起訴相互寶遇到難題：從風(fēng)靡一時到面臨尷尬，2000萬人已經(jīng)退出了

唐歌無法接受，自己過往病歷中存在的“抑郁狀態(tài)”、“抑郁發(fā)作”等描述，成為了相互寶拒絕給付互助金的理由。

“我的認(rèn)知里，抑郁癥并不屬于精神病，何況我只是處于抑郁狀態(tài)，并不是抑郁癥”，對于相互寶的決定，她感到荒謬和不解，“我曾打電話給相互寶客服，反問‘我有沒有精神病’，但他們只能回答我，‘抑郁癥屬于精神病的范疇’”。

面對唐歌的多次質(zhì)問，相互寶客服給出的答案僅有一個，“抑郁狀態(tài)與抑郁癥是一回事”，屬于精神疾病之列。

然而，爭議之處在于，唐歌加入相互寶時，健康告知并沒有關(guān)于抑郁癥屬于精神病的提示，也沒有明確指出，精神病不符合大病互助加入條件。更重要的是，“我從未確診過抑郁癥”，唐歌說。

她決定起訴相互寶。但一個棘手的問題是，在法律上，相互寶的合同屬性難以確定。“相互寶沒有支付互助金的義務(wù)，用戶起訴的對象應(yīng)該是其余的8000萬成員。”一位多年從事互助業(yè)務(wù)的專業(yè)人士這樣表示。

因患抑郁被拒絕申請互助金

2019年12月，唐歌抱著“幫助別人”的初衷加入了相互寶大病互助計劃。一年以后，唐歌意外查出肺腺癌，手術(shù)后，她申請領(lǐng)取相互寶的大病互助金。

但令她沒想到的是，相互寶在追溯其過往病史時發(fā)現(xiàn)，唐歌有過兩次關(guān)于抑郁情緒的就診經(jīng)歷，這成為其不能獲得互助金的關(guān)鍵。

唐歌說，相互寶將抑郁癥列為精神病，而在調(diào)整后的健康告知中，抑郁癥不符合大病互助計劃的加入條件。

而事實上，兩次就診中，唐歌并沒有明確被確診為抑郁癥。

2018年4月，唐歌因手腳麻木去醫(yī)院的精神科就診。“第一診斷是前庭神經(jīng)眩暈，第二診斷是焦慮抑郁狀態(tài)。當(dāng)時醫(yī)生說，我只是處在抑郁狀態(tài)中，并不一定是抑郁癥。”

同年12月，唐歌因情緒不穩(wěn)定，前往另一家醫(yī)院的心理門診就診，這一次醫(yī)生描述為“抑郁發(fā)作”。但她強調(diào)，這是醫(yī)生聽了自己的陳述后寫下的，并不是根據(jù)檢查結(jié)果得出的判斷。也是在這次診斷中，她被檢查出懷有身孕。

唐歌表示，兩次就診，醫(yī)生都沒有明確得出抑郁癥的結(jié)論，尤其是第二次診斷中，很難說情緒變化不是因為懷孕初期的特殊反應(yīng)。

對此，某精神科相關(guān)從業(yè)者表示，抑郁癥確實是在精神病的劃分中，有輕度、中度和重度之分。但是當(dāng)診斷為焦慮抑郁狀態(tài)時，很難判定為抑郁癥。

目前，從支付寶客戶端進入相互寶頁面，會有一則健康告知確認(rèn)單，確認(rèn)單顯示，既往或目前患有精神疾病（如抑郁癥、焦慮癥、精神分裂癥、雙相情感障礙、強迫癥等）的自然人，滿足本健康要求的其他條件時，可以加入相互寶慢性病人群防癌互助計劃。

而如果用戶選擇點擊無以上疾病，健康告知單則并不會出現(xiàn)精神疾病等相關(guān)提示，對應(yīng)的互助計劃也是針對健康群體的大病互助計劃。

“由于自己曾經(jīng)做過保險代理人，深知健康告知的重要性”，唐歌對AI財經(jīng)社表示，她在加入相互寶時，就仔細(xì)閱讀了健康告知條款。在當(dāng)時，并沒有關(guān)于抑郁癥是精神病的彈窗提示。她表示，自己已經(jīng)委托律師，將起訴相互寶。

合同屬性存疑

但本次立案情況比想象中困難，用戶與相互寶簽訂的合同屬性存在爭議，這與相互寶并不是真正意義上的保險有關(guān)。

據(jù)悉，相互寶品牌目前擁有三款互助計劃，分別是大病互助計劃，慢性病互助計劃，老年防癌計劃，其中慢性病互助計劃和老年防癌計劃均屬于惡性腫瘤互助范疇。但這些并不屬于真正意義上的保險產(chǎn)品。

據(jù)公開資料，2018年10月，螞蟻集團與信美人壽聯(lián)合推出了“相互保”，兩個月后，螞蟻集團宣布“相互保”更名為“相互寶”。期間，信美人壽退出，相互寶由此前的聯(lián)合運營轉(zhuǎn)為獨立經(jīng)營。這就意味著，相互寶沒有了保險公司承保，而僅僅是由螞蟻集團發(fā)起的互助組織。也因此，相互寶并不適用于保險合同。

浙江漢鼎律師事務(wù)所張永輝律師指出：“法律上很難界定這個業(yè)務(wù)的屬性，首先它肯定不屬于保險合同，我們更愿意認(rèn)為它是買賣合同、消費合同，或者也可以稱為服務(wù)合同。本案中，合同性質(zhì)不同，將導(dǎo)致審判結(jié)果的不同。”

“從過往的案例來看，相互寶被定義為互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)產(chǎn)品”，行業(yè)分析師趙亞鵬亦表示，“相互寶對其成員并沒有互助金的給付義務(wù)，僅僅提供了信息服務(wù)和技術(shù)服務(wù)，因此在訴訟判決中很少遵循有利于被保險人的原則”。

不過，也有熟悉保險法律的業(yè)內(nèi)人士表示，過往的判決只是參考，法院會根據(jù)不同的情況還是可以作出不同認(rèn)定的。

一個曾從事過互助業(yè)務(wù)的專業(yè)人士指出，相互寶在法律上并不承擔(dān)給付的責(zé)任與義務(wù)，從邏輯上講，用戶應(yīng)當(dāng)起訴相互寶中的其余所有成員，因為是他們沒有支付互助金。

用戶流失，分?jǐn)偨鸪掷m(xù)上漲

相互寶上線初期吸引了大批互助成員，2019年11月用戶超過1億人。但此后用戶數(shù)不斷下降，目前，相互寶成員為8000多萬，相當(dāng)于已經(jīng)流失了2000多萬用戶。

用戶的陸續(xù)退出，也導(dǎo)致了參與者分?jǐn)偨痤~的不斷上漲。2018年上線后，相互寶的分?jǐn)偨痤~已經(jīng)由最初的幾分錢增長到了7元錢，翻了近一百倍。最新一期的分?jǐn)偨痤~為7.41元，按照每月扣款兩次的約定，全年分?jǐn)們r格超過177元。

此前，面對分?jǐn)偨痤~上漲的質(zhì)疑，2019年，相互寶曾公開表示，分?jǐn)偨痤~最高上線為188元，超過部分將由螞蟻金服承擔(dān)。“但事實上，這只是相互寶對公眾作出的金融承諾，但它并不具備這樣的資質(zhì)。”上述從事過互助業(yè)務(wù)的專業(yè)人士指出。

根據(jù)螞蟻集團此前發(fā)布的招股書，截至2020年6月30日止的12個月期間，公司平臺促成的保費及分?jǐn)偨痤~達(dá)到518億元，相互寶已與約90余家保險合作機構(gòu)進行合作。

東文財富風(fēng)險管理事務(wù)所創(chuàng)始人陳琨表示，為了控制分?jǐn)偨痤~增長過快，相互寶在給付互助金時，也會存在嚴(yán)格審核的情況。

張永輝的經(jīng)歷或許也可以印證這一觀點。在他接觸到的相互寶用戶中，不乏存在多次提交證明，但依然無法獲得互助金的繁瑣情況。

他說：“當(dāng)用戶患了重疾，相互寶會以過往身體出現(xiàn)的“瑕疵”來拒絕發(fā)放互助金。同時，對于身患大病的人而言，多次去檢查開證明也無疑會加重用戶身體負(fù)擔(dān)。”據(jù)了解，在張永輝接觸的眾多相互寶用戶中，僅有一位來自河南的用戶獲得了互助金。

“不同保險產(chǎn)品、網(wǎng)絡(luò)互助組織的理賠或?qū)徍藯l款是有區(qū)別的。相互寶的管理費是從互助金中扣除，需要為其他用戶的資金負(fù)責(zé)，不能簡單地認(rèn)為相互寶的審核就更加嚴(yán)格。”一位熟悉保險法律的人士則認(rèn)為。

螞蟻集團也曾在招股書中表示，目前該類互助項目尚不作為保險產(chǎn)品被監(jiān)管，但是不排除未來監(jiān)管機構(gòu)對類似相互寶產(chǎn)品實施監(jiān)管，從而增加相互寶產(chǎn)品合規(guī)的復(fù)雜性，并大幅提高合規(guī)成本。

網(wǎng)絡(luò)互助平臺的“尷尬”

有業(yè)內(nèi)人士告訴AI財經(jīng)社，保險公司講究償付能力，這也是監(jiān)管要求的核心指標(biāo)，即保險公司要準(zhǔn)備一定的要求資本，來抵御承保過程中的風(fēng)險。

“螞蟻集團并沒有為相互寶留出相應(yīng)的資本金，這也使得它無法成為‘保險’被有效監(jiān)管，從而游離在監(jiān)管范圍之外。”該人士稱。

事實上，這也是網(wǎng)絡(luò)互助平臺普遍面臨的尷尬境地。

2016年，水滴互助上線，在三個月內(nèi)用戶突破100萬人，是首個用戶數(shù)突破百萬的互助平臺。這之后，網(wǎng)絡(luò)互助業(yè)務(wù)發(fā)展迎來“窗口期”。2018年，相互寶前身相互保問世，網(wǎng)絡(luò)互助平臺得到極大關(guān)注。一時間，美團、百度、滴滴等互聯(lián)網(wǎng)巨頭先后布局網(wǎng)絡(luò)互助業(yè)務(wù)，市場情緒也被推向高潮。

但很快，網(wǎng)絡(luò)互助卻轉(zhuǎn)向收縮態(tài)勢。2020年8月，百度旗下的燈火互助宣布關(guān)停。美團互助、輕松互助、水滴互助等也在這兩年相繼關(guān)停退出。

除產(chǎn)品性質(zhì)與保險的尷尬關(guān)系外，網(wǎng)絡(luò)互助本身也沒有保險經(jīng)營牌照。

2020年9月，銀保監(jiān)會打非局發(fā)文稱，相互寶等網(wǎng)絡(luò)互助平臺會員數(shù)量龐大，屬于非持牌經(jīng)營，涉眾風(fēng)險不容忽視，存在跑路風(fēng)險，如果處理不當(dāng)、管理不到位，還可能引發(fā)社會風(fēng)險。文中指出，要堅持對所有保險活動實行嚴(yán)格準(zhǔn)入、持牌經(jīng)營，嚴(yán)厲打擊各類非法商業(yè)保險活動。對于打非局的“點名”，相互寶回應(yīng)表示，期待在監(jiān)管指導(dǎo)下，推動行業(yè)健康發(fā)展。

而在更早之前，網(wǎng)絡(luò)互助的規(guī)范管理呼聲不斷，網(wǎng)絡(luò)互助平臺存在各類假借保險名義和保險術(shù)語夸大宣傳的情況，背后快速增長的資金池和海量會員信息等也事關(guān)公共利益。

有不具名的業(yè)內(nèi)人士向AI財經(jīng)社透露，隨著市場的規(guī)范化發(fā)展，相互寶未來或?qū)⒁劳杏趬垭U公司來經(jīng)營。

前述曾參與互助業(yè)務(wù)的專業(yè)人士感嘆，客觀地說，相互寶其實做了一件很好的事情，通過很低的成本，為較大部分的人群提供了較高的保障，如果能夠被納入監(jiān)管范圍內(nèi)，將會是一次更好的探索。

惠民保替代相互寶？

事實上，幾乎就在網(wǎng)絡(luò)互助業(yè)務(wù)潮落之時，另一項新型保障形式已悄然興起。

2020年，各地惠民保項目如雨后春筍般出現(xiàn)，憑借幾十元到百余元不等的保費、最高達(dá)百萬元的保障金額、無健康區(qū)分的覆蓋人群等優(yōu)勢成為彌合商業(yè)保險與社保間的橋梁，也被寄予成為構(gòu)建多層次保障體系一部分的期望。

陳琨指出，惠民保是城市定制型商業(yè)補充醫(yī)療保險，某種意義上，可以理解為城市版的相互寶。但與相互寶不同的是，惠民保是依托于保險公司，由保險公司承擔(dān)風(fēng)險。此外，惠民保沒有健康限制，這就為更多的人提供了保障。“只要你有當(dāng)?shù)氐尼t(yī)保資格，就可以加入惠民保，對于大眾來說，是一款福利性產(chǎn)品。”

簡單來說，“惠民保”是險企開發(fā)產(chǎn)品并承保，以一個城市或一個省份為承保對象，涉及政府、保險公司及消費者的參與。去年以來，北京、上海、成都、深圳、海南等多個地區(qū)或城市已落地惠民保項目。

根據(jù)AI財經(jīng)社的了解，中國人保、中國太保、中國人壽、東吳人壽、眾安保險等大中型險企參與到惠民保的建設(shè)中。中國人壽副總裁詹忠曾披露，目前，中國人壽已經(jīng)在9個省推進了27個相關(guān)項目。“疫情發(fā)生后，社會及民眾對于醫(yī)療險的關(guān)注提升很多，這種需求更多體現(xiàn)在個性化、差異化、層次化方面發(fā)展。”談到惠民保業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，詹忠曾表達(dá)了如是看法。

今年4月上線的“滬惠保”在上海迅速走紅，上線一個多月，其參保人數(shù)就超過600萬人，最終參保人數(shù)為739萬人。7月，“北京普惠健康保”在京發(fā)布，成為北京的第三款“惠民保”產(chǎn)品。

數(shù)據(jù)顯示，截至2020年底，共有23省82個地區(qū)的179個地市推出城市定制型醫(yī)療保險項目，累計超4000萬人參保，保費收入超50億元。

不過，陳琨也補充稱，惠民保業(yè)務(wù)與相互寶都要求一定的參保人數(shù)，這是它們得以運行的基礎(chǔ)。“惠民保畢竟仍屬于商業(yè)保險，保險公司還需要平衡賠付成本。”

北京聯(lián)合大學(xué)金融系教師楊澤云表示，“惠民保的低價格（大多百元以內(nèi)）和低門檻（無需體檢、無健康要求），激發(fā)了大量的保險需求，特別是以往非商業(yè)健康保險客戶以及低收入者的商業(yè)保險需求。對于這些人群來說，可以大大緩解其因病致貧、因病返貧的問題。”他同時也認(rèn)為，惠民保和網(wǎng)絡(luò)互助所滿足的需求仍有差別，前者帶來的沖擊影響有限。

“相互保既有政府背書，又是持牌經(jīng)營的金融產(chǎn)品，惠民保業(yè)務(wù)對于網(wǎng)絡(luò)互助的沖擊較大。”前述業(yè)內(nèi)人士表示，對于網(wǎng)絡(luò)互助平臺來說，當(dāng)下仍處在十字路口中。

（文中唐歌為化名）