蛋殼：危局波及微眾銀行，“租金貸”如何收場？

城門失火，殃及池魚。長租公寓品牌蛋殼公寓資金鏈斷裂，而與之綁定“租金貸”的微眾銀行也受到波及。

相比誰會成為蛋殼的“白衣騎士”，更讓公眾擔心的則是蛋殼公寓的租金貸問題。

據此前報道，蛋殼公寓目前租金的收取方式有兩種，其中一種便是允許租客使用貸款支付房租，這種模式通常被稱為“租金貸”。在租金貸模式之下，租客辦理貸款一次性預付一年的房屋租金及押金，之后再由貸款機構支付給蛋殼公寓；而租客則每月償還貸款機構貸款，蛋殼則按月向房東支付租金。

不少蛋殼公寓的租戶擔心，如果運營方陷入困境，他們可能會“無家可歸”，甚至在這種情況下還要還銀行貸款。

在這種模式之下，2017年至2019年前9個月，蛋殼公寓使用租金貸的租客占比分別高達91.3%、75.8%、67.9%。

值得注意的是，住建部等六部門曾在2019年12月印發的指導意見中指出，住房租賃企業租金收入中，住房租金貸款金額占比不得超過30%。而蛋殼公寓顯然已遠超這一比例要求。

與蛋殼公寓合作租金貸的機構——微眾銀行也因蛋殼公寓的“破產”傳聞而深陷輿論風波。

對于已辦理租房消費貸的客戶，微眾銀行在16日曾公開表示，“根據您與蛋殼公寓簽署的《房屋代理租賃合同》，您和業主已形成租賃關系，并已預付租金，享有合法居住權。”

此外微眾銀行亦表示，至少在2021年3月31日前，已辦理租房消費貸的客戶征信將不受影響。

盡管如此，微眾銀行所給出的“征信保護”時效僅到2021年3月31日，但后續的租戶該何去何從，微眾銀行并未給出答復。

據微眾銀行2019年財報顯示，微眾銀行主要業務包括吸收公眾主要是個人及小微企業存款；針對個人及小微企業發放短期、中期和長期貸款等業務。2017年至2019年，微眾銀行營業收入分別為67.48億元、100.29億元及148.7億元，實現凈利潤分別為14.48億元、24.74億元及39.5億元。

據2019年財報顯示，微眾銀行的不良貸款率已然從2017年的0.64%上升至2019年的1.24%。

而微眾銀行的信用減值損失也從22.42億元增加至55.19億元。

值得注意的是，據報道微眾銀行是蛋殼公寓在金融領域的主要合作伙伴，目前蛋殼公寓的租房貸款金額在30億元至40億元。

就蛋殼目前狀況，這筆資金貸將是不小的負擔。公開數據顯示，2017年蛋殼虧損2.72億元，2018年虧損13.7億元，2019年虧損34.37億元，2020年一季度虧損12.34億元，三年多累計虧損已經超過63億。

截至11月18日，蛋殼公寓股價2.4美元/股，市值4.39億美元，相較于上市時13.5美元的發行價，其總市值已然蒸發超80%。