還有多少銀行將會消失

1月28日，央行網站頭條刊登了一條消息：遼寧省將有效推進省內城市商業銀行整體改革。

這篇轉自遼寧省人民政府網站的新聞稿稱，遼寧省將通過申請新設，組建一家省級城市商業銀行，合并省內12家相關城市商業銀行。

參照過往的省級城商行組建經驗，不出意外的話，這家銀行將被命名為遼寧銀行。

相比去年末成立的四川銀行，以及正在籌建的山西銀行，遼寧銀行的組建，有著頗多耐人尋味之處。

上央行網站頭條就是極其特別的。

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       新聞稿不過兩段，信息量卻很大，其中第二段提到：

1月25日，遼寧省委、省政府向國務院金融委匯報了城市商業銀行整體改革的總體思路。下一步，遼寧省人民政府將牽頭整體改革工作，引進遼寧省金控集團等、全國大型優質企業以及中國存款保險基金管理公司作為戰略投資者……

一是事情到了國務院金融委的層面。從公開資料來看，在四川銀行與山西銀行的組建過程中，并未涉及到金融委。

可以理解為，相關的風險隱患比較突出，處置壓力較大，遼寧方面主動向中央尋求支持，或者回應中央關切——監管部門早就關注到了。

二是存款保險基金管理公司將作為遼寧銀行的戰略投資者，這是四川銀行與山西銀行的組建過程中沒有出現過的。

存款保險基金管理公司成立于2019年5月，是央行旗下的專業處置機構，在包商銀行的接管工作中發揮了重要作用，是新成立的蒙商銀行主要股東之一，并出資參與了錦州銀行的風險處置。

這或許意味著，即將組建的遼寧銀行，面臨較大的資金缺口，需要中央支持。

與四川省相比，遼寧省的經濟與財政實力相對偏弱，何況四川僅僅需要解決攀枝花與涼山州兩家城商行的歷史問題。

至于山西省，涉及重組的城商行只有5家，而且單個銀行的規模不大，歷史包袱同樣較遼寧要輕。

話說回來，如果不是到了火燒眉毛的地步，想讓地方政府一口氣獻出12張城商行牌照，又談何容易呢。

央地博弈向來是波譎云詭的。

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       遼寧的城商行從來不缺故事。

目前，遼寧省內共有15家城商行，分別為錦州銀行、盛京銀行、大連銀行、遼陽銀行、營口銀行、葫蘆島銀行、營口沿海銀行、阜新銀行、撫順銀行、丹東銀行、朝陽銀行、鞍山銀行、盤錦銀行、鐵嶺銀行和本溪銀行。

其中，盛京銀行、錦州銀行均在港交所主板上市，大連銀行已經被納入央企東方資產旗下，三家銀行體量都不小。

盛京銀行前身是沈陽市商業銀行，是東北最大的城商行，資產規模超過萬億；目前恒大集團是第一大股東，持股比例超過36%，該行現任董事長邱火發之前是恒大常務副總裁。

錦州銀行，曾經的城商行明星，爾后淪為問題金融機構。過去兩年，這家銀行引進工商銀行、中國信達、中國長城三家央企入股，此后央行又通過成方匯達與存款保險管理基金公司繼續注資。目前該行資產規模超過8000億元。

大連銀行也不一般。2015年，東方資產通過“增資入股+承接百億風險資產”的方式重組大連銀行，此后進一步取得控股權。盡管如此，這家銀行的經營狀況依然欠佳，截至2020年9月末，其不良貸款率為3.78%。

所以基本可以確定的是，被合并的將是其他12家銀行，它們加起來資產規模超過萬億，將超過盛京銀行成為東北第一大城商行。

遺憾的是，這12家城商行，大多不是省油的燈，經營狀況一言難盡。

鞍山銀行的不良率在2018年一度達到13.25%，撥備覆蓋率僅為44.54%，資本充足率更是低至5.58%。

丹東銀行在2018年、2019年的最大單家客戶貸款集中度分別為66.00%、62.45%，遠高于10%的監管紅線。

營口沿海銀行在2019年11月一度出現流動性風波，導致大量群眾到該行提取現金。

從去年中期業績來看，遼陽銀行、葫蘆島銀行和鞍山銀行的凈利潤同比跌幅高達88.21%、86.22%和70.45%。

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       在遼寧銀行誕生之后，這12家城商行將成為歷史。

近年來，中小銀行的合并重組步伐在加速。2020年，陜西榆林的兩家農商行合并組建榆林農商銀行，江蘇徐州的3家農商行合并組建徐州農商銀行，還有四川綿陽2家農信社與1家農商行合并組建綿陽農商銀行。

此外，去年末，重慶萬州中銀富登村鎮銀行吸收合并重慶萬州濱江中銀富登村鎮銀行，寧海中銀富登村鎮銀行則吸收合并寧波寧海西店中銀富登村鎮銀行。

據銀保監會公布，截至2019年12月末，我國共有銀行業金融機構法人4607家，其中包括國有大型商業銀行6家、股份制商業銀行12家、民營銀行18家、城市商業銀行134家、村鎮銀行1630家、農村商業銀行1478家、農村信用社722家等等。

如今的形勢是，中小銀行步履維艱，它們面對數字化的沖擊力不從心，而大中型銀行的業務又在不斷下沉，可謂腹背受敵。如果身處欠發達地區，就連生存都是個問題。

正如技術進步從未縮小社會貧富差距，。

洗牌是必然的，成百上千家銀行終將煙消云散。從美國來看，隨著管制放松，20世紀80年代至今，美國商業銀行數量從1.4萬家左右減少至5000家左右。

遺憾的是，與美國相比，中國銀行業的這場洗牌還很難完全市場化。

諸如四川銀行的背后是四川金控等地方國資主導；山西省政府擬發行153億元專項債，通過山西金控補充山西銀行資本金；遼寧銀行的組建也只能是遼寧金控唱主角，還要拉上央行。

納稅人注定要付出不菲的代價。