涉六項違規，興業銀行遭銀保監會通報

7月7日，銀保監會網站披露一則關于興業銀行侵害消費者權益情況的通報（以下簡稱《通報》）。《通報》指出，興業銀行存在默認勾選信用卡自動分期起始金額、適當性管理落實不到位、向個人住房按揭貸款客戶搭售人身意外險以及代銷保險業務中欺騙投保人、隱瞞與保險合同有關的重要情況等6類違法違規問題。

舉例來看，通報其中一條指出，興業銀行廣州分行廣州管理部、東莞分行、惠州分行在辦理個人住房按揭貸款業務時，要求借款人提供存單質押或簽訂保證金協議。比如，2019年3月12日，東莞分行在某客戶《信用項目審批通知書》中，要求“以借款人在我行開立的自動轉存人民幣定期儲蓄存單50萬元作質押，質押期限3年”，在客戶提供50萬元定期存款質押后，東莞分行向其發放住房按揭貸款。

對于此次被點名通報，興業銀行隨后向媒體回應稱，其高度重視，在去年底監管現場檢查過程中即立查立改，針對存在問題逐項、逐級列明整改清單和具體整改措施，明確整改責任部門和時間進度，從快從實推進整改。“目前絕大多數問題已整改到位，個別尚未完成的項目正按整改計劃有序推進。”

附：中國銀保監會消費者權益保護局關于興業銀行侵害消費者權益情況的通報

銀保監消保發〔2021〕12號

各銀保監局，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行、外資銀行、直銷銀行，各保險集團（控股）公司、保險公司：

為踐行以人民為中心的發展思想，進一步加強消保行為監管，切實維護銀行保險消費者合法權益，現將我局對興業銀行消保現場檢查發現的侵害消費者權益違法違規問題通報如下：

一、為增加信用卡分期業務收入，默認勾選自動分期起始金額，侵害消費者自主選擇權

2015年3月，興業銀行開辦“立享卡”信用卡業務，自動分期起始金額為5000元、10000元、20000元等三檔。2019年3月起，為增加信用卡分期業務收入，該行將“立享卡”自動分期起始金額調整為默認3000元，客戶辦卡時無法選擇其他分期起始金額。根據該行規定，客戶可通過客服熱線修改自動分期起始金額，但在申請表及線上渠道申請頁面未向客戶提示。截至2020年6月末，該行發行自動分期起始金額3000元“立享卡”4.54萬張，涉及分期收入3573.64萬元。

上述行為違反了《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》（銀監會令2011年第2號）以及《國務院辦公廳關于加強金融消費者權益保護工作的指導意見》（國辦發〔2015〕81號）等規定。

二、適當性管理落實不到位，侵害消費者財產安全權

興業銀行客戶風險承受能力評估內控存在缺陷，客戶風險承受能力評估結果失真，適當性管理落實不到位。2019年1月至2020年6月，興業銀行柜面風險承受能力評估問卷中，7648名客戶年齡選項失真，導致部分客戶風險承受能力評估結果高于實際等級。經抽查，部分65周歲以上高齡客戶購買了高于其實際風險承受能力評估等級的產品,涉及2303.6萬元。比如，2019年3月，1名65歲消費者在該行泉州津淮支行風險承受能力評估問卷中勾選年齡“E、26歲-50歲”，使風險評估結果由C5改為C6，并認購了高于其實際風險承受能力評估等級的信托產品。上述行為違反了《中國銀監會關于規范商業銀行代理銷售業務的通知》（銀監發〔2016〕24號）等規定。

三、代銷保險業務中欺騙投保人、隱瞞與保險合同有關的重要情況，侵害消費者知情權

2019年1月至2020年6月，興業銀行在代銷保險時，存在欺騙投保人、隱瞞與保險合同有關的重要情況等違法違規問題，信用卡中心以及北京、上海、南昌、海口等地分支機構較為突出。比如，興業銀行銷售中意人壽“樂安逸（B款）”消費型意外保障計劃時，銷售人員稱該產品的醫藥費報銷“兩邊拿錢，跟醫社保不會沖突”，與監管備案的保險條款不符，夸大保險責任，欺騙投保人。又如，興業銀行銷售中美聯泰大都會人壽“都來保意外保障計劃”時，銷售人員稱“發生風險了，傷殘理賠金賠個50萬或者100萬，交了1年的費用立馬100%退回來，后面9年的錢就不用交了，幫客戶免掉了”。根據監管備案的保險條款，該產品傷殘保險金賠付后，合同即終止，興業銀行銷售人員隱瞞合同終止的重要情況。上述行為違反了《中華人民共和國保險法》以及《商業銀行代理保險業務管理辦法》（銀保監辦發〔2019〕179號）等規定。

四、以存款作為審批和發放貸款的前提條件，侵害消費者公平交易權

2018年1月至2020年9月，興業銀行廣州分行廣州管理部、東莞分行、惠州分行在辦理個人住房按揭貸款業務時，要求借款人提供存單質押或簽訂保證金協議。比如，2019年3月12日，東莞分行在某客戶《信用項目審批通知書》中，要求“以借款人在我行開立的自動轉存人民幣定期儲蓄存單50萬元作質押，質押期限3年”，在客戶提供50萬元定期存款質押后，東莞分行向其發放住房按揭貸款。上述行為違反了《中國銀監會關于整治銀行業金融機構不規范經營的通知》（銀監發〔2012〕3號）等規定。

五、向個人住房按揭貸款客戶搭售人身意外險，侵害消費者自主選擇權

2019年1月至2020年10月，興業銀行杭州、南寧、昆明、廣州等11家分行辦理個人住房按揭貸款業務時，在貸款發放前后數日內向客戶銷售了新華人壽保險公司（以下簡稱新華人壽）、中國人民人壽保險公司（以下簡稱人保人壽）的借款人意外傷害保險，保險費率均高于一般人身意外險的數倍，涉及6205筆。比如，2019年1月至2020年9月，杭州分行轄屬嘉興分行營業部向511名客戶發放個人住房按揭貸款時，銷售了借款人意外傷害保險，占同期發放全部個人住房按揭貸款筆數的65.68%。

六、通過預收保費、超基準費率收取保費等，為保險公司和本行牟取不正當利益

2019年1月至2020年10月，興業銀行杭州、南寧、昆明、廣州等分行向個人住房按揭貸款客戶銷售新華人壽、人保人壽的借款人意外傷害保險時，提前預收超過保單約定保險期間的保費，為保險公司和本行牟取不正當利益。預收保費433.02萬元，涉及761筆，興業銀行取得手續費收入120.86萬元。比如，2020年4月23日，該行佛山三水支行向某客戶銷售人保人壽“借款人意外傷害保險”，保險期間1年，但提前收取2021年4月24日至2025年4月23日共計4年的保險費8600元，超過保單約定的保險期間。

興業銀行杭州、廣州等分行向個人住房按揭貸款借款人銷售新華人壽、人保人壽借款人意外傷害保險時，超過監管備案的基準費率收取保費596.98萬元，涉及2111筆，興業銀行取得手續費收入167.74萬元。比如，2019年6月4日，杭州城西支行向某客戶銷售新華人壽“借貸安心意外傷害保險”，收取保險費2.5萬元，為基準費率的3倍。上述行為違反了《中華人民共和國保險法》等規定。

興業銀行上述違法違規行為，嚴重侵害消費者財產安全權、知情權、自主選擇權、公平交易權等基本權利，我局將嚴格依法依規處理。針對上述問題，銀行業保險業要引起警示，深入開展自查自糾，審慎合規開展業務，嚴格落實《國務院辦公廳關于加強金融消費者權益保護工作的指導意見》以及《中國銀保監會關于銀行保險機構加強消費者權益保護工作體制機制建設的指導意見》等法律法規和消保行為監管要求，從董事會、管理層到各分支機構，自上而下高度重視，層層落實消費者權益保護主體責任，切實保護消費者合法權益。

中國銀保監會消費者權益保護局

2021年7月7日