平安銀行發(fā)射了金融業(yè)的首顆衛(wèi)星“平安1號”

12月22日，平安銀行發(fā)射了金融業(yè)的首顆衛(wèi)星“平安1號”，成為中國長征八號的第一批乘客。伴隨物聯(lián)網(wǎng)衛(wèi)星星座建設(shè)逐漸完成，未來南北緯18°-54°的廣袤地區(qū)，都能用物聯(lián)網(wǎng)來管理資產(chǎn)。

在互聯(lián)網(wǎng)巨頭們癡迷于商業(yè)模式的創(chuàng)新和短期變現(xiàn)時，中國平安為什么能在數(shù)十年的長周期視野下埋首硬核科技創(chuàng)新？

故事要從馬明哲這個中國平安的掌舵人說起。2013年夏天，馬明哲有一次穿著無袖T恤，出現(xiàn)在平安內(nèi)部互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)高管的一個飯局上。大家都很吃驚，覺得馬明哲今天很酷。馬明哲說，“本來還想穿短褲，但夫人不讓?！?

這個故事后來被無數(shù)次提起，來作證馬明哲對科技企業(yè)轉(zhuǎn)型的渴望。馬明哲認為，全球科技巨頭才是金融業(yè)的“終極殺手”，金融行業(yè)必須主動擁抱科技。“平安要成為改革的產(chǎn)物，而不是改革的對象”。

多年過去，平安的科技轉(zhuǎn)型已經(jīng)獲得外界認可。12月初，《經(jīng)濟學(xué)人》發(fā)表了一篇文章，認為“平安集團是一瞥未來金融的窗口”。2019年在上海召開的人工智能大會上，平安獲頒科技部普惠金融國家新一代人工智能開放平臺創(chuàng)建資質(zhì)，成為唯一入選的金融機構(gòu)。

回顧平安的科技轉(zhuǎn)型，平安能拿出哪些成果？在2020年這個疫情肆虐、金融業(yè)尋求新增長、新基建寫入政府工作報告的特殊節(jié)點，平安又能拿出哪些科技應(yīng)用？

金融科技：做平臺型公司

平安的金融科技轉(zhuǎn)型可以分為四大階段：2000年初次探索電商平臺；2002-2013年開始用科技改良金融服務(wù)；2013-2016年正式探索“金融+科技”轉(zhuǎn)型；2016年提出“金融+生態(tài)”，開始構(gòu)建生態(tài)圈，對外輸出技術(shù)。

在“金融+科技”階段，從平安誕生了11家科技公司，它們主要是服務(wù)平安自營客戶。類似“自己狗糧自己吃”，平安也有“牛刀效應(yīng)”（殺雞練手）和“技術(shù)盈余”說法，即先用自己的產(chǎn)品去打磨技術(shù)平臺。

圖/視覺中國

這一階段的典型業(yè)務(wù)是普惠金融。2006年，平安作為深圳最大的金融機構(gòu)，開始為市民提供貸款。

平安的最大創(chuàng)新是摒棄了“信用保證保險”模式，而是借助金融科技去發(fā)掘客戶需求、判斷對客戶的放貸細節(jié)。他們瞄準了一群經(jīng)營類客戶：黑龍江佳木斯收木耳的種植戶、重慶牌坊壩村養(yǎng)殖基地的個體戶、內(nèi)蒙古海拉爾編織傳統(tǒng)絲線的手工人......

截至2019年底，平安普惠累計為1200萬普惠金融人群提供借款服務(wù)。這一年，新增人群中有近四成來自三線及以下城市，約六成借款人從未拿到過銀行經(jīng)營類貸款。而在企業(yè)端，民營企業(yè)占平安銀行投放貸款企業(yè)的70%以上，小企業(yè)同比增長142%。

這些成果，也被中國社科院國家金融與發(fā)展實驗室寫入《中國普惠金融創(chuàng)新報告》。

當(dāng)技術(shù)打磨完畢，平安開始把科技平臺化，對生態(tài)圈輸出。這即是2016年開始的“金融+生態(tài)”階段。平安的科技從服務(wù)自營客戶，變成“平臺型+工具型”公司，成為平安集團的第二條增長曲線。

在全球疫情沖擊下的，2020年前三季度，平安集團整體營收9951.22億元，科技板塊營收650.28億元，同比增長8.3%，是平安內(nèi)部最有韌性的板塊。

在這一階段，典型業(yè)務(wù)是金融壹賬通。這家公司成立于2015年12月，為中小金融機構(gòu)提供FinTech（金融科技）解決方案，覆蓋從營銷獲客、風(fēng)險管理到運營客服的全流程服務(wù)。盡管平安銀行的資產(chǎn)只占中國銀行業(yè)的3%，但金融壹賬通卻服務(wù)了三四千家各類金融機構(gòu)，幫助他們進行科技轉(zhuǎn)型。

科技平臺化戰(zhàn)略，在金融壹賬通上體現(xiàn)得淋漓盡致：“如果技術(shù)只給自己使用，那么滿打滿算只能服務(wù)3%的市場。但這幾百家銀行的資產(chǎn)規(guī)模是極大的。這就是創(chuàng)新型的輕資產(chǎn)的杠桿效應(yīng)。”平安集團聯(lián)席首席CEO陳心穎說。

在平安內(nèi)部，養(yǎng)著一支11萬人的科研團隊，包括3000名科學(xué)家。平安開發(fā)出的技術(shù)會在子公司共享，同時子公司又有自己的應(yīng)用科技。比如同一個“微表情”識別技術(shù)，平安普惠可能拿來識別騙貸，平安銀行可能拿來調(diào)查客戶滿意度，或者預(yù)測是否對某一產(chǎn)品感興趣。

這些產(chǎn)品因為受眾廣泛，成本經(jīng)過充分分攤。“使用平安的產(chǎn)品，在價格上必然比一家金融機構(gòu)自建體系低很多。”金融壹賬通董事長兼CEO葉望春說。

截至2019年底，中國全部大型銀行、99%的城商銀行和52%的保險公司，都是金融壹賬通的客戶。有分析認為，金融機構(gòu)被平臺化科技產(chǎn)品繼續(xù)滲透，仍是大勢所趨。

在2020年，很多新基建涉及的產(chǎn)業(yè)都面臨升級需求，但中小企業(yè)融資難缺乏啟動資金。金融壹賬通在幫助中小微企業(yè)的解決融資問題上，也形成了一套打法。

2020年1月，廣東上線的中小企業(yè)融資平臺，便由金融壹賬通提供技術(shù)支持。這一平臺已采集廣東超過1100萬家企業(yè)信息，建立起企業(yè)畫像和風(fēng)險評級。在融資端，平臺對接了金融機構(gòu)超過300家，上線融資產(chǎn)品超過800個，申請貸款超過145億元。

對金融客戶來說，很少有企業(yè)具備區(qū)塊鏈能力。金融壹賬通也聯(lián)合福田汽車，建立福金All-Link平臺，將核心企業(yè)和鏈屬企業(yè)的應(yīng)收賬款信息都記錄在區(qū)塊鏈上，讓核心企業(yè)的信用能力能穿透多級，成為供應(yīng)商和經(jīng)銷商貸款的依據(jù)。

智慧城市：殺進深圳浙江

IDG預(yù)測，2017-2021年智慧城市平均增速將超過18%。這是每個巨頭都不可忽視的生意，平安也不例外?！案鞣N商業(yè)機會都能和智慧城市聯(lián)系上，它是沒有邊界的?！逼桨仓腔鄢鞘新?lián)席總經(jīng)理兼CTO胡瑋說。

馬明哲甚至表示：自己每天想的都是智慧城市，打高爾夫球時都在琢磨。某一次，平安給政府部門遞交方案，馬明哲親自參與修改了94版。

2017年10月，平安科技公司成立智慧城市事業(yè)部。2018年9月，智慧城市公司單獨掛牌。當(dāng)時公司擬定的名稱是“平安智慧城市科技有限公司”，但深圳市領(lǐng)導(dǎo)認為，深圳是國際化大都市，平安的野心又很大，應(yīng)當(dāng)在名稱中加入“國際”兩字。作為鵬城驕子，平安一開始就被寄予厚望。

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平安智慧城市業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)折點，也就發(fā)生在這一年。

2017年年初，深圳市招標(biāo)房屋租賃平臺，平安因為經(jīng)驗不足，輸給了深圳另一家巨頭。這激起“常勝將軍”馬明哲的斗志。

2017年年底，深圳要開發(fā)一款市民自助App，平安再次出征。胡瑋回憶說，那一陣只要政府領(lǐng)導(dǎo)調(diào)研平安，總會看見三樣?xùn)|西：移動辦公平臺，包括政府OA，市民生活的Demo平臺，以及一款大數(shù)據(jù)展示平臺。智慧城市的優(yōu)先級成為重中之重。

在廢寢忘食的努力下，平安最終拿下項目。2019年1月，“i深圳”App上線，成為平安在智慧城市疆域上打贏的第一場大仗。

拿下這塊業(yè)務(wù)，平安智慧城市在深圳逐漸站穩(wěn)腳跟：2019年2月，平安與深圳國際仲裁院簽署“智慧仲裁”建設(shè)戰(zhàn)略合作協(xié)議；2019年9月，平安聯(lián)合深圳安全研究院、深圳市公共安全義工聯(lián)合會，打造出“平安守護者行動”的首個“安心社區(qū)”，深圳市梅林一村社區(qū)。2020年4月，平安銀行受深圳市民政局委托，推出“頤年卡”，集成身份識別、政策性津貼發(fā)放、銀行儲蓄卡、市政一卡通等多種功能。截至年底，這張卡發(fā)出60萬張。

但平安的目標(biāo)不止于此。2019年4月，浙江某市政府啟用“一窗受理、四端協(xié)同”平臺，這一平臺正由當(dāng)?shù)卣桨泊蛟臁！捌桨仓腔鄢鞘心苓M入深圳、浙江這兩個地區(qū)，我相信，但凡做互聯(lián)網(wǎng)的人都明白，是非常不容易的?！焙|說。

隨后，平安智慧政務(wù)又拓展到北京、重慶等20多個城市、30多個委辦局推進的50多個項目。平安的智慧財政系統(tǒng)，則被財政部PPP中心和幾十個省市推廣使用，管理超過萬億元資產(chǎn)。

在新基建浪潮來臨后，平安智慧城市也推出了“1+N+1”的智慧城市體系，覆蓋“醫(yī)行住學(xué)安、養(yǎng)保法政財”等多方面的城市治理需求。例如，在智慧政務(wù)方面，平安智慧城市與各級城府合作，輔助管理各地成本與投入產(chǎn)出效能、監(jiān)測關(guān)鍵投資項目、預(yù)測核心經(jīng)濟指標(biāo)走勢。

具體到今年特別火熱的兩個領(lǐng)域，工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和車聯(lián)網(wǎng)，就能一窺平安的布局。

“工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)供需直通車”產(chǎn)品，能夠識別生產(chǎn)線的產(chǎn)能情況，撮合給急需產(chǎn)能的企業(yè)。該平臺已經(jīng)盤活客戶企業(yè)85%以上的產(chǎn)能資源，實現(xiàn)90%以上的供需準確度，并逐漸拓展到為供應(yīng)鏈上下游協(xié)調(diào)生產(chǎn)。

在這聯(lián)網(wǎng)方面，平安智慧交通則面向政府、企業(yè)和個人三端用戶，建立起“端-管-邊-云”生態(tài)。平安與無錫工業(yè)和信息化局達成戰(zhàn)略合作，共同推進無錫本地的車聯(lián)網(wǎng)運營、智慧交通治理等。

智慧醫(yī)療：坐擁超級入口

平安為什么要做醫(yī)療業(yè)務(wù)？一個原因是：平安有2億金融客戶，壽險、健康險、養(yǎng)老險、大病險等很多保險和醫(yī)療相關(guān)，可以形成商業(yè)閉環(huán)。因此，平安將醫(yī)療也納入核心業(yè)務(wù)的范圍內(nèi)，希望以“保險+AI+醫(yī)療”，建成全世界最大的數(shù)據(jù)驅(qū)動型管理式醫(yī)療服務(wù)體系。

在2020年9月，平安首次披露了“醫(yī)療生態(tài)圈”戰(zhàn)略：其頂層是面向政府的智慧醫(yī)療健康云平臺；中層是“PPP”，即患者端（patients）、醫(yī)療服務(wù)端（provider）和支付端（payment）；底層是“人工智能+大數(shù)據(jù)技術(shù)”支持的疾病篩查、預(yù)測和診療系統(tǒng)。

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必須要建成生態(tài)圈的原因是：醫(yī)療鏈條太長，需要每個子公司明確自己的主戰(zhàn)場，互相“不越位”，打好配合戰(zhàn)。

而這個醫(yī)療生態(tài)圈的大本營，是患者端的“超級入口”平安好醫(yī)生。它縮短了患者與醫(yī)生的溝通距離，并補充其他醫(yī)療環(huán)節(jié)所需服務(wù)，如體檢、買藥。截止2020年底，平安好醫(yī)生在患者端用戶超過3.47億，月活超過6727萬人；在醫(yī)生端匯集近萬名醫(yī)療專家；并有合作線下藥店11萬家，線下診所4.9萬家，體檢中心2000多家。

按照平安的戰(zhàn)略，整個醫(yī)療生態(tài)圈的建設(shè)分三步走：第一步是將平安好醫(yī)生建設(shè)成全國最大在線醫(yī)療入口，這一目標(biāo)已經(jīng)完成。第二步是從在線問診走向“醫(yī)到藥”的閉環(huán)，為此平安已經(jīng)獲得藥品B2B（企業(yè)到企業(yè)）和B2C（企業(yè)對個人）牌照，目前正在申請“互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院”。第三步是引入更多服務(wù)供應(yīng)商，建成完整的生態(tài)圈。目前平安正處于第二個階段。

在醫(yī)療“新基建”方面，平安智慧醫(yī)療也打造了AskBob衛(wèi)健、AskBob醫(yī)生、AskBob影像、AskBob慢病四大應(yīng)用場景，依托平安集團的底層技術(shù)，提供覆蓋診前、診中、診后的全流程端到端解決方案。

以AskBob衛(wèi)健為例，這是平安智慧醫(yī)療為衛(wèi)健委打造的監(jiān)管AI助手。在疾病預(yù)測上，平臺與重慶市疾控中心合作，建立流感與手足口預(yù)測模型，實測準確率超過90%。在新冠疫情期間，平臺還為全國20多個省市提供智能疾病預(yù)測服務(wù)。

值得注意的是，在2020年新冠疫情爆發(fā)期間，全國有醫(yī)療能力的巨頭紛紛上陣。平安也檢驗了一把自己的能力。作為線上溝通工具，平安好醫(yī)生率先推出24小時線上問診，疫情高峰期累計訪問量高達11.1億次。平安醫(yī)?？萍嫉囊苿覥T影像車則奔赴武漢，通過遠程閱片輔助診斷。

此外，平安旗下還有公司入選第一批新冠病毒核酸檢測的定點機構(gòu)，平安智慧城則為國家相關(guān)部委、多地政府提供疫情預(yù)測、復(fù)工復(fù)產(chǎn)的平臺，疫情預(yù)測單日準確率超過98%。

在輸出自己的醫(yī)療力量之外，2020年平安集團還捐助物資超過1.8億元，并為1.5萬名一線工作人員和800萬名疾控醫(yī)護人員無償提供專屬保險和救助，保額超過13.5萬億元。2020年底，平安集團及旗下公司，分別獲得2020年廣東省抗擊新冠肺炎疫情重要、突出貢獻企業(yè)榮譽稱號。

結(jié)語

在平安投入科技的許多年里，很多人都在問一個問題：中國有那么多互聯(lián)網(wǎng)巨頭，你們?yōu)槭裁催€要自己做科技創(chuàng)新？

“平安和互聯(lián)網(wǎng)公司真正拉開差距的地方，是在應(yīng)用場景上?！逼桨布瘓F科技創(chuàng)新部總裁喻寧說，只有把技術(shù)大范圍運用起來，才能產(chǎn)生競爭差異。有投資人也解釋說：“你能做出世界級的應(yīng)用，不在于你比別人更聰明，而在于你見過這么大的需求規(guī)模?！?

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一個典型的例子是，平安每天會接入和撥出1000萬個電話，平安的“語音座席”項目有4500個場景。由此孕育出的應(yīng)用，是只有一兩個場景的AI公司無法想象的。例如平安產(chǎn)險，能夠通過AI識別通話并智能調(diào)度，將事故車輛撤離現(xiàn)場的速度從40分鐘縮短到5分鐘。

馬明哲很早就判斷：金融行業(yè)只能實現(xiàn)線性增長，只有互聯(lián)網(wǎng)科技才是實現(xiàn)指數(shù)型增長的希望。

2020年疫情也驗證了這一判斷：在金融行業(yè)被疫情普遍拖累的情況下，平安科技板塊卻開花結(jié)果，貢獻了財報中的一抹亮色。

在2020年半年報中，馬明哲層寫道：“種瓜得瓜，種豆得豆。發(fā)初心立志，就是種因；守初心踐行，方得善果，是為有始有終?！?

當(dāng)然，科技創(chuàng)新并非要求企業(yè)不賺錢，而是不急功近利，才能像中國平安一樣在長周期視野下贏得技術(shù)變革帶來的更大收益。如果更多的公司能像中國平安一樣，運用數(shù)字化技術(shù)探索未知，再與中國超大規(guī)模的市場結(jié)合，將產(chǎn)生巨大的科技創(chuàng)新勢能，科技創(chuàng)新的星辰大海更令人心潮澎湃。