今天，銀保監(jiān)會網(wǎng)站發(fā)布關(guān)于防范金融直播營銷有關(guān)風(fēng)險的提示。

銀保監(jiān)會表示，公眾應(yīng)注意甄別金融直播營銷廣告主體資質(zhì)，選擇正規(guī)金融機構(gòu)和渠道購買金融產(chǎn)品；認真了解金融產(chǎn)品或服務(wù)重要信息和風(fēng)險等級，防范直播營銷中可能隱藏的銷售誤導(dǎo)等風(fēng)險；樹立科學(xué)理性的金融投資、消費觀念。

       01

銀保監(jiān)會表示，當(dāng)前金融直播營銷存在兩方面主要風(fēng)險：一是金融直播營銷主體混亂，或隱藏詐騙風(fēng)險；二是直播營銷行為存在銷售誤導(dǎo)風(fēng)險。

在金融營銷主體方面，主要包括無資質(zhì)主體“魚目混珠”、直播平臺信息設(shè)置混亂、非專業(yè)人士誤導(dǎo)或欺騙等問題。由于直播平臺開設(shè)賬號基本無門檻限制，一些無資質(zhì)主體擅自開展金融產(chǎn)品直播營銷，涉嫌非法或超范圍開展金融營銷宣傳活動。甚至有所謂的“科技公司”“咨詢公司”以投資虛擬貨幣、外匯、網(wǎng)絡(luò)理財為名進行詐騙。還有直播平臺為吸引用戶，承諾在平臺充值后有高額收益并可隨時提現(xiàn)，存在異化為非法集資的風(fēng)險。

銀保監(jiān)會指出，有的直播平臺信息設(shè)置混亂，沒有清晰展示分期、借貸等金融產(chǎn)品實際提供者，平臺用戶可能被營銷氛圍帶動，在主體不清、風(fēng)險不明的情況下沖動消費。有些并不具備專業(yè)素養(yǎng)的人士自我包裝為“理財專家”“保險專家”，對金融產(chǎn)品進行不當(dāng)解讀、不當(dāng)類比。加之直播平臺受眾廣泛，金融知識薄弱、風(fēng)險防范能力差的用戶易受誤導(dǎo)或欺騙。

就直播營銷行為的風(fēng)險來看，主要有虛假或夸大宣傳，偷換概念、簡單比價，信息披露、風(fēng)險告知或提示不到位等情況有的直播營銷為博眼球，對借貸產(chǎn)品、保險產(chǎn)品、理財產(chǎn)品等搞夸大宣傳、噱頭宣傳：如“最快x分鐘放款”“最長免息xx天”“免息”“首月僅需幾元，最高幾百萬保障”“限時限量”等，但實際上多數(shù)消費者難以符合廣告宣稱的免息條件、放貸條件或產(chǎn)品銷售范圍，亦或是“免息不免費”、隱含保費逐月遞增等。

有的直播營銷廣告以萬元借款需支付的日利息來強調(diào)息費低，易導(dǎo)致消費者對借款成本產(chǎn)生錯誤認識，但實際的綜合年化利率水平相當(dāng)高。有的僅對保險產(chǎn)品價格進行簡單比較，卻不詳細介紹保險責(zé)任，故意隱瞞除外責(zé)任、分紅收益不確定等重要信息，甚至曲解保險產(chǎn)品條款，宣稱“什么都保”，容易引發(fā)消費者誤解。

還有的直播營銷行為未能向觀眾充分提示金融產(chǎn)品存在的風(fēng)險、免責(zé)條款等，或者沒有用引起消費者注意的方式對權(quán)利義務(wù)、風(fēng)險等級等重要信息進行說明，消費者可能在未充分知悉風(fēng)險的情況下被帶動，購買了不適當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品或服務(wù)。

根據(jù)《關(guān)于進一步規(guī)范金融營銷宣傳行為的通知》規(guī)定，金融營銷宣傳是經(jīng)營活動的重要環(huán)節(jié)，未取得相應(yīng)金融業(yè)務(wù)資質(zhì)的市場主體，不得開展與該金融業(yè)務(wù)相關(guān)的營銷宣傳活動。相關(guān)主體應(yīng)在取得相應(yīng)金融業(yè)務(wù)經(jīng)營資質(zhì)的前提下自行開展或委托他人開展金融營銷宣傳活動。各金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)落實金融營銷宣傳行為的主體責(zé)任，切實規(guī)范本機構(gòu)及合作方的金融營銷宣傳行為。

銀保監(jiān)會提示稱，消費者可從三方面提高風(fēng)險防范意識，一是辨明直播主體資質(zhì)，二是看清直播內(nèi)容，三是要知悉金融消費或投資風(fēng)險。

消費者如有意購買，應(yīng)弄清發(fā)布營銷廣告、提供金融產(chǎn)品或服務(wù)的主體，注意相應(yīng)的金融機構(gòu)、中介機構(gòu)或人員是否具備從業(yè)資質(zhì)，選擇正規(guī)金融機構(gòu)和渠道。建議理性對待直播營銷行為，在購買前充分了解金融產(chǎn)品或服務(wù)的重要信息，如借貸產(chǎn)品的息費標準、實際年化利率，保險產(chǎn)品的保險責(zé)任、除外責(zé)任、繳費要求，理財產(chǎn)品的投資風(fēng)險等，樹立量入為出的消費觀，堅持科學(xué)理性的投資觀。

銀保監(jiān)會強調(diào)，金融產(chǎn)品與普通商品有所不同，一般需要根據(jù)消費者或投資者的風(fēng)險承受能力進行針對性推介，而直播帶貨模式下無法有效識別每個人的風(fēng)險承受能力，也做不到一對一地充分溝通。公眾應(yīng)對此有理性、清醒的認知，不被直播營銷所營造的氛圍煽動而盲目消費或沖動投資，在了解金融產(chǎn)品或服務(wù)的合同內(nèi)容、息費標準、免責(zé)條款、風(fēng)險等級等重要信息后，審慎評估自身是否能夠承擔(dān)或接受，根據(jù)自身實際需求和風(fēng)險承受能力選擇適當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品。

        02

不止是直播營銷，一些網(wǎng)貸廣告的夸大也與很多金融機構(gòu)“防風(fēng)險至上”的原則是天然沖突的，雖然監(jiān)管一再強調(diào)，網(wǎng)貸平臺廣告中不能對未來效果做出承諾保證。但是不少平臺一直在努力地打擦邊球。

比如抖音、微博、西瓜視頻、快手、B站等APP上，五花八門的網(wǎng)貸廣告層出不群。他們本著收獲大量潛在用戶的目標，用同樣夸張且毀三觀和智商的段子嘩眾取寵，有種把網(wǎng)貸神化，極度鼓勵貸款消費的韻味。

其實，針對通過抖音等互聯(lián)網(wǎng)APP淡化風(fēng)險，夸大事實的誘導(dǎo)借貸亂象，2019年底，中國人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會和外匯局聯(lián)合發(fā)文提出了明確的禁止性規(guī)定，如：

不得非法或超范圍開展金融營銷宣傳活動；不得以欺詐或引人誤解的方式對金融產(chǎn)品或金融服務(wù)進行營銷宣傳活動；不得利用互聯(lián)網(wǎng)進行不當(dāng)金融營銷宣傳；不得違規(guī)向金融消費者發(fā)送金融營銷宣傳信息等。

早前，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會也通過官網(wǎng)及官方微信公眾號發(fā)布《關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸不實廣告宣傳涉嫌欺詐和侵害消費者權(quán)益的風(fēng)險提示》，要求各從事網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的會員機構(gòu)及提供網(wǎng)絡(luò)小額貸款服務(wù)的相關(guān)機構(gòu)應(yīng)恪守行業(yè)自律要求，堅持合規(guī)審慎經(jīng)營，不違規(guī)宣傳和發(fā)布不實廣告。

此前，就曾報道有錢花、放心借等貸款平臺通過短視頻廣告形式宣傳營銷存在夸大誘導(dǎo)風(fēng)險。通過老人、相親甚至有小三情節(jié)等場景向受眾輸出一些有違大眾價值觀的內(nèi)容。

那么，為什么貸款平臺喜歡在短視頻APP或者其他網(wǎng)絡(luò)平臺打廣告？原因有二：

一是監(jiān)管限制。監(jiān)管此前明確規(guī)定，禁止網(wǎng)貸平臺在互聯(lián)網(wǎng)等電子渠道以外的物理場所進行宣傳推廣。也就是說，線下推廣被嚴禁，網(wǎng)貸平臺們只能扎堆互聯(lián)網(wǎng)平臺了。

二是受眾契合。據(jù)不完全統(tǒng)計，在各大視頻APP中，15-35歲的群體占比一般高達70%-80%，而網(wǎng)貸平臺一般都以包括劇情、人物在內(nèi)的個性化內(nèi)容進行精準營銷，喜歡宅家的青年、職場新人等等都是網(wǎng)貸平臺最喜歡的潛在人群。

值得關(guān)注的是，數(shù)科社調(diào)查發(fā)現(xiàn)，很多通過網(wǎng)絡(luò)廣告申請借款的用戶，一開始并沒有借網(wǎng)貸的想法，或者有想法但是意愿不強，可是他們大多數(shù)都沒能抵擋住網(wǎng)貸廣告的花式誘惑。

只想說，那些”一剎那的花火“很快就會消失，無論是消費和貸款，都要量力而行，由儉入奢易，由奢入儉難，無債一身輕。

除此之外，也要認真了解金融產(chǎn)品或服務(wù)重要信息和風(fēng)險等級，防范直播營銷中可能隱藏的銷售誤導(dǎo)等風(fēng)險；樹立科學(xué)理性的金融投資、消費觀念。