌上線，改變了很多大病患者的命運。只要符合條件，人人皆可發(fā)起水滴籌。從這個角度來看，互聯(lián)網(wǎng)大病籌款算是一種“籌款普惠”。

根據(jù)Q3財報顯示，截至2021年9月30日，約有3.83億人通過水滴籌向超過220萬名患者捐贈了總計超過457億元。水滴籌一直堅持零服務(wù)費模式和采取補貼支持，沒有從醫(yī)療眾籌業(yè)務(wù)中獲得任何收入。“籌款普惠”不僅大大緩解了廣大人民群眾“看病貴”難題，也有效防止了因病致貧、因病返貧。

2017年5月，水滴公司又推出了水滴保，用互聯(lián)網(wǎng)科技助推“普惠保險”產(chǎn)品的推廣。

水滴保先后推出過很多高性價比的保險產(chǎn)品，讓“花小錢，保百病”成為可能。比如低保費高保額的“百萬醫(yī)療保險”“百萬意外險”，幾百萬的保障，年保費僅需小幾百元左右，大部分人負擔(dān)得起；再如，不限年齡和既往病史的全民普惠保險“惠民?！保荒臧僭笥壹纯勺尭嗟褪杖肴巳旱玫奖Ｕ稀?

水滴保一方面降低保費，提高“性價比”，一方面普惠更多人群，擴展“覆蓋面”。比如國內(nèi)首款60-80歲老年人群體也可保的醫(yī)療險，把普惠的范圍擴展至老年人群體。針對高血壓、糖尿病患者上線的慢性病患者可帶病投保的產(chǎn)品，把普惠的范圍擴展至帶病群體。

最新發(fā)布的Q3財報顯示，截至2021年9月30日，水滴保累計保險客戶數(shù)達到1.087億，累計付費保險客戶數(shù)達到2720萬。第三季度單個客戶首年保費增加至1292元，同比增長17.1%。水滴保平臺提供323種保險產(chǎn)品，進一步擴大保險產(chǎn)品供應(yīng)。

水滴公司2021年第三季度財報

從2020年開始，依靠其在保險和患者方面積累的優(yōu)勢，水滴上線健康管理平臺好藥付，隨后又內(nèi)部探索了水滴健康、患者招募等服務(wù)，并加強與醫(yī)院、醫(yī)藥公司等醫(yī)療服務(wù)伙伴的合作。正如水滴公司籌和醫(yī)療事業(yè)群總經(jīng)理胡堯在Q3財報中表示的一樣， “我們的醫(yī)療業(yè)務(wù)建立在現(xiàn)有的基礎(chǔ)設(shè)施上，利用水滴籌的競爭優(yōu)勢、龐大的患者群和廣泛的網(wǎng)絡(luò)，自去年初步探索以來，已經(jīng)開始獲得增長勢頭?！?

良性互動的生態(tài)

從水滴公司的發(fā)展進程可以看出，其構(gòu)建的“健康保障生態(tài)”經(jīng)歷了兩個階段：第一個階段是圍繞保險構(gòu)建的保險場景生態(tài)，“互助+籌款+保險”三位一體，相互促進，相互協(xié)同；第二個階段是以保險業(yè)務(wù)和水滴籌業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，發(fā)展健康醫(yī)療業(yè)務(wù)構(gòu)建“保險+醫(yī)療”的普惠保障生態(tài)。

在水滴公司“普惠保障生態(tài)”里，互聯(lián)網(wǎng)大病籌款、普惠保險解決了患者“看病錢”的問題，而健康醫(yī)療等業(yè)務(wù)旨在解決患者更深層次的需求。數(shù)大業(yè)務(wù)相互促進，相互融合，共同服務(wù)于用戶。

綜合來看，不管是早期上線的水滴互助、水滴籌業(yè)務(wù)，還是后來為了實現(xiàn)更大商業(yè)價值而上線的水滴保、水滴健康、水滴醫(yī)療等業(yè)務(wù)，這些年，水滴公司在圍繞用戶需求構(gòu)建起一個“普惠保障生態(tài)”。

在這個生態(tài)里，水滴籌能起到“救急”的作用。幫助對象和受益群體是那些得了大病、重病卻沒錢醫(yī)治的患者。這些患者里面，有的只有基本醫(yī)保，有的甚至連基本醫(yī)保都沒有，因為給付額度低，無力負擔(dān)報銷后的巨大費用；有的盡管有基本醫(yī)保和商報，但一場大病所需要的高昂的費用，依然給家庭帶來不小壓力。

相比之下，商業(yè)保險的保障額度更高，獲得醫(yī)療資金的確定性更強。那些在水滴籌捐過款的用戶也會受到他人籌款經(jīng)歷的觸動，提高保險意識，從以前對保險的不了解、不接受，變成愿意主動給自己和家人購買保險。

在水滴公司的整個業(yè)務(wù)體系中，不僅水滴籌的用戶能成為水滴保的用戶，而且水滴籌、水滴保的用戶，也能成為健康醫(yī)療等業(yè)務(wù)的用戶。反過來，健康醫(yī)療業(yè)務(wù)也有望為保險業(yè)務(wù)帶來新的活水。

幾大業(yè)務(wù)之間互相增信、良性互動，既能擴展生態(tài)的“深度”，覆蓋用戶生命周期的不同階段，讓用戶通過不同方式享受到普惠保障，又能拓寬生態(tài)的“廣度”，覆蓋不同經(jīng)濟水平的用戶群體，讓更多的人群享受到普惠保障。

醫(yī)療保障體系的有益補充

目前，我國的醫(yī)療保障體系主要由基本醫(yī)療保險承擔(dān)。年初國家衛(wèi)健委發(fā)布的《全國第六次衛(wèi)生服務(wù)統(tǒng)計調(diào)查報告》顯示，調(diào)查地區(qū)基本醫(yī)療保險覆蓋率達到96.8，但基本醫(yī)保給付額度較低，保障能力有限，面對治療費用昂貴的大病、重病依然無力。

商業(yè)保險雖然給付額度高，但是我國商業(yè)保險的整體覆蓋率較低，2020年年末，保險深度（保費收入/GDP）只有4.43%，遠低于發(fā)達國家保險市場的水平。傳統(tǒng)的商業(yè)保險保費昂貴，加上人們的保險意識和保險教育普遍不足，都是阻礙商業(yè)保險發(fā)展的因素。

由此看來，我國目前的醫(yī)療保障體系，距離“人人都有充足的保障，人人看得起病”還有一段距離。

2020年3月5日，中共中央、國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》提出，要在2030年建成多層次的醫(yī)療保障體系——以基本醫(yī)療保險為主體，醫(yī)療救助為托底，補充醫(yī)療保險、商業(yè)健康保險、慈善捐贈、醫(yī)療互助共同發(fā)展。

今年11月末，國務(wù)院辦公廳出臺關(guān)于《健全重特大疾病醫(yī)療保險和救助制度的意見》，明確提出要“促進基本醫(yī)保、大病保險、醫(yī)療救助綜合保障與慈善救助、商業(yè)健康保險等協(xié)同發(fā)展、有效銜接，構(gòu)建政府主導(dǎo)、多方參與的多層次醫(yī)療保障體系”。

兩份文件，都強調(diào)要盡快建成多層次的醫(yī)療保障體系，之所以需要“多層次”，其中一個原因就是為了讓醫(yī)療保障覆蓋到更廣泛的人群。重特大疾病因具有“一人患大病，全家被拖累”的特點，使得廣大人民群眾“談大病而色變”。普惠保障”以其“普惠”優(yōu)勢，對我國的多層次醫(yī)療保障體系形成有益補充。

在多層次的醫(yī)療保障體系構(gòu)建過程中，既需要“基本醫(yī)?！边@樣的國家力量發(fā)揮中流砥柱的作用，也需要更多的社會力量參與其中，提高多層次的醫(yī)療保障體系覆蓋的“廣度”和“厚度”。

水滴籌去年進行的一項用戶調(diào)研則顯示，平臺上肺癌患者的平均治療花費約20萬元，其中，50%由國家醫(yī)保報銷，35%自費，水滴籌籌款在其中占比達到12%?？梢哉f，在當(dāng)前我國以社保為第一支柱的多層次醫(yī)療保障體系中，以水滴為代表的平臺起到了積極的補充作用。

水滴公司2021年第三季度財報

更關(guān)鍵的是，水滴已經(jīng)從社交能力見長的互聯(lián)網(wǎng)籌款平臺，逐步發(fā)展成一個聚集全民醫(yī)療健康的綜合平臺。

為用戶提供性價比更高的健康保障服務(wù)，幫助廣大人民群眾用更低的費用享受更好的診療是水滴公司持續(xù)為之努力的目標(biāo)。在Q3財報中，水滴公司創(chuàng)始人和CEO沈鵬表示，水滴公司將把握機遇，積極通過科技鏈接社會各界合作伙伴，通過水滴籌、水滴保、水滴健康等多元業(yè)務(wù)組合助力第三次分配，努力推動數(shù)字技術(shù)和健康保障行業(yè)的深度融合。