數(shù)字科技浪潮下，哪些銀行業(yè)務(wù)或“生變”？

疫情沖擊之下，金融機構(gòu)的服務(wù)方式加速變革，“非接觸式”的線上數(shù)字化發(fā)展，已經(jīng)成為業(yè)內(nèi)共識。

可以看到，一方面，各家銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型不斷提速；另一方面，銀行系金融科技子公司相繼成立；特別是，隨著對金融科技公司強化監(jiān)管，未來，金融科技公司與銀行之間的合作更加緊密，金融科技也將進一步向金融回歸。

在奔騰翻涌的數(shù)字浪潮下，銀行業(yè)將如何駛向新發(fā)展的巔峰？

2020年，包括《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（以下簡稱“互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)”）等多項針對金融科技領(lǐng)域的監(jiān)管政策落地，向市場釋放出強烈信號，凸顯監(jiān)管層保障金融穩(wěn)定和防控金融風(fēng)險的決心。

“事實上，除了互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)外，在這一年里，供應(yīng)鏈金融新規(guī)、小貸公司新規(guī)、互聯(lián)網(wǎng)存款新規(guī)、理財子公司新規(guī)都陸續(xù)出臺。未來，銀行在供應(yīng)鏈金融、小微貸款、互聯(lián)網(wǎng)存款、理財產(chǎn)品銷售方面同樣會受到更加規(guī)范嚴格的監(jiān)管。”蘇寧金融研究院金融科技研究中心主任孫揚在接受《金融時報》記者采訪時表示。

“這是好事。”孫揚認為，這些監(jiān)管規(guī)定的出臺都有其背景。當前全球經(jīng)濟存在較大的不確定性，互聯(lián)網(wǎng)平臺迅速發(fā)展，實際上牽引了整個金融行業(yè)的發(fā)展。“為了金融業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展，必須有底線，必須有嚴密的風(fēng)險隔離和防范措施。”孫揚說。

他認為，這些監(jiān)管措施將倒逼銀行機構(gòu)練內(nèi)功，不去盲目依賴平臺，將自己淪為資金的提供方。“銀行要有自己做風(fēng)控、自己做場景、自己打造特色貸款產(chǎn)品的想法與決心。”孫揚表示。

孫揚還提出，銀行業(yè)未來將加快對于場景和產(chǎn)業(yè)鏈滲透的步伐，不排除通過間接方式，收購或者參股重要的流量或者場景公司。

中國銀行首席科學(xué)家郭為民表示，強化監(jiān)管有利于鼓勵持牌金融機構(gòu)守正創(chuàng)新，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

“監(jiān)管明確金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的內(nèi)涵、標準和實施路徑建議，幫助金融機構(gòu)找準自身定位和發(fā)展痛點，要求金融機構(gòu)盡快開展系統(tǒng)性的數(shù)字化轉(zhuǎn)型建設(shè)。”郭為民說。

“此外，金融機構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，不僅是產(chǎn)品業(yè)務(wù)的數(shù)字化，更是體制、機制、文化、運營的全面變革，需要有新的體制機制‘輕裝上陣’，打造高效的內(nèi)部支撐體系。”郭為民補充道。

值得關(guān)注的是，招聯(lián)金融首席研究員董希淼在接受《金融時報》記者采訪時強調(diào)：“包括互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)在內(nèi)的一系列強監(jiān)管政策的出臺，主要是為了支持銀行機構(gòu)開展業(yè)務(wù)，而不是限制。”董希淼認為，國家支持和鼓勵金融科技發(fā)展、推動和促進金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的原則和方向沒有變，也不會變。

他表示，疫情發(fā)生后，金融業(yè)務(wù)線上化趨勢和金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是不可逆轉(zhuǎn)的。金融科技是金融業(yè)轉(zhuǎn)型創(chuàng)新的關(guān)鍵變量，也是全球金融業(yè)競爭的焦點。“應(yīng)當說，在金融科技快速發(fā)展的過程中，適時‘調(diào)整身體機能’，有助于‘強身健體’，如此才能走得更穩(wěn)、走得更好、走得更遠，才能在實現(xiàn)‘十四五’規(guī)劃和二〇三五年遠景目標的征程中，更有效地支持實體經(jīng)濟發(fā)展，提升金融科技水平。”董希淼說。

受訪業(yè)內(nèi)專家同時提出，加強監(jiān)管也意味著未來銀行在選擇和金融科技公司合作時要進行更多方位的考量，銀行和科技公司合作會越來越趨于謹慎。這對銀行業(yè)來說，是新的挑戰(zhàn)。

“一系列新的監(jiān)管政策和要求出臺后，要求銀行自建風(fēng)控體系，之前銀行多是選擇和風(fēng)控公司合作獲得風(fēng)控數(shù)據(jù)和技術(shù)，以后銀行需要自主打造風(fēng)控體系，銀行需要自己建設(shè)場景，自己構(gòu)建面向場景的風(fēng)控模型和風(fēng)控管理體系。”孫揚說。

孫揚表示，這會給銀行業(yè)發(fā)展帶來幾方面變化：“首先，銀行將嘗試擺脫對于金融科技公司的依賴，對于本土經(jīng)濟和特色場景的建設(shè)將加快步伐。比如招行的掌上生活，濟寧銀行的惠濟生活，蘇寧銀行的微商貸—餐飲商戶貸等。”孫揚說。

同時，銀行將加深對于產(chǎn)業(yè)鏈互聯(lián)網(wǎng)的融合。“以前都是通過金融科技公司進入產(chǎn)業(yè)鏈，以后銀行需要自己打造覆蓋產(chǎn)業(yè)鏈互聯(lián)網(wǎng)前中后端的金融服務(wù)產(chǎn)品體系，躬身入局，掌握產(chǎn)業(yè)鏈，獲得產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)，獲得產(chǎn)業(yè)鏈客戶，做大銀行的產(chǎn)業(yè)鏈金融。”孫揚表示，此外，銀行還將加快自主科技系統(tǒng)的建設(shè)，尤其是加快分布式核心系統(tǒng)建設(shè)。

事實上，無論哪一次變革，中小銀行對外界變化的感知相較大型銀行都會更為敏感。盡管不同銀行的數(shù)字化戰(zhàn)略有所不同，但對于中小銀行來說，其數(shù)字化轉(zhuǎn)型的壓力和難度普遍會更大。由于中小銀行信息科技外包占據(jù)相當比例，在監(jiān)管強化后，這些機構(gòu)在未來應(yīng)該如何注意防范相關(guān)戰(zhàn)略風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險？

“中小銀行首先要明確自己數(shù)字化轉(zhuǎn)型的突擊方向，在明確突擊方向的基礎(chǔ)上，將全行的資源凝聚到戰(zhàn)略上來。”孫揚認為，戰(zhàn)略要轉(zhuǎn)化為具體的產(chǎn)品，才算有動作；產(chǎn)品要能滿足客戶需求，才是見到效果。

因此，孫揚表示，中小銀行要加大對于產(chǎn)業(yè)的研究和滲透，加強和產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)的深入合作，為金融打上產(chǎn)業(yè)鏈基因，形成差異化的特色。

“在技術(shù)風(fēng)險方面，外包機構(gòu)的使用不可避免，但是銀行機構(gòu)要確保擁有產(chǎn)品。”孫揚強調(diào)，中小銀行要積極申請產(chǎn)品的知識產(chǎn)權(quán)如專利和軟件著作權(quán)，要擁有和掌握產(chǎn)品的核心算法技術(shù)。“中小銀行可以通過打造金融科技的精兵強將，讓自己掌握最重要的技術(shù)和算法。”孫揚還建議，中小銀行要積極發(fā)展RPA、容器云、網(wǎng)絡(luò)虛擬化、智能運維等技術(shù)，降低科技系統(tǒng)對外包人力的需求。

郭為民表示，數(shù)字時代，銀行需要綜合考慮產(chǎn)品創(chuàng)新與可持續(xù)發(fā)展的平衡。創(chuàng)新的可持續(xù)發(fā)展是銀行業(yè)未來發(fā)展應(yīng)該考慮的道路，這一點無論是對于中小銀行還是大型銀行來說，都是適用的。