中國消費金融市場規(guī)模將達3萬億元，持牌消金將扮演什么角色？

01第一個十年：先行開拓

2008年，國際金融危機爆發(fā)，內(nèi)需和消費拉動被提到更重要的位置。為加大金融對擴內(nèi)需促消費的支持力度，促進經(jīng)濟平穩(wěn)較快增長和可持續(xù)發(fā)展，2009年，中國銀監(jiān)會頒布《消費金融公司試點管理辦法》，正式啟動消費金融公司試點審批工作，確定先行在北京、天津、上海和成都四地各批準一家機構(gòu)進行試點，消費金融正式登上中國金融舞臺。

消費金融公司，這個在西方世界已經(jīng)存在了400年之久，但在中國仍是新鮮事物的金融機構(gòu)一亮相，便引起各方關(guān)注。

肩負著“金融創(chuàng)新”和“刺激消費”雙重使命的第一批“吃螃蟹”的公司，經(jīng)過一段時間的摸索前進，交出了亮眼的成績單。以中銀消費金融為例，該類公司發(fā)揮單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、服務(wù)方式靈活、貸款期限短等獨特優(yōu)勢，不僅滿足了消費者信貸需求，還促進了相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，從而進一步促進實體經(jīng)濟的發(fā)展。

“如今，消費金融已經(jīng)以一種無形的方式，滲透到了消費的各個領(lǐng)域。”多位業(yè)內(nèi)專家表示，“這要感謝中銀消費金融等先行者的探索和開拓，它們?yōu)樾袠I(yè)的發(fā)展提供了寶貴的經(jīng)驗和積極的作用，才有今天‘前人種樹后人乘涼’的可喜局面。”

十年后的今天，消費在拉動經(jīng)濟增長中的作用愈發(fā)突出，一系列刺激消費的政策密集落地，讓如今遍布全國的消費金融公司，真正身處更為廣闊的市場之中。

在發(fā)展過程中，中銀消費金融從最初的探索線下面簽模式，到現(xiàn)在的逐步搭建線上線下融合、全方位一體化的綜合營銷服務(wù)體系，形成了線上線下渠道融合為主，場景商戶、金融機構(gòu)協(xié)同為翼的多元化發(fā)展格局，并加速向輕資產(chǎn)、輕投入、輕人力的輕型化消費金融發(fā)展模式轉(zhuǎn)型。

“作為對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)態(tài)的重要補充，消費金融行業(yè)是我國金融改革的重要創(chuàng)新實踐，具有與生俱來的創(chuàng)新基因和市場活力。”中銀消費金融黨委書記、總經(jīng)理田紅艷分別用“創(chuàng)新、速度、規(guī)范”三個關(guān)鍵詞來形容消費金融過去十年的發(fā)展：通過優(yōu)化資源配置、植入消費場景與技術(shù)創(chuàng)新融合，催生出不同模式消費金融產(chǎn)品和服務(wù)，各個發(fā)展因素都不斷在快車道上快速發(fā)展，也讓整個行業(yè)煥發(fā)全新活力。

“在經(jīng)過行業(yè)快速發(fā)展以后，消費金融公司能否主動防范、化解系統(tǒng)性金融風險，切實狠抓合規(guī)經(jīng)營、加強合規(guī)經(jīng)營，是整個行業(yè)能否保持可持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展道路的基石。”田紅艷稱。

作為中國銀監(jiān)會批準設(shè)立的全國首批消費金融公司之一，中銀消費金融有限公司股東方由中國銀行股份有限公司、百聯(lián)集團有限公司、上海陸家嘴金融發(fā)展有限公司、中銀信用卡（國際）有限公司、深圳市博德創(chuàng)新投資有限公司、北京紅杉盛遠管理咨詢有限公司六家構(gòu)成。

中銀消費金融一手連接金融，一手連接消費，專注于“推動普惠金融發(fā)展，服務(wù)實體經(jīng)濟”，不斷推出符合市場和客戶需求的產(chǎn)品和服務(wù)，共同促進金融和商業(yè)兩大業(yè)務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展。這一成功模式，也被眾多業(yè)內(nèi)后來者效仿。

據(jù)統(tǒng)計，十年來，中銀消費金融累積服務(wù)消費需求近2000億，服務(wù)客戶近4000萬，與涉及家裝、教育、電子消費等數(shù)十類消費場景的200余家合作方進行消費金融合作，為促進居民消費的提升做出了應有的貢獻。

在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，中銀消費金融深耕教育培訓、租房裝修、醫(yī)療健康、車后市場、婚慶旅游、3C分期等六大場景消費領(lǐng)域。其獨創(chuàng)“線上+線下+O2O”的三線融合的展業(yè)模式，圍繞客戶全生命周期需求，重構(gòu)產(chǎn)品、服務(wù)、體驗環(huán)節(jié)，推動各細分場景深度融合，打造“金融＋科技+生活”場景金融生態(tài)圈。目前，中銀消費金融的場景普惠業(yè)務(wù)已覆蓋全國27個省市近200個城市，“普”及全國各年齡層次的消費者。

02 下一個十年：格局重塑

“當前，眾多互聯(lián)網(wǎng)流量巨頭入局，表明市場整體對中國消費金融行業(yè)的前景普遍看好，行業(yè)吸引力較強，這也將加快消費金融行業(yè)格局重塑。”田紅艷表示，新入局者的加入和多方力量的崛起，將有助于各類消費金融公司良性競爭，揚長避短，共同發(fā)力做大消費金融市場，共同服務(wù)好長尾客群，大力推進和踐行普惠金融。

業(yè)內(nèi)專家表示，互聯(lián)網(wǎng)巨頭平臺優(yōu)勢明顯，能夠為消費金融探索更多場景應用。同時，互聯(lián)網(wǎng)體系內(nèi)尤其是金融科技巨頭，其先進的科技水平對推動數(shù)字化消費金融、智慧型消費金融功效明顯。“未來，持牌機構(gòu)、科技實力強的公司會有更多的競爭優(yōu)勢。”

一方面是巨頭們的不斷入場，另一方面，存量消費金融公司之間的競爭也日趨激烈。面對巨頭新入場帶來的一系列新機遇、新挑戰(zhàn)，田紅艷認為，存量消費金融公司可以采用“人無我有，人有我優(yōu)”的應對策略：首先要繼續(xù)發(fā)揮國有大行背景的底層基因帶來的優(yōu)勢和核心競爭力；其次，持續(xù)推進“場景金融”新生態(tài)，完善場景業(yè)務(wù)生態(tài)體系和獲客體系建設(shè)；最后，立足公司業(yè)務(wù)改革與轉(zhuǎn)型，加快“金融+科技”建設(shè)，加快建立線下線上融合、以線上為主，線下代理分銷、線上自營獲客、線上場景合作、線上線下母行聯(lián)動“四位一體”的高質(zhì)量業(yè)務(wù)發(fā)展模式。

作為中國消費金融行業(yè)的先行者之一，基于對“科技+場景”的深度理解和思考，中銀消費金融已持續(xù)在移動化建設(shè)上投入探索，統(tǒng)一自有App、微信公眾號等線上資源，利用統(tǒng)一線上入口進行全產(chǎn)品的全流程服務(wù)。同時，中銀消費金融還積極與今日頭條、京東、新浪等互聯(lián)網(wǎng)巨頭進行深度的純線上合作，加強線上消費金融服務(wù)需求的快速響應。線下，在教育、健康、家裝、車裝等行業(yè)，中銀消費金融利用線上線下融合的技術(shù)，現(xiàn)場提供申請、后臺遠程審批服務(wù)，及時為客戶提供便捷消費金融服務(wù)。

“如果前一個十年是消費金融飛速奔跑、快速發(fā)展的時代，下一個十年就是行業(yè)格局重塑、規(guī)范發(fā)展的十年。”展望未來，田紅艷表示，在國家政策支持、新技術(shù)廣泛應用、新時代消費需求不斷釋放的多重利好背景下，消費金融市場潛力巨大。但堅持科技場景賦能、持牌合規(guī)經(jīng)營、創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)的消費金融公司，才會在行業(yè)中擁有更多話語權(quán)，而數(shù)字化、科技化、移動化技術(shù)運用信息獲取成本低、效率高、普惠性強等特征賦能消費金融，將成為拉動消費金融業(yè)務(wù)的重要力量。

“可以說，未來，消費金融以科技驅(qū)動的特征愈發(fā)明顯，對大數(shù)據(jù)、人工智能、人臉識別、智能設(shè)備等新技術(shù)的應用也越來越普遍，抓住技術(shù)創(chuàng)新優(yōu)勢，構(gòu)建新核心競爭力，運用技術(shù)力量為客戶提供普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)，才是在未來消費金融市場生存的不二法則。”

當下，無論從政策支持，還是市場環(huán)境，抑或行業(yè)未來發(fā)展前途來看，以金融科技創(chuàng)新為發(fā)展源動力，踐行普惠金融，都是一個有目標、有想法、有責任的消費金融公司應努力發(fā)展的方向。中銀消費金融也將在合規(guī)完備的基礎(chǔ)之上繼續(xù)修煉內(nèi)功“二次創(chuàng)業(yè)”，以發(fā)展普惠金融為目標，切實做好消費金融服務(wù)之本，與行業(yè)并肩，運用科技推動行業(yè)不斷發(fā)展升級，為國家普惠金融戰(zhàn)略的實施持續(xù)增添動力。