本該到期的18億元借款，因民生銀行的“仗義”出手，一次性延期兩年半。

12月18日，泰禾集團(tuán)公告稱，其全資子公司珠海啟航作為借款人與民生深圳分行簽署《借款合同》，借款金額18億元，借款期限自2017年12月20日至2020年12月20日?，F(xiàn)珠海啟航與民生深圳分行達(dá)成展期協(xié)議，展期至2022年6月10日，公司同意為該合作提供擔(dān)保。

消息一出，外界紛紛質(zhì)疑，民生銀行又要“踩雷”了？

這樣的擔(dān)憂并不多余。當(dāng)下的泰禾集團(tuán)已經(jīng)身陷債務(wù)違約風(fēng)波。截至2020年9月30日，泰禾集團(tuán)已到期未歸還借款金額為459.05億元。此外，泰禾還因旗下子公司未履行還款義務(wù)而被列為被執(zhí)行人，相關(guān)事項可能導(dǎo)致公司持續(xù)經(jīng)營能力存在不確定性。

這也意味著，一旦泰禾擔(dān)保的子公司債務(wù)逾期，民生銀行將承擔(dān)巨大的貸款風(fēng)險。

不良率創(chuàng)五年新高

盡管泰禾集團(tuán)聲稱，被擔(dān)保公司所開發(fā)項目前景良好，擔(dān)保風(fēng)險可控，但糟糕的財務(wù)狀況還是讓人不禁為民生銀行捏把冷汗。

據(jù)了解，珠海啟航成立于2002年，是泰禾集團(tuán)四年前以12億元全資受讓的公司，旗下核心資產(chǎn)為珠海保稅區(qū)35號地塊。該地塊現(xiàn)為泰禾開發(fā)的珠海泰禾中央廣場綜合體項目。資料顯示，截至2020年9月30日，珠海啟航總資產(chǎn)81.32億元，營收為0，虧損536萬元，總負(fù)債81.59億元。

除了上述提到的18億元借款外，泰禾集團(tuán)參股公司廈門泰世地產(chǎn)、控股子公司福建泰康，分別向民生廈門分行、民生福州分行借款5.1億元、5億元。這兩筆借款都由泰禾集團(tuán)擔(dān)保，擔(dān)保時間就在泰禾資金鏈最緊張的這兩年。

金融和地產(chǎn)向來勾連緊密，共生互榮，一損則俱損。當(dāng)下，泰禾集團(tuán)身負(fù)巨債前景不明，旗下停工爛尾的樓盤名單正不斷加長。若擔(dān)保子公司資金鏈斷裂，動輒十幾億元的債務(wù)，對于不良率新高的民生銀行來說無疑是雪上加霜。

民生銀行三季報顯示，截至今年9月末，其不良貸款余額為699.46億元，比上年末增加了155.12億元，上升 0.27 %；不良貸款率達(dá)到1.83%，創(chuàng)下五年新高。

假理財、頻踩雷...民生銀行內(nèi)控遭質(zhì)疑

資產(chǎn)質(zhì)量惡化的背后，民生銀行內(nèi)控風(fēng)險頻頻被曝光。近年來，民生銀行驚雷不斷，無論是最近27.46億元“明星行長假理財”案，還是康得新95億元造假案，以及保千里債務(wù)逾期等，都令業(yè)界咋舌。

近日，曾經(jīng)轟動全國的民生銀行航天橋支行假理財案迎來判決。中國裁判文書網(wǎng)分別公布了民生銀行航天支行原行長張穎和副行長肖野的一審和二審裁定書。法院終審裁定顯示，張穎犯合同詐騙罪，判處無期徒刑；肖野犯吸收客戶資金不入賬罪，有期徒刑九年，并罰款九萬元。

據(jù)悉，民生銀行航天橋曾是該行私人銀行客戶最多的支行，這家明星支行的崛起離不開時任支行行長的張穎。這位80后明星行長僅用5年時間，就讓航天橋支行的資產(chǎn)規(guī)模從20億增長至100億元。然而，為了提高業(yè)績，張穎以支付高于正常存款利率的方式，招攬客戶到支行存款。

這種模式難以為繼后，2013年張穎以高息為誘餌，通過手下多名員工，誘騙147人簽訂虛假理財產(chǎn)品購買合同及轉(zhuǎn)讓協(xié)議，并將購買理財產(chǎn)品的錢款轉(zhuǎn)入其私人控制的賬戶中，騙取27.46億元。這期間，她還賄賂支行辦公室主任何某刻私章，加蓋在假合同上。這樣循環(huán)貼息，導(dǎo)致支行虧空越來越大，張穎于2017年被公安機(jī)關(guān)帶走調(diào)查。

除了自身違規(guī)爆雷外，民生銀行還頻繁踩雷。近幾年，多個重大踩雷事件都有民生銀行的身影。

僅2017年，就有兩起著名債務(wù)踩雷事件：輝山乳液百億債務(wù)危機(jī)中，民生銀行曾對其貸款7億元；保千里發(fā)生債務(wù)違約風(fēng)波，民生銀行所涉逾期金額高達(dá)兩億元。2018年，東方金鈺9億元債務(wù)逾期事件爆發(fā)，民生銀行涉及逾期金額2000萬；2019年中信國安集團(tuán)破產(chǎn)重組中，民生銀行申請凍結(jié)其4億元。

進(jìn)入2020年，民生銀行依舊雷聲滾滾。貸款9000萬元給獐子島，獐子島發(fā)生著名扇貝跑路事件；康得新百億造假案中，民生銀行為康德系最大債權(quán)人。多起踩雷案例，不禁令業(yè)界質(zhì)疑民生銀行的管理和內(nèi)控能力。

連吃36張罰單，刷新年內(nèi)單只罰單紀(jì)錄

雖然民生銀行多次在財報中聲稱，將優(yōu)化風(fēng)險政策管理體系，加強(qiáng)信貸風(fēng)險控制，提高資產(chǎn)質(zhì)量，但落實(shí)起來卻難言樂觀。今年以來，在遏制地產(chǎn)金融化、嚴(yán)監(jiān)管的政策背景下，民生銀行因多起違規(guī)事件連收罰單。

9月4日，銀保監(jiān)會發(fā)布消息稱，針對民生銀行違規(guī)為房地產(chǎn)企業(yè)繳納土地出讓金提供融資、為“四證”不全的房地產(chǎn)項目提供融資等多項違法違規(guī)行為，對該行罰沒合計1.08億元，并對8位責(zé)任人員給予警告和罰款5萬元的行政處罰。

值得注意的是，這筆處罰刷新了2020年內(nèi)銀行業(yè)最大額罰單紀(jì)錄。

除了此次巨額罰單外，民生銀行還因未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)等違規(guī)行為，收到13張行政處罰書。據(jù)不完全統(tǒng)計，民生銀行今年以來因違規(guī)違法行為收到36張罰單，被罰金額累計13487.94萬元。

風(fēng)險隱患持續(xù)增加，資產(chǎn)質(zhì)量承壓，民生銀行突圍方向何在？今年新上任的董事長高迎欣曾表示，要將民生銀行建設(shè)為特色鮮明、價值增長、持續(xù)創(chuàng)新、穩(wěn)健經(jīng)營的一流商業(yè)銀行。

如今看來，為實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，民生銀行還有很長的路要走。