客戶還清分期貸款數(shù)年后，竟收到銀行的欠款短信，還被銀行登上了征信黑名單，逾期貸款究竟從何而來？

近日，數(shù)十名消費(fèi)者在黑貓投訴平臺(tái)投訴稱，自己通過即分期平臺(tái)辦理了醫(yī)美分期貸款，還清貸款幾年之后，再次收到南粵銀行的貸款逾期短信。

前兩大股東被破產(chǎn)清算、接連收到監(jiān)管罰單，又卷入醫(yī)美分期貸款糾紛，南粵銀行的風(fēng)控能力正遭遇前所未有的質(zhì)疑。

南粵銀行卷入醫(yī)美貸騙局

近日有消費(fèi)者在黑貓投訴平臺(tái)稱，2017年3月，自己通過達(dá)美整形醫(yī)院在即科App上辦理了一筆12880元的貸款，分24期償還，到2019年3月8日時(shí)，這筆貸款已經(jīng)全部還清。但沒想到的是，2020年11月，自己竟然查到了一條征信不良記錄，且至今仍有7328元貸款尚未歸還。

經(jīng)過一番溝通，她才得知，南粵銀行是即分期平臺(tái)貸款項(xiàng)目的出資方，隨后她把按時(shí)還款的流水和截圖寄給南粵銀行湛江支行，但卻遲遲未等到對方回復(fù)，目前自己還因?yàn)椴涣颊餍庞涗洘o法買房和貸款。

另一名消費(fèi)者也遭遇了類似情況，她曾致電廣東南粵銀行，對方回復(fù)說，即分期沒有及時(shí)把錢給到廣東南粵銀行，導(dǎo)致征信出現(xiàn)了逾期記錄，現(xiàn)在依舊是逾期狀態(tài)；而致電即分期客服電話，對方回復(fù)說，客戶在即分期賬單早已結(jié)清，是廣東南粵銀行內(nèi)部出現(xiàn)了問題導(dǎo)致逾期，目前問題仍沒有得到解決。

AI財(cái)經(jīng)社致電南粵銀行詢問詳情，一位工作人員表示，南粵銀行是即分期的出資方，即分期擅自挪用貸款，一直沒有歸還銀行，如消費(fèi)者能提供按時(shí)還款的證明材料，銀行將為消費(fèi)者撤銷征信和逾期記錄。目前南粵銀行已與即分期終止合作關(guān)系。

此外，中國裁判文書網(wǎng)還披露了一起醫(yī)美詐騙案件，南粵銀行同樣牽涉其中。一犯罪團(tuán)伙創(chuàng)辦了多家公司，以“全免醫(yī)美”“貸款不用還”為誘餌，吸引客戶申請醫(yī)美貸款。從2015年12月開始，即分期（即科金融信息服務(wù)公司的平臺(tái)）與南粵銀行達(dá)成合作協(xié)議，客戶通過即分期向南粵銀行申請消費(fèi)金融貸款。在該案件中，犯罪團(tuán)伙制造了虛假的客戶信息和流水材料，通過即分期騙取南粵銀行的貸款。

柒財(cái)智庫高級研究員畢研廣認(rèn)為，“部分金融機(jī)構(gòu)為了放貸，放松貸款準(zhǔn)入門檻，在風(fēng)險(xiǎn)控制和審核環(huán)節(jié)存在漏洞，致使醫(yī)美分期貸款頻頻曝出糾紛案件。銀行在開展線上場景消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)時(shí)，不僅要對借款人謹(jǐn)慎審核，也要對第三方平臺(tái)進(jìn)行持續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控”。

風(fēng)控能力仍待加強(qiáng)

公開資料顯示，廣東南粵銀行成立于1998年1月。截至2019年末，南粵銀行的資產(chǎn)規(guī)模為2056億元，存款余額為1537億元，貸款余額為1091億元，目前共有13家異地分行，1家分行級專營機(jī)構(gòu)，120多個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

近年來，南粵銀行因貸款業(yè)務(wù)多次收到監(jiān)管罰單，貸款管理和風(fēng)險(xiǎn)控制能力仍有待加強(qiáng)。

2019年9月16日，因貸款業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，南粵銀行第一直屬支行被罰30萬元，相關(guān)負(fù)責(zé)人被處予警告處分；2020年12月31日，南粵銀行因未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)，以及未按規(guī)定報(bào)送大額交易報(bào)告或可疑交易報(bào)告，遭罰197萬元，相關(guān)負(fù)責(zé)人被罰8.8萬元。在此之前，該行還曾因授信業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則、貸款五級分類不準(zhǔn)確、以貸轉(zhuǎn)存等事由領(lǐng)到罰單。

分析人士認(rèn)為，城商行對公業(yè)務(wù)增長逐漸放緩，為了尋求更高的收益和業(yè)績，進(jìn)軍個(gè)人消費(fèi)貸成了轉(zhuǎn)型的方向之一，在此過程中，部分銀行也暴露貸前貸后調(diào)查不審慎的問題。

與助貸平臺(tái)展開合作，表現(xiàn)出南粵銀行對零售貸款業(yè)務(wù)的野心，不過，從財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)來看，南粵銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)未出現(xiàn)明顯提升。

數(shù)據(jù)顯示，2017年—2019年，南粵銀行的個(gè)人貸款占比分別為19.24%、17.05%、14.67%，占比逐年下滑。同時(shí)，南粵銀行的個(gè)人貸款總額也有所下滑，從2018年的182.15億元降至2019年的161.08億元，同比降幅達(dá)到11.64%。其中個(gè)人消費(fèi)貸款同比下降21.23%。

聯(lián)合資信在一份評級報(bào)告中表示，由于個(gè)人貸款定價(jià)偏高，消費(fèi)類貸款審批趨嚴(yán)，廣東南粵銀行個(gè)人貸款規(guī)模隨之下降。

個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展不順之際，南粵銀行的公司貸款也逐漸顯現(xiàn)疲態(tài)，增速從2018年的20.75%降至2019年的5.74%。兩者雙重作用下，南粵銀行的貸款增速日漸乏力，2019年時(shí)貸款增速僅為2.79%，而一年前該行的貸款增速還高達(dá)17.56%。

存貸款業(yè)務(wù)是銀行的立根之本，南粵銀行能否走出貸款業(yè)務(wù)乏力的局面，提高消費(fèi)貸的風(fēng)控水平，仍待觀察。

值得關(guān)注的是，根據(jù)南粵銀行2019年報(bào)，該行第一大股東是新光控股集團(tuán)有限公司，持股比例為16.5%；第二大股東是深圳市金立通信設(shè)備有限公司，持股比例為8.88%。據(jù)聯(lián)合資信的評級報(bào)告顯示，這兩大股東都面臨破產(chǎn)重組與破產(chǎn)清算，其持有的南粵銀行全部股權(quán)對外質(zhì)押且被凍結(jié)。更為不妙的是，南粵銀行為金立通信開出的承兌匯票已經(jīng)發(fā)生墊付，后轉(zhuǎn)為貸款。而在2020年5月，湛江晨鳴漿紙成為該行第一大股東，新光控股和金立通信分別退而成為第二和第三大股東。

從股東層面看來，南粵銀行的風(fēng)險(xiǎn)還需繼續(xù)“排雷”。