信用卡：業(yè)務(wù)迎強監(jiān)管，收費陷阱有望治理，互聯(lián)網(wǎng)信用付仍屬空白

信用卡業(yè)務(wù)將迎來強監(jiān)管。

日前，銀保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知（征求意見稿）》（以下簡稱《通知》），對信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理、營銷行為、風(fēng)險管控等方面業(yè)務(wù)進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)范。

長期以來，信用卡亂象頻出，不少消費者掉進(jìn)了信用卡收費的“陷阱”。監(jiān)管重拳整治信用卡亂象，這類業(yè)務(wù)有望得到規(guī)范發(fā)展。

但是，業(yè)界也擔(dān)憂，上述《通知》僅針對銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)行的信用卡業(yè)務(wù)，而市場上現(xiàn)存大量的互聯(lián)網(wǎng)“信用付”業(yè)務(wù)，與銀行信用卡業(yè)務(wù)并無二致。如果這類業(yè)務(wù)成了監(jiān)管治理的“漏網(wǎng)之魚”，那么，規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的效果將大打折扣。

信用卡投訴頻發(fā)，亂收費成重災(zāi)區(qū)

《通知》指出，近期部分銀行信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營理念粗放，服務(wù)意識不強，風(fēng)險管控不到位，存在侵害客戶合法權(quán)益等行為。監(jiān)管強調(diào)，將對信用卡息費收取、過度授信、粗放發(fā)展模式、外部合作行為以及消費者權(quán)益保護(hù)等方面進(jìn)行重點治理。

近年來，超前消費風(fēng)盛行，各種信用卡、消費貸、分期付款等，已成為許多年輕人慣用消費方式，然而，看似省事便捷的信用卡卻頻頻遭遇消費者投訴。

12月10日，銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布《關(guān)于2021年第三季度銀行業(yè)消費投訴情況的通報》中顯示，2021年第三季度，銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)共接收并轉(zhuǎn)送銀行業(yè)消費投訴87281件，其中，涉及信用卡業(yè)務(wù)投訴44374件，占投訴總量的50.8%。

數(shù)據(jù)可見，單是信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)的投訴就在銀行業(yè)務(wù)總投訴中占比過半，信用卡業(yè)務(wù)實在飽受詬病。

據(jù)了解，多數(shù)持卡人的怨言集中在自動分期、亂收手續(xù)費、高額年費等方面上。

“不知道什么時候就被自動分期了，之后就有各種手續(xù)費。“一位信用卡用戶王女士向《財經(jīng)天下》周刊表示，辦理信用卡時工作人員也不會詳細(xì)說明，自己又不懂，“而且就算想要提前還款，我還是必須要支付分期的手續(xù)費。”

像王女士遇到的這種情況并不在少數(shù)，甚至很多消費者都不知道自己的信用卡是否是自動分期。“我設(shè)了自動還款，其實一般都沒怎么仔細(xì)看過信用卡賬單。”一位長期使用信用卡的用戶表示，他現(xiàn)在要防的是“霸王條款”，有些信用卡是只有勾選同意才能繼續(xù)，而消費者一般都不會仔細(xì)閱讀條款。而一旦勾選同意，往往掉進(jìn)“坑”里。

據(jù)悉，銀行自動分期一般分為6期、12期、24期等，每筆刷卡消費賬單達(dá)到約定金額，便會自動處理成分期業(yè)務(wù)，而有的銀行賬單分期起點低至10元，甚至干脆不設(shè)起點。

同時，銀行還會使用一些手續(xù)費折扣優(yōu)惠來吸引持卡人辦理自動分期，但事實上，這些折扣往往都具有時效性，僅在一定時間內(nèi)有效。為了鼓勵持卡者多消費，銀行還會以“0首付0利息""免息分期"為噱頭來誘惑消費者，實則隱藏了各種手續(xù)費等，來變相收取費用。

有分析人士指出，商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展模式，從單純追求規(guī)模和速度增長轉(zhuǎn)向?qū)I(yè)化、精細(xì)化的高質(zhì)量發(fā)展。

事實上，信用卡在辦理方面違反審慎原則、濫發(fā)卡情況屢禁不止。“信用卡審核標(biāo)準(zhǔn)之前確實太低了”，有持卡人反映，“在大學(xué)的時候為朋友情面，線上辦理了個信用卡，當(dāng)時沒有工作沒有收入，甚至所填信息都有虛假，以為會辦不下，沒想到過些天還真收到了某銀行寄過來的信用卡。”

互聯(lián)網(wǎng)信用付該不該納入監(jiān)管？

在此次《通知》中，監(jiān)管還明確提出，“將按照風(fēng)險可控、穩(wěn)妥有序原則，推進(jìn)信用卡行業(yè)創(chuàng)新工作，通過試點等方式探索開展線上信用卡業(yè)務(wù)等創(chuàng)新模式。”

但如今，互聯(lián)網(wǎng)分期付款的業(yè)務(wù)也越來越多，如何監(jiān)管仍沒有明確的說法。

互聯(lián)網(wǎng)巨頭的“信用付“產(chǎn)品，其業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)信用卡極其相似：會為用戶提供一定的信用消費額度，給到用戶一定時間的免息使用服務(wù)，還可以選擇對賬單進(jìn)行分期等。并且使用較信用卡更為便利，不用使用實體卡片，在線上付款時直接選擇支付方式即可。

但是，不同于傳統(tǒng)信用卡，這類產(chǎn)品的資金提供主體實際主要是互聯(lián)網(wǎng)巨頭旗下的小貸公司、消費金融公司，并不受信用卡監(jiān)管規(guī)則的約束，而網(wǎng)絡(luò)小貸的相關(guān)管理辦法也還暫未正式出爐。

去年11月份，銀保監(jiān)會、央行聯(lián)合發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《辦法》），從《辦法》來看，主要是對網(wǎng)絡(luò)小貸公司的準(zhǔn)入門檻、杠桿率、信息披露等方面進(jìn)行約束，卻并未對互聯(lián)網(wǎng)平臺的“信用付“等具體業(yè)務(wù)的相關(guān)風(fēng)險進(jìn)行監(jiān)管規(guī)范。

而在不受約制的情況下，一些互聯(lián)網(wǎng)平臺或許也會存在片面宣傳低利率及低費率、模糊實際使用成本、自動分期等，與傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)相同或類似的問題。

當(dāng)前，我國金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度日漸趨嚴(yán)，監(jiān)管層正在加強整治相關(guān)亂象以及消費者權(quán)益保護(hù)，此次《通知》對整個信用卡行業(yè)也是一次較大的業(yè)務(wù)整改挑戰(zhàn)。

12月17日，北京銀保監(jiān)局官網(wǎng)隨之發(fā)布《關(guān)于加強信用卡消費者權(quán)益保護(hù)的通知》，提出要加強信用卡適當(dāng)性、信用卡營銷及催收業(yè)務(wù)等方面的管理，加強信用卡信息披露、客戶信息保護(hù)及信用卡投訴處理等工作。另外還強調(diào)，銀行應(yīng)加強對互聯(lián)網(wǎng)引流平臺的合作管理，加強與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作業(yè)務(wù)的客戶信息保護(hù)。