京東金融的超醫保能否扛起百萬醫療險的大旗？主要看這件事

“要想富，先修路”這六個字深入人心，這個世界從來不缺好的產品，缺的是基礎設施，金融行業又何嘗不是如此呢？

8月18日，京東金融媒體溝通會上，京東金融推出了自己的品牌主張:“一個懂金融的朋友”。京東金融App也完成了改版升級，新增了“花生社區”、“金店”、“直播”、“全網產品庫”等功能，進一步優化了產品使用體驗。

在這些新增的功能上，看到了金融服務“基礎設施”的影子。

1、不幸與幸運

“有一次我去醫院的時候看到一個農民工，他的手傷得非常嚴重。

醫生跟他說：‘這情況你得住院’。

農民工說：‘不住’。

醫生說：‘你要是不住，你這手可好不了’。

他說：‘那我也不住’。

我心里非常難受，如果這個農民工花了一點錢買了保險或者用工單位買了保險，這個悲劇完全是可以避免的，中國人買保險的習慣還是不夠，是應該去培養的。”

8月18日，京東金融品牌升級媒體溝通會上，北京人大附中知名教師、科普短視頻李永樂講了這個故事，相比于李永樂口中的農民工，很多疫情期間的確診者是幸運的，國家舉國之力保障每一個人的健康。

但與此同時，可持續性也引發學者關注。清華大學EMBA中心的抖音號上發布了一則視頻，視頻中清華大學中國經濟研究中心高級研究員韓秀云就新冠疫情中的保險與國家援助相關問題時提出，未來會在保險這個行業上，國家會下大力度推動大家的保險保障，保證公平，而商業保險也應發揮相應作用。

（注：為方便理解，兩位老師的講話內容有刪改，但原意不變）

新冠疫情爆發是不幸，患者生活在中國是幸運，但人民的身體健康不能只靠幸運去維持，健康險必然也必須要有更大規模的普及和發展。

2、504.7元能買什么健康險？

2019年，我國健康險原保費收入7066億元，較2018年增長近30%，增速雖快，但若將保費覆蓋到14億國人身上，平均每人健康險保費僅有504.7元，相較于成熟市場，中國的健康險市場發展空間巨大。發展空間巨大的潛臺詞是，當前不夠。

試想，如果國人真的每人拿出504.7元這點保費能夠買什么樣的健康險？讀懂新金融想到了百萬醫療險和保險范疇之外的大病互助計劃。

溝通會上，京東金融高管著力介紹了超醫保，該產品由中國人壽財險與京東金融聯合推出，保障額高達600萬+，保障責任范圍內，最高可100%賠付。保險責任覆蓋住院費用及住院前后門急診費用，重疾住院費用還可申請全程直付，在價格上，以5000元免賠額，有社保，30歲為例，保費為318元/年。

保險是一個有趣的產業，越是上層社會、文化程度越高、越有錢的人，越喜歡買保險，而處于金字塔腰部以下的廣大群體，卻很容易出現兩類狀況：財務上有負擔——舍不得花錢；心理上有抵觸——諱疾忌保。

傳統保險公司業務員無法解決這兩個問題：素質優良一些的業務員多數也只能做到了解自家產品，無法對市面上的友商產品做出客觀評價；素質惡劣一些的業務員為了傭金往往不惜一切代價忽悠出投保人荷包里的最后一塊銅板；總結來說，立場、利益和專業性決定了他們不可能從客戶的需求出發。

超醫保與支付寶上的好醫保、眾安保險尊享e生等百萬醫療險做了一些調整和升級，但總體上大同小異，不需要過多介紹，但京東金融的發展思路很值得學習——不止是一個提供金融產品的機構，更是一個金融服務“基礎設施”的搭建者。

超醫保等京東金融App上售賣的金融產品能否在浩如煙海的競品中脫穎而出，靠的不止是流量、用戶的多少，更是基礎設施是否足夠完善。

3、金融服務更需要“基礎實施”

在京東金融的媒體溝通會上，京東金融推出了自己的品牌主張：“一個懂金融的朋友”；我們的京東金融App也完成了改版升級，新增了“花生社區”、“金店”、“直播”、“全網產品庫”等功能。

我們的消費類型主要有兩種：一種是歷史悠久的自主型消費，特點是以自己的判斷、喜好為基礎，看到什么、想買什么就買什么，另一種是當下主流的推薦式消費，特點是以第三方為信任中介，它們說什么好什么便宜就買什么，比如電商平臺上的千人千面和直播帶貨。

全網產品庫和花生社區功能所對應的正是這兩種消費類型。

據京東金融相關負責人介紹：全網產品庫，會把更加海量的產品信息和用戶評價直接展現給用戶。用戶只需在京東金融App內搜索相關產品名稱，就可查詢到市面上近6萬款金融產品的信息和真實用戶的評價內容。未來，這些產品中的大部分都將有望入駐京東金融。

全網產品庫是大而全，而內容分享版塊“花生社區”則是準而專。

花生社區”邀請了包含經濟學家、基金經理、投資經理、金融分析師、精算師、泛財經KOL等500位金融大V入駐，以圖文、短視頻、問答、直播、圈子等互動方式內容形式，向用戶分享包括泛財經類資訊、理財產品分析、保險產品介紹、個人投資經驗分享等內容，去幫助用戶學習金融知識、了解金融產品。

作為與會嘉賓，李永樂還提出了另一個“基礎設施”建設的思路：我期待著京東金融APP可以有類似于百科知識的產品，讓普通的用戶能夠了解這些金融知識到底是干嘛用的，它的特點是什么樣子的，然后再去選擇。

對于李永樂老師的建議，此前也在文章中指出了類似的觀點：整個金融業的主要矛盾是什么呢？讀懂新金融認為是：“日漸普惠、下沉、科技化的金融供給和需求”與“滯后、不完善的金融基礎設施”、“金融消費者極不充分的金融常識”之間的矛盾。

京東金融雖然還沒有解決這個矛盾，但是開了個好頭。