貴州銀行高管頻落馬，資產(chǎn)質(zhì)量承壓，新行長吳帆能否逆轉(zhuǎn)局面？

“上梁不正下梁歪”，貴州銀行的“蛀蟲”可真不少。

2月8日，據(jù)貴州省紀委監(jiān)委網(wǎng)站披露，貴州銀行原黨委副書記、行長許安因利用職務便利損公肥私、非法占有公共財物、大搞權(quán)錢交易，靠金融吃金融等嚴重違紀違法行為被開除黨籍和公職。事實上，早在2024年5月，許安在接受貴州省紀委監(jiān)委調(diào)查后被查出存在多項違規(guī)行為，彼時據(jù)中央紀委國家監(jiān)委網(wǎng)站消息，其正接受紀律審查和監(jiān)察調(diào)查。

值得注意的是，這并非貴州銀行首次陷入高管違紀違法的輿論漩渦。時間再往前推，2023年10月，離任近三年的原貴州銀行董事長李志明也因涉嫌嚴重違紀違法，被貴州省紀委介入調(diào)查。李志明和許安曾共同掌管貴州銀行兩年多時間，兩人任期內(nèi)，貴州銀行還曾4次被原貴州銀保監(jiān)局處罰。無獨有偶，貴州銀行原首席專家王向東等多名高管也相繼被查，腐敗高管長年盤踞管理層違法作亂。

據(jù)統(tǒng)計，自2023年10月以來，貴州銀行至少有6位原高管被查。

腐敗重壓下，貴州銀行的經(jīng)營業(yè)績也不好看，營收和凈利潤雙雙下降。2024年上半年，貴州銀行實現(xiàn)營業(yè)收入59.67億元，同比下降7.2%，凈利潤21.22億元，同比下滑3.8%。這一表現(xiàn)雖優(yōu)于同省的貴陽銀行（營收降4.0%、凈利潤降7.08%），但與頭部城商行如寧波銀行、江蘇銀行（凈利潤增速超10%）相比仍顯疲軟。

貴州銀行合規(guī)經(jīng)營也屢屢破防，因違規(guī)操作和管理不善而頻繁受到監(jiān)管部門的處罰，單月累計被罰近300萬元，“貸款”問題成為重災區(qū)。

處于“多事之秋”的貴州銀行，又該如何破局？

01

高管密集“落馬”，內(nèi)控機制漏洞明顯

公開資料顯示，貴州銀行是以遵義、安順、六盤水三家城市商業(yè)銀行為基礎(chǔ)合并重組設(shè)立的省級地方法人金融機構(gòu)，是貴州省委、省政府領(lǐng)導下的大一型國有企業(yè)，成立于2012年，注冊地、總部設(shè)在貴陽市，擁有一個覆蓋整個貴州省的廣泛分銷網(wǎng)絡(luò)，后于2019年在香港聯(lián)交所掛牌上市，目前主要為提供公司和個人存款、貸款、結(jié)算、金融市場以及原中國銀監(jiān)會批準的其他銀行服務。

貴州銀行深受“腐敗”的影響，短短一年內(nèi)多達6位原高管被查。

就以許安為例，2月8日據(jù)貴州省紀委監(jiān)委網(wǎng)站披露，貴州銀行原黨委副書記、行長許安因利用職務便利損公肥私、非法占有公共財物、大搞權(quán)錢交易等，涉嫌貪污受賄犯罪，靠金融吃金融等嚴重違紀違法行為被開除黨籍和公職。

據(jù)悉，2012年許安加入貴州銀行，先后擔任副行長、黨委副書記，2018年出任行長。但2024年3月，貴州銀行突發(fā)公告表示，“由于工作安排原因，許安不再擔任貴州銀行黨委副書記，個人申請辭任該行執(zhí)行董事、董事會合規(guī)管理委員會主任委員、戰(zhàn)略發(fā)展委員會委員、ESG管理與消費者權(quán)益保護委員會委員、行長職務”。

事實上，在就任貴州銀行之前，許安長期在工商銀行安順地區(qū)中心支行供職，先后任稽查員、營業(yè)部副主任、營業(yè)部主任、國際業(yè)務部經(jīng)理，安順支行行長、安順塔山支行行長、安順分行工商信貸處處長，后就職安順市城市信用社、安順市商業(yè)銀行，分別擔任副董事長兼總經(jīng)理、董事長，妥妥的銀行業(yè)“老將”。

然而，這才是貴州銀行高管貪污腐敗的冰山一角。

2023年10月，貴州省紀委監(jiān)委網(wǎng)站通報，曾帶領(lǐng)貴州銀行登陸港股的原黨委書記、董事長李志明因涉嫌嚴重違紀違法，正接受貴州省紀委監(jiān)委紀律審查和監(jiān)察調(diào)查。與許安一樣，李志明也具有多年銀行業(yè)工作經(jīng)驗，曾在湖北地區(qū)的中國農(nóng)業(yè)銀行工作近30年，2017年進入貴州銀行，任黨委書記，2018年任董事長，直至2021年1月“因貴州省政府工作安排”辭任。

此外，貴州銀行原首席專家王向東、貴州銀行水城支行原行長張登奎、貴州銀行村鎮(zhèn)銀行管理部原總經(jīng)理李國文相繼因涉嫌嚴重違紀違法，被通報接受“審查調(diào)查”。

貴州銀行多位高管被查，暴露出其內(nèi)控機制存在嚴重漏洞。據(jù)《中國青年網(wǎng)》報道，知名經(jīng)濟學者盤和林認為，高管被查反映出該行存在內(nèi)控失效、內(nèi)部對造假違規(guī)的制約力消失的問題。另據(jù)《界面新聞》報道，金樂函數(shù)分析師廖鶴凱也表示，貴州銀行近年來多位高管被查，暴露出該行內(nèi)控機制存在嚴重漏洞，或者置規(guī)則于不顧，高管集體長期窩案，且實際的監(jiān)督機制也未發(fā)揮作用，甚至董事會、監(jiān)事會等都存在長期實質(zhì)缺位。

而隨著高管紛紛“落馬”，貴州銀行的管理層也“大換血”，穩(wěn)定性可想而知。

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資產(chǎn)質(zhì)量承壓，房地產(chǎn)不良率逾40%

高管違紀違法和內(nèi)控機制漏洞對貴州銀行的資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn)生了嚴重影響。

近年來，貴州銀行的貸款質(zhì)量開始惡化，不良貸款率持續(xù)上升。據(jù)Wind顯示，2023年51家上市銀行中，僅貴州銀行房地產(chǎn)不良率超過40%，而其余銀行均未超過11%，貴州銀行可謂是斷層式“領(lǐng)先”，可不得嚇壞投資者。

從行業(yè)劃分的貸款情況來看，截至2023年末，貴州銀行房地產(chǎn)業(yè)貸款總額為75.41億元，盡管總額同比下降了26%，但不良卻出現(xiàn)了大幅上升的情況，對公房地產(chǎn)不良貸款余額同比增長47.7%至30.46億元，不良率翻倍至40.39%，且對公房地產(chǎn)不良貸款占全行不良貸款的比例也高達54.7%。

高管被查后，貴州銀行面臨更大的經(jīng)營壓力。一方面，需要應對監(jiān)管部門的調(diào)查和處罰；另一方面，需要處理因高管違紀違法帶來的資產(chǎn)損失和風險暴露。這些因素共同導致貴州銀行的資產(chǎn)質(zhì)量進一步承壓，不良貸款率持續(xù)攀升。

“多病纏身”的貴州銀行業(yè)績表現(xiàn)自然也好不到哪去，營收和凈利潤均出現(xiàn)下滑。2024年上半年，貴州銀行實現(xiàn)營業(yè)收入59.67億元，同比下降7.2%，凈利潤21.22億元，同比下滑3.8%。

貴州銀行業(yè)績下滑的原因之一是凈息差收窄。凈息差是衡量銀行盈利能力的重要指標之一，反映了銀行在資金運用中獲得的凈利息收入水平。近年來，隨著市場競爭的加劇和利率市場化的推進，貴州銀行的凈息差不斷收窄，導致盈利能力下降。

此外，貴州銀行的業(yè)務增長也顯得乏力。一方面，受宏觀經(jīng)濟增速放緩、市場有效需求不足等因素影響，部分行業(yè)復蘇緩慢，導致貴州銀行的貸款業(yè)務增長受限；另一方面，貴州銀行在創(chuàng)新業(yè)務和產(chǎn)品方面缺乏突破，導致收入來源單一，難以支撐業(yè)績的持續(xù)增長。

03

單月被罰近300萬，信用卡不良率居行業(yè)前列

此外，貴州銀行頻繁被罰的問題也值得深思，可謂是遭遇了“監(jiān)管風暴”。

光2024年5月，貴州銀行就已收到6張罰單，合計獲罰近300萬元，“貸款”問題成為重災區(qū)。

貴州銀行平壩支行因“貸后檢查不盡職，資金用途不真實”罰款20萬元；貴州銀行安順分行因“貸款‘三查’不盡職，信貸資金被挪用”罰款30萬元；貴州銀行六盤水分行因“貸款管理不規(guī)范；辦理無真實貿(mào)易背景的票據(jù)業(yè)務；利用資金中介虛增存貸款規(guī)模”罰款150萬元；貴州銀行獨山支行因“貸款‘三查’制度執(zhí)行不到位”罰款30萬元；貴州銀行黔南分行因“部分高管未經(jīng)核準任職資格即履職”罰款25萬元；貴州銀行荔波支行因“要求借款人以存放一定資金為條件匹配發(fā)放貸款”罰款30萬元。

事實上，貴州銀行所收罰單早已屢見不鮮，其中貸款“三查”不到位，授信審批不審慎的問題突出；2021年還曾因一季度連收原銀保監(jiān)會23張罰單、罰款超500萬元而引發(fā)市場熱議，而主要被罰原因也涉及信貸資金被挪用、資金違規(guī)流入房地產(chǎn)、關(guān)聯(lián)交易、理財產(chǎn)品、股權(quán)管理等。

當然，貴州銀行涉及的投訴量已很龐大，在黑貓投訴平臺上同樣充斥著大量對貴州銀行信用卡業(yè)務的投訴，暴力催收、多扣款、違規(guī)收取高額利息費用等成為“重災區(qū)”。

數(shù)據(jù)是最好的證明，貴州銀行2023年信用卡不良率增速高達4.62%，較去年的2.37%上升了2.25個百分點，居上市銀行前三。

就在許安“雙開”信息披露的前幾日，貴州金融監(jiān)管局發(fā)布了關(guān)于貴州銀行新任行長的任職資格批復，新任行長吳帆的董事、行長任職資格已于1月22日獲得核準，她也由此正式成為貴州銀行成立以來的首位女行長。

重重阻力下，吳帆該如何帶領(lǐng)貴州銀行破局，尚需市場給出答案，我們拭目以待。