百信銀行行長履新，跨越式發(fā)展背后隱憂暗現(xiàn)

這也是百信銀行成立7年后的第二任行長。

近日，據(jù)多家媒體報(bào)道，百信銀行行長一職出現(xiàn)人員變動(dòng)，首任行長李如東離任，中信銀行科技信息部總經(jīng)理寇冠已經(jīng)出任百信銀行黨委書記、行長。此前，寇冠曾任百信銀行副行長兼首席信息官。

此番換屆，或與監(jiān)管規(guī)定有關(guān)。

2019年原中國銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)員工履職回避工作的指導(dǎo)意見》明確指出，要對(duì)銀行的關(guān)鍵人員和重要崗位員工嚴(yán)格實(shí)行輪崗要求，其中輪崗期限原則上不得超過7年。而百信銀行前行長李如東的任職時(shí)間已有7年。

另據(jù)聯(lián)合資信評(píng)級(jí)報(bào)告顯示，百信銀行儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)增長乏力、公司貸款業(yè)務(wù)規(guī)模有所下降、市場(chǎng)融入資金占比高等因素對(duì)其信用水平可能帶來的不利影響。

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新老行長交替，均出自中信銀行信息技術(shù)部

據(jù)悉，百信銀行成立于2017年9月，是由中信銀行和百度博瑞共同出資成立的國內(nèi)第一家具有獨(dú)立法人資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)直銷銀行。

近年來百信銀行發(fā)展還算可以，致力于以領(lǐng)先金融科技和數(shù)智能力提供更加廣泛、更易獲得、更有溫度的普惠金融服務(wù)，首創(chuàng)AI驅(qū)動(dòng)的3D數(shù)字營業(yè)廳“零度空間”，推出業(yè)內(nèi)首個(gè)3D數(shù)字人直播平臺(tái)，發(fā)布956186服務(wù)熱線，迭代手機(jī)APP關(guān)懷版；推進(jìn)跨法人金融機(jī)構(gòu)間數(shù)據(jù)融合試點(diǎn)應(yīng)用，業(yè)內(nèi)首次開辟數(shù)據(jù)融合安全合規(guī)路徑，數(shù)據(jù)要素跨機(jī)構(gòu)流動(dòng)探索取得突破；發(fā)布業(yè)內(nèi)首個(gè)商業(yè)銀行數(shù)字化成熟度評(píng)估模型，助力銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展，引領(lǐng)數(shù)智化發(fā)展新風(fēng)向。

令市場(chǎng)最為贊賞的，莫過于百信銀行的扭虧為盈。

事實(shí)上，早期的百信銀行常年處于虧損狀態(tài)。2021年以前，除2019年微盈之外，其余各年都處于大額虧損，凈利潤依次為-2.93億元、-4.84億元、-3.88億元。2021年至2023年，百信銀行才進(jìn)入穩(wěn)定盈利期，分別實(shí)現(xiàn)凈利潤2.63億元、6.56億元、8.55億元，呈持續(xù)增長之勢(shì)。

與此同時(shí)，百信銀行的資產(chǎn)規(guī)模也在擴(kuò)大，已邁入千億級(jí)行里。截至2023年末，百信銀行總資產(chǎn)1125.11億元，較上年末增長16.08%；總負(fù)債1041.77億元，較上年末增長16.42%；不良率降至1.36%，較上年末下降0.12個(gè)百分點(diǎn)；撥備覆蓋率升至303.76%，較上年末上升1.66個(gè)百分點(diǎn)。

資料來源：中信銀行官網(wǎng)。

如此跨越式的發(fā)展正是在前任行長李如東任職期間完成的。據(jù)悉，李如東歷任中信銀行總行信息技術(shù)部總經(jīng)理助理，網(wǎng)絡(luò)銀行部總經(jīng)理助理（主持工作），電子銀行部總經(jīng)理助理、副總經(jīng)理（主持工作）。2017年2月任百信銀行籌備組組長；2017年8月起任百信銀行執(zhí)行董事、行長。

與李如東相似的是，百信銀行新任行長寇冠也出自中信銀行信息技術(shù)部。

公開資料顯示，寇冠是一位資深的金融科技專家，具有豐富的技術(shù)和業(yè)務(wù)管理經(jīng)驗(yàn)，先后在建行信息技術(shù)條線、電子銀行條線工作，歷任建行電子銀行部副總經(jīng)理、總經(jīng)理，網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理；2017年8月任百信銀行副行長兼首席信息官；2019年3月起任中信銀行信息技術(shù)管理部總經(jīng)理，2022年6月兼任中信銀行科技運(yùn)營中心總經(jīng)理。

值得一提的是，入職百信銀行不久后，寇冠曾坦言，“百信銀行由中信銀行和百度公司合作組建而成，是國企和互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，主打‘科技+金融’戰(zhàn)略，正適合懂技術(shù)也會(huì)金融的他。”

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發(fā)展質(zhì)量仍存瑕疵，合規(guī)問題暴露

但在百信銀行跨越式發(fā)展的背后，也存在諸多問題。

聯(lián)合資信在2023年對(duì)百信銀行跟蹤評(píng)級(jí)報(bào)告顯示，盡管該行對(duì)公存款業(yè)務(wù)發(fā)展態(tài)勢(shì)較好、貸款撥備充足以及資本充足等方面的優(yōu)勢(shì)，但百信銀行儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)增長乏力、公司貸款業(yè)務(wù)規(guī)模有所下降、市場(chǎng)融入資金占比高等因素對(duì)其信用水平可能帶來的不利影響。

聯(lián)合資信表示，隨著監(jiān)管政策持續(xù)收緊，百信銀行業(yè)務(wù)開展面臨一定調(diào)整壓力，各業(yè)務(wù)模式調(diào)整及未來展業(yè)情況值得關(guān)注；信貸客戶收入來源不確定性加劇，其信貸資產(chǎn)質(zhì)量未來的遷徙情況仍需關(guān)注，風(fēng)險(xiǎn)管理能力有待檢驗(yàn)。

負(fù)債結(jié)構(gòu)方面，聯(lián)合資信認(rèn)為，百信銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)有待優(yōu)化，同時(shí)需關(guān)注監(jiān)管政策趨緊對(duì)其儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)發(fā)展帶來的影響。百信銀行負(fù)債端對(duì)于市場(chǎng)融入資金的依賴度仍較高，易受市場(chǎng)資金波動(dòng)影響，負(fù)債結(jié)構(gòu)有待優(yōu)化；且在相關(guān)監(jiān)管政策趨緊對(duì)原有業(yè)務(wù)模式的不利影響下，其儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)發(fā)展承壓。

此外，令百信銀行頭疼的，還有合規(guī)問題暴露。

去年8月，根據(jù)中國人民銀行北京市分行行政處罰信息公示，百信銀行因未嚴(yán)格落實(shí)交易信息真實(shí)、完整、可追溯相關(guān)要求；未按規(guī)定對(duì)異議信息進(jìn)行核查和處理；未按規(guī)定對(duì)異議進(jìn)行書面回復(fù)；異議處理超期；提供個(gè)人不良信息，未事先告知信息主體本人；未準(zhǔn)確、完整、及時(shí)地向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫報(bào)送個(gè)人信用信息；未按照規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)；未按規(guī)定使用格式合同；信息披露未以適當(dāng)方式供金融消費(fèi)者確認(rèn)接收與其切身利益相關(guān)的完整信息；未按要求向金融消費(fèi)者披露與金融產(chǎn)品和服務(wù)有關(guān)的重要內(nèi)容；投訴數(shù)據(jù)漏報(bào)等“十一宗罪”，被給予警告，并處罰款503.2萬元。

不僅如此，百信銀行的三位高管也被認(rèn)定對(duì)于違法行為負(fù)有責(zé)任，遭到罰款。其中，2名時(shí)任行長助理分別對(duì)未按照規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)；未嚴(yán)格落實(shí)交易信息真實(shí)、完整、可追溯相關(guān)要求負(fù)有責(zé)任，被處罰款。時(shí)任前惠普信貸事業(yè)部技術(shù)總經(jīng)理、現(xiàn)平臺(tái)金融事業(yè)部總裁對(duì)未按規(guī)定對(duì)異議信息進(jìn)行核查和處理、未按規(guī)定對(duì)異議進(jìn)行書面回復(fù)、異議處理超期等行為負(fù)有責(zé)任，被處罰款。

另據(jù)黑貓投訴平臺(tái)顯示，截止5月7日，涉及百信銀行的投訴量高達(dá)4000余條。

其中，有多位投訴人聲稱個(gè)人征信無故出現(xiàn)了百信銀行的授信記錄，并質(zhì)疑該行盜用個(gè)人信息?！罢餍艌?bào)告中無故多出百信銀行1元的授信” “本人對(duì)此事毫不知情，也從未使用過百信銀行，手機(jī)號(hào)也從未注冊(cè)過百信銀行，征信記錄上卻出現(xiàn)了該條記錄?！?

新行長寇冠執(zhí)掌下的百信銀行，如何在守好的同時(shí)繼續(xù)開辟江山，尚需市場(chǎng)給出答案，我們拭目以待。