螞蟻集團(tuán)、京東數(shù)科兩大巨頭的招股書(shū)提到了一個(gè)有意思的細(xì)節(jié)：

"京東數(shù)科：盡管公司認(rèn)為目前在中國(guó)以及全球范圍內(nèi)并不存在與公司全面直接競(jìng)爭(zhēng)的企業(yè)，但在產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的發(fā)展浪潮中，公司仍將面臨激烈競(jìng)爭(zhēng)。

螞蟻集團(tuán)：公司從事的業(yè)務(wù)具有較強(qiáng)的創(chuàng)新性，在中國(guó)以及全球范圍內(nèi)暫無(wú)直接可比公司。"

這個(gè)說(shuō)辭顯然與大眾的認(rèn)知不同，兩家公司大量業(yè)務(wù)重合，且都與電商有著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系，為何不可比？認(rèn)真體驗(yàn)兩家集團(tuán)面對(duì)C端用戶的核心App——支付寶和京東金融，不難發(fā)現(xiàn)，它們已經(jīng)走向了差異化發(fā)展的道路：既不是對(duì)方的樣子，更不是銀行的樣子。

支付寶的生活

支付寶，如其名稱一樣，一切業(yè)務(wù)均是以支付為核心，向金融及生活領(lǐng)域發(fā)散。過(guò)去十幾年里，支付寶的定位都與金融密不可分，而今年3月故事發(fā)生了改變——螞蟻集團(tuán)宣布打造支付寶數(shù)字生活開(kāi)放平臺(tái)。

從支付寶App的首頁(yè)可以看出，處于最上方的依然是以支付為主的"掃一掃、付錢/收錢"等支付業(yè)務(wù)，緊隨其后的則是出行、卡包等用戶生活中需要高頻使用的工具。

次優(yōu)級(jí)流量入口是"機(jī)動(dòng)靈活"的各項(xiàng)功能，用戶可以根據(jù)自己的需求和偏好隨意調(diào)整。

從首頁(yè)之外的流量入口去看，當(dāng)前支付寶最賺錢微貸、理財(cái)、保險(xiǎn)三大數(shù)字金融科技平臺(tái)的代表產(chǎn)品以及海量的金融產(chǎn)品，分散至"理財(cái)"、"我的"兩大頁(yè)面之中，與"口碑"、"消息"并列。

雖然在螞蟻集團(tuán)的眼中，其與騰訊不具有可比性，但不可回避的是：中國(guó)的所有App上面都?jí)褐蛔?微信"的大山。

2013年10月，在余額寶風(fēng)頭正盛之時(shí)，春風(fēng)得意的馬云在阿里巴巴公司內(nèi)部郵件中號(hào)召"用愚公之精神去挑戰(zhàn)微信"，并要求："每個(gè)阿里人11月底前必須有外部'來(lái)往'用戶100個(gè)，否則年底就視同放棄公司的年終紅包。"

但是，互聯(lián)網(wǎng)的世界里"撼山易撼微信難"，但支付寶需要更多的流量來(lái)支持日漸龐大的業(yè)務(wù)，社交之外的選擇必然是本地生活。

在螞蟻集團(tuán)招股書(shū)披露了其能力體系，從其營(yíng)收比例可以推斷出：當(dāng)前，數(shù)字支付及生活服務(wù)是螞蟻集團(tuán)核心的流量和數(shù)據(jù)來(lái)源，而數(shù)字金融科技平臺(tái)則是變現(xiàn)方式。

數(shù)字支付及生活服務(wù)是雞，金融科技平臺(tái)是蛋，雞與蛋都很重要，但如果一定要分個(gè)輕重，更"重"的一定是雞。

       京東金融的專注

京東數(shù)科在巨頭系金融科技集團(tuán)中率先升級(jí)，但其核心App的名稱一直沒(méi)有變化，因?yàn)檫@款A(yù)pp的核心依然是金融。打開(kāi)京東金融App就能看到：迎面撲來(lái)的滿滿的金融氣息。

與支付寶不同，京東金融App的首頁(yè)全部是與金融相關(guān)的功能與產(chǎn)品，小金庫(kù)、白條、金條、保險(xiǎn)、黃金一應(yīng)俱全。除了右上角的"掃一掃"入口，用戶很難在京東金融的首頁(yè)發(fā)現(xiàn)支付或是生活服務(wù)的入口，App上的所有優(yōu)質(zhì)入口基本都給了金融。

這種設(shè)計(jì)與京東金融的定位有關(guān)——all in金融，做一個(gè)金融決策平臺(tái)。

京東金融有著和支付寶一樣豐富的金融產(chǎn)品供用戶選擇，目前在售金融產(chǎn)品數(shù)量近萬(wàn)只，涵蓋理財(cái)、借貸、保險(xiǎn)，分期四大業(yè)務(wù)板塊，與螞蟻集團(tuán)的微貸、理財(cái)、保險(xiǎn)三大科技板塊形成對(duì)標(biāo)。

支付寶相比于京東金融發(fā)展更早、體量更大，對(duì)用戶的議價(jià)權(quán)更高；相比之下，京東金融在一些產(chǎn)品必然會(huì)讓利，比如在"銀行存款"類產(chǎn)品上，支付寶5年期最高收益為4.8%，而京東數(shù)科則為4.875%。

同時(shí)，針對(duì)多數(shù)用戶的"三高"問(wèn)題，即："知識(shí)門檻高、選擇成本高、決策風(fēng)險(xiǎn)高"，京東金融也做出了針對(duì)性解決。

8月18日，京東數(shù)科首次推出了自己的品牌主張——"一個(gè)懂金融的朋友"。

升級(jí)后的京東金融，重點(diǎn)不只是自己懂，還要讓用戶懂，京東金融App改版升級(jí)后新增了"花生社區(qū)"、"金店"、"直播"、"全網(wǎng)產(chǎn)品庫(kù)"等功能。

這些功能并不會(huì)直接為京東金融創(chuàng)造利益，而是通過(guò)解決用戶"知識(shí)門檻高"、"選擇成本高"、"決策風(fēng)險(xiǎn)高"的問(wèn)題，為京東金融的發(fā)展提供土壤。

作為以C端用戶為主的App，其產(chǎn)品和功能必須具備普適性，余額寶所掀起的互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮解決了金融科技上半場(chǎng)的問(wèn)題，而在金融科技的下半場(chǎng)，就不能只靠幾個(gè)明星產(chǎn)品來(lái)解決，而是靠一套組合拳，京東金融提出了一套組合拳的打法——提升C端金融知識(shí)、提供全面齊全的產(chǎn)品庫(kù)和科技能力輔助決策。

如何定義京東金融？

"京東金融App，本質(zhì)上是一個(gè)以科技為底色，聯(lián)結(jié)金融機(jī)構(gòu)和金融用戶的開(kāi)放平臺(tái)。"8月18日的發(fā)布會(huì)上，一位京東數(shù)科的高層如此介紹。

        招行的互聯(lián)網(wǎng)思維

招商銀行是銀行中的"怪胎"，它從不"嫌貧愛(ài)富"，大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)，因而有了零售之王的美譽(yù)。

金融互聯(lián)網(wǎng)化的大潮中，沒(méi)有一個(gè)創(chuàng)新離得開(kāi)零售，這對(duì)于C端客戶基礎(chǔ)良好招商銀行來(lái)說(shuō)是正中下懷。

招行App的首頁(yè)有幾分支付寶和京東金融混合體的感覺(jué)，從支付到生活再到各類金融服務(wù)、用戶教育應(yīng)有盡有。

不過(guò)招行App中的銀行基因更加濃厚，相比于京東金融，招商銀行首頁(yè)上的金融服務(wù)雖然也不少，但多基于本行業(yè)務(wù)，而不是向京東金融那樣"海納百川"。

從左到右依次為：支付寶、招行、京東金融App首頁(yè)

2018年的一則報(bào)道指出：招行從戰(zhàn)略高度把APP建設(shè)成為客戶經(jīng)營(yíng)和服務(wù)的平臺(tái)，過(guò)億用戶數(shù)和超強(qiáng)黏性的背后，是招行通過(guò)構(gòu)筑與客戶的連接向金融科技銀行轉(zhuǎn)型。

從零售到互聯(lián)網(wǎng)，招商銀行都顯示出了它戰(zhàn)略上超前的一面，從卡時(shí)代全面進(jìn)軍到App時(shí)代。

在金融領(lǐng)域，招商銀行本身的金融牌照和多年沉淀的實(shí)力，足以讓它以自身的產(chǎn)品為主體搭建全方位的產(chǎn)品矩陣，滿足用戶大部分的金融和生活需求，這是它的優(yōu)勢(shì)，也是短板：招商銀行本身是一個(gè)優(yōu)秀的運(yùn)動(dòng)員，它也可以成為一個(gè)優(yōu)秀的裁判員，但是它有做裁判員的動(dòng)力嗎？

招商銀行本身是一家銀行，它可以成為一家金融科技銀行，但不能成為一家科技公司。

       路徑

支付寶、京東金融、招商銀行三大APP的母公司雖然不具有直接的可比性，但是三家公司都是金融科技領(lǐng)域的巨頭，它們的發(fā)展路徑也是金融科技行業(yè)的縮影：

支付寶，骨灰級(jí)金融科技公司，享受了幾乎所有金融互聯(lián)網(wǎng)的紅利，在用戶和流量上能與之爭(zhēng)霸的只有騰訊金科，已經(jīng)不再將目光局限于金融；

京東金融，雖未盡享支付紅利，但卻將C端用戶的金融體驗(yàn)做到了極致，在金融服務(wù)上可以與所有App一爭(zhēng)高下，并創(chuàng)新提出金融決策平臺(tái)的定位；

招商銀行，思維活躍的不像是一家銀行，App的功能性已經(jīng)和巨頭系金融科技公司類似，是所有銀行學(xué)習(xí)的樣本。

筆者作為支付寶、京東數(shù)科、招商銀行三款A(yù)pp的深度使用者，對(duì)它們最直觀的印象是：

支付寶——支付必備，生活離不開(kāi)它；

京東金融——人有我有，人無(wú)我也有！什么樣的金融產(chǎn)品都找得到；

招商銀行——工資卡最好的選擇。