銀保監會提示金融直播營銷行為存在銷售誤導風險，花式營銷為何屢禁不止？

今天，銀保監會網站發布關于防范金融直播營銷有關風險的提示。

銀保監會表示，公眾應注意甄別金融直播營銷廣告主體資質，選擇正規金融機構和渠道購買金融產品；認真了解金融產品或服務重要信息和風險等級，防范直播營銷中可能隱藏的銷售誤導等風險；樹立科學理性的金融投資、消費觀念。

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銀保監會表示，當前金融直播營銷存在兩方面主要風險：一是金融直播營銷主體混亂，或隱藏詐騙風險；二是直播營銷行為存在銷售誤導風險。

在金融營銷主體方面，主要包括無資質主體“魚目混珠”、直播平臺信息設置混亂、非專業人士誤導或欺騙等問題。由于直播平臺開設賬號基本無門檻限制，一些無資質主體擅自開展金融產品直播營銷，涉嫌非法或超范圍開展金融營銷宣傳活動。甚至有所謂的“科技公司”“咨詢公司”以投資虛擬貨幣、外匯、網絡理財為名進行詐騙。還有直播平臺為吸引用戶，承諾在平臺充值后有高額收益并可隨時提現，存在異化為非法集資的風險。

銀保監會指出，有的直播平臺信息設置混亂，沒有清晰展示分期、借貸等金融產品實際提供者，平臺用戶可能被營銷氛圍帶動，在主體不清、風險不明的情況下沖動消費。有些并不具備專業素養的人士自我包裝為“理財專家”“保險專家”，對金融產品進行不當解讀、不當類比。加之直播平臺受眾廣泛，金融知識薄弱、風險防范能力差的用戶易受誤導或欺騙。

就直播營銷行為的風險來看，主要有虛假或夸大宣傳，偷換概念、簡單比價，信息披露、風險告知或提示不到位等情況有的直播營銷為博眼球，對借貸產品、保險產品、理財產品等搞夸大宣傳、噱頭宣傳：如“最快x分鐘放款”“最長免息xx天”“免息”“首月僅需幾元，最高幾百萬保障”“限時限量”等，但實際上多數消費者難以符合廣告宣稱的免息條件、放貸條件或產品銷售范圍，亦或是“免息不免費”、隱含保費逐月遞增等。

有的直播營銷廣告以萬元借款需支付的日利息來強調息費低，易導致消費者對借款成本產生錯誤認識，但實際的綜合年化利率水平相當高。有的僅對保險產品價格進行簡單比較，卻不詳細介紹保險責任，故意隱瞞除外責任、分紅收益不確定等重要信息，甚至曲解保險產品條款，宣稱“什么都保”，容易引發消費者誤解。

還有的直播營銷行為未能向觀眾充分提示金融產品存在的風險、免責條款等，或者沒有用引起消費者注意的方式對權利義務、風險等級等重要信息進行說明，消費者可能在未充分知悉風險的情況下被帶動，購買了不適當的金融產品或服務。

根據《關于進一步規范金融營銷宣傳行為的通知》規定，金融營銷宣傳是經營活動的重要環節，未取得相應金融業務資質的市場主體，不得開展與該金融業務相關的營銷宣傳活動。相關主體應在取得相應金融業務經營資質的前提下自行開展或委托他人開展金融營銷宣傳活動。各金融機構應當落實金融營銷宣傳行為的主體責任，切實規范本機構及合作方的金融營銷宣傳行為。

銀保監會提示稱，消費者可從三方面提高風險防范意識，一是辨明直播主體資質，二是看清直播內容，三是要知悉金融消費或投資風險。

消費者如有意購買，應弄清發布營銷廣告、提供金融產品或服務的主體，注意相應的金融機構、中介機構或人員是否具備從業資質，選擇正規金融機構和渠道。建議理性對待直播營銷行為，在購買前充分了解金融產品或服務的重要信息，如借貸產品的息費標準、實際年化利率，保險產品的保險責任、除外責任、繳費要求，理財產品的投資風險等，樹立量入為出的消費觀，堅持科學理性的投資觀。

銀保監會強調，金融產品與普通商品有所不同，一般需要根據消費者或投資者的風險承受能力進行針對性推介，而直播帶貨模式下無法有效識別每個人的風險承受能力，也做不到一對一地充分溝通。公眾應對此有理性、清醒的認知，不被直播營銷所營造的氛圍煽動而盲目消費或沖動投資，在了解金融產品或服務的合同內容、息費標準、免責條款、風險等級等重要信息后，審慎評估自身是否能夠承擔或接受，根據自身實際需求和風險承受能力選擇適當的金融產品。

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不止是直播營銷，一些網貸廣告的夸大也與很多金融機構“防風險至上”的原則是天然沖突的，雖然監管一再強調，網貸平臺廣告中不能對未來效果做出承諾保證。但是不少平臺一直在努力地打擦邊球。

比如抖音、微博、西瓜視頻、快手、B站等APP上，五花八門的網貸廣告層出不群。他們本著收獲大量潛在用戶的目標，用同樣夸張且毀三觀和智商的段子嘩眾取寵，有種把網貸神化，極度鼓勵貸款消費的韻味。

其實，針對通過抖音等互聯網APP淡化風險，夸大事實的誘導借貸亂象，2019年底，中國人民銀行、銀保監會、證監會和外匯局聯合發文提出了明確的禁止性規定，如：

不得非法或超范圍開展金融營銷宣傳活動；不得以欺詐或引人誤解的方式對金融產品或金融服務進行營銷宣傳活動；不得利用互聯網進行不當金融營銷宣傳；不得違規向金融消費者發送金融營銷宣傳信息等。

早前，中國互聯網金融協會也通過官網及官方微信公眾號發布《關于網絡借貸不實廣告宣傳涉嫌欺詐和侵害消費者權益的風險提示》，要求各從事網貸業務的會員機構及提供網絡小額貸款服務的相關機構應恪守行業自律要求，堅持合規審慎經營，不違規宣傳和發布不實廣告。

此前，就曾報道有錢花、放心借等貸款平臺通過短視頻廣告形式宣傳營銷存在夸大誘導風險。通過老人、相親甚至有小三情節等場景向受眾輸出一些有違大眾價值觀的內容。

那么，為什么貸款平臺喜歡在短視頻APP或者其他網絡平臺打廣告？原因有二：

一是監管限制。監管此前明確規定，禁止網貸平臺在互聯網等電子渠道以外的物理場所進行宣傳推廣。也就是說，線下推廣被嚴禁，網貸平臺們只能扎堆互聯網平臺了。

二是受眾契合。據不完全統計，在各大視頻APP中，15-35歲的群體占比一般高達70%-80%，而網貸平臺一般都以包括劇情、人物在內的個性化內容進行精準營銷，喜歡宅家的青年、職場新人等等都是網貸平臺最喜歡的潛在人群。

值得關注的是，數科社調查發現，很多通過網絡廣告申請借款的用戶，一開始并沒有借網貸的想法，或者有想法但是意愿不強，可是他們大多數都沒能抵擋住網貸廣告的花式誘惑。

只想說，那些”一剎那的花火“很快就會消失，無論是消費和貸款，都要量力而行，由儉入奢易，由奢入儉難，無債一身輕。

除此之外，也要認真了解金融產品或服務重要信息和風險等級，防范直播營銷中可能隱藏的銷售誤導等風險；樹立科學理性的金融投資、消費觀念。