四川銀行怕是要“食言”了。

今年4月，四川銀行在2024年度工作會議上揚言，“將力爭全年資產規模突破4510億元”。但就年中總資產3776.07億元來看，四川銀行與既定目標仍有不小的差距。值得注意的是，如果四川銀行繼續以激進的速度擴張，讓本就不充裕的資本會進一步消耗。

當然，這與四川銀行近年來業績表現不佳有很大關系。

隨著銀行業競爭的加劇，各大銀行都在積極尋求創新和發展，而四川銀行作為一家新興的城商行，在市場份額、客戶基礎、品牌影響力等方面都無法與享受先行優勢的城商行相媲美，無疑處于劣勢地位。

數據是最好的證明。經營效率方面，雖然四川銀行自成立以來業績持續增長，但經營效率仍然偏低；資產質量方面，不良貸款率居高不下，雖然2023年末同比下降0.11個百分點至1.46%，但進入2024年上半年，又進一步上升至1.59%，較2023年末上升0.19個百分點，這也表明四川銀行在化解不良貸款風險方面并未取得顯著成效。

不僅如此，四川銀行在數據披露方面也存在問題，存在較為嚴重的數據不對應情況，這就導致外界難以準確了解其真實貸款和資產質量情況。就拿2023年“發放的貸款和墊款總額”這一指標為例，其中年報顯示為1764.22億元，但審計報告中則顯示為1671.27億元，二者相差近93億。

此外，四川銀行的內部管理和合規問題也頻發，其中副行長楊朝暉因涉嫌嚴重違紀違法正接受紀律審查和監察調查。在此期間四川銀行還頻收罰單，貸款領域為“重災區”。

一路“狂飆”的四川銀行為何按下暫停鍵？

01

資產質量持續承壓，關鍵數據“打架”

據公開資料顯示，四川銀行成立于2020年11月，是以攀枝花市商業銀行和涼山州商業銀行為基礎，引入28家投資者，采取新設合并方式設立的四川省首家省級法人城市商業銀行，注冊資本金300億元。

四川銀行自稱，堅守服務地方經濟、服務中小企業、服務城鄉居民的市場定位，遵循商業銀行經營規律，對標行業先進，注重改革創新，以市場化專業化為導向，以“成為客戶體驗一流、價值創造能力領先的現代金融企業”為愿景，致力于成為管理規范、經營穩健的現代商業銀行和四川經濟社會發展的金融主力軍。

早期的四川銀行的確發展不錯，短短三年時間資產規模破3000億，讓其他城商行看著直點頭。

據年報顯示，2021年至2023年，四川銀行實現營收分別為35.1億元、44.75億元和61.49億元，同比分別增長61.10%、27.47%和37.42%；同期歸母凈利潤分別為6.2億元、9.09億元和12.95億元，同比增長分別為89.97%、46.59%、42.44%，展現出強勁的增長勢頭。步入2024年，四川銀行延續了高增長態勢，上半年實現歸母凈利潤17.16億元。

但一路狂飆之下，四川銀行也留下了“一地雞毛”。

盡管業績規模表現不錯，但質量卻引人擔憂。2021年至2023年，四川銀行的平均總資產收益率分別為0.4%、0.4%、0.45%，呈上升趨勢，但仍低于監管標準（0.6%）；與此同時，成本收入比分別為45.09%、50%、45.74%，且連續三年高于監管標準（45%）。

除此之外，四川銀行的資產質量持續承壓。

截至2023年末，四川銀行的不良貸款余額同比增加4.32億元，盡管不良貸款率同比下降0.11個百分點至1.46%，但進入2024年再進一步上升至1.59%，較2023年末上升0.19個百分點，這無疑表明其在化解不良貸款風險方面并未取得顯著成效。

值得注意的是，四川銀行的不良風險還表現為貸款行業集中度過高。以最新數據顯示，截至2023年末，四川銀行企業貸款中前五大行業的貸款合計占比88.13%，其中房地產業和建筑業貸款占企業貸款的20.07%。而遺憾的是，房地產業也是四川銀行發生貸款減值最嚴峻的行業，2023年房地產貸款減值8.12億元，占已減值貸款的31.62%。

四川銀行數據披露方面存在的問題也令市場擔憂，難以準確了解其真實貸款和資產質量情況。就拿2023年“發放的貸款和墊款總額”這一指標為例，其中年報顯示為1764.22億元，但審計報告中則顯示為1671.27億元，二者相差近93億。

四川銀行數據“打架”，也引發了市場對其信披質量的懷疑。

02

高管被查，信貸領域問題頻出

業績之外，四川銀行更有內部管理和合規問題的“煩惱”。

2024年6月，四川銀行副行長楊朝暉被四川省紀委監委公告涉嫌嚴重違紀違法，正接受紀律審查和監察調查。據了解，楊朝暉曾在多家銀行擔任要職，包括中國銀行、廣發銀行等，并在四川銀行成立時擔任副行長，深度參與了四川銀行的籌建，他的被調查無疑給四川銀行的聲譽和內部管理帶來了極大的負面影響。

次月，國家金融監督管理總局還發布了一則行政處罰決定，時任原涼山州商業銀行會理支行客戶經理王宗因對四川銀行涼山會理支行貸前調查不盡職、貸后管理不到位的違法違規行為負有直接責任而被禁止終身從事銀行業工作。事實上，這已經不是王宗第一次被公開處罰，早在2009年至2017年間就因非法收受他人財物、為他人謀取利益而被判刑。

這些內部問題暴露了四川銀行在員工管理和內部控制方面的漏洞。

此外，四川銀行還頻收巨額罰單，年內已收多張罰單，雖處罰金額不大，但均暴露出合規問題。

4月26日，四川銀行總行因辦理房地產開發貸款業務中貸款用途不合規，貸前調查不盡職，被罰款40萬元；4月29日，四川銀行成都青羊支行又因為違規辦理商業用房按揭貸款，被罰款30萬元；7月22日，四川銀行涼山分行因未對集團客戶實施統一授信管理、違規辦理無還本續貸和重組貸款，用以掩蓋不良貸款，被罰款30萬元，四川銀行涼山會理支行再因人員管理不到位、貸前調查不盡職、貸后管理不到位，被罰款42萬元。

細細盤點，四川銀行幾乎所有的違規行為都發生在信貸領域，足以說明其信貸風控的管理與操作漏洞。

四川銀行是時候該停下腳步清理“余毒”了。