浙江省銀保監局下發通知，轄內銀行不得通過第三方互聯網平臺吸收存款

近日，一份華東地區某銀保監局下發的《關于進一步規范轄內存款市場若干問題的通知》（以下簡稱《通知》）顯示，該局要求轄區內銀行不得通過第三方互聯網平臺或與其他第三方中介合作的方式吸收存款，已經開展合作的，即日起下架相關存款產品，終止合作。

經《華夏時報》記者核實，該《通知》為浙江省銀保監局所發。浙江省銀保監局發給記者的《通知》出臺背景顯示，今年下半年以來，非理性攬存現象有抬頭態勢，一些不合規的存款產品和存款吸收方式對區域存款市場秩序造成了明顯干擾，推高了負債端成本，加劇銀行自身負債結構的脆弱性和流動性管理壓力，滋生出的資金空轉套利現象，也直接影響了貨幣政策的傳導效果。因此，該局決定在全轄開展存款亂象治理規范專項工作。

《通知》針對結構性存款業務、各類定價計息不規范的“創新”存款、“以貸轉存、以票引存”痼疾、存款組織中的不合規現象這四類突出的存款亂象，強調重申了既有監管法律法規中的相關要求。

關于存款組織中的不合規現象。《通知》強調，不得“通過第三方中介吸存”問題在《關于完善商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》（銀保監辦發〔2018〕48號，以下簡稱48號文）和《2018年整治銀行業市場亂象工作要點》（以下簡稱《要點》）中都明確規定，48號文中“商業銀行應進一步規范吸收存款行為，不得采取以下手段違規吸收和虛假增加存款”的規定中，第二條即是“通過第三方中介吸存”，《要點》則將“違規通過第三方中介、返利、延遲支付、以貸轉存、以貸開票等方式吸存”作為整治的重點問題之一，以第三方互聯網平臺作為中介吸存亦屬于上述文件的規范范疇。

此前，監管層已對互聯網存款業務的風險發出了警示。

12月15日，央行金融穩定局局長孫天琦在第四屆中國互聯網金融論壇上表示，互聯網存款產品的模式實質是通過第三方中介吸收存款的存款營銷行為。平臺為客戶購買存款產品提供了購買接口，強勢平臺更深一步介入銀行產品和服務的管理，限制客戶在銀行（含大型銀行）渠道（如網銀、手機銀行等）對賬戶和產品進行查詢、交易，只允許在平臺操作，平臺已成為銀行網點服務的線上延伸，這類平臺沒有相關業務的金融牌照，游離于金融監管之外，實質是“無照駕駛”開展金融業務，屬非法金融活動。

孫天琦還指出，互聯網存款存在變相抬高存款利率、地方法人銀行偏離業務發展定位、流動性隱患突出、資產端風險增加、不規范宣傳、侵害金融消費者權益等問題。因此，他建議研究出臺針對高風險銀行吸收存款行為的有關法律法規，完善審慎監管指標和有關規則，并嚴格規范互聯網、APP等數字平臺涉及金融產品和服務的行為。

孫天琦的講話在行業內引起不小震動。

此后不久，就有用戶發現支付寶互聯網存款產品已下架。螞蟻集團對《華夏時報》記者表示：“根據監管部門對于互聯網存款行業的規范要求，目前螞蟻平臺上的互聯網存款產品均已下架，只對已購買產品的用戶可見，持有產品的用戶不受影響。螞蟻會認真落實監管相關規范和要求，用科技手段更好地支持金融機構，服務實體經濟?！?

麻袋研究院高級研究員蘇筱芮表示，支付寶下架部分存款業務，是互聯網存款業務監管趨嚴的一個重要表現。數字經濟時代，傳統金融機構在數字化轉型的同時，業務也不斷向線上遷移，這也給監管帶來新的挑戰。

按照監管最新要求進行業務調整的不只螞蟻一家。短短數日內，騰訊理財通、京東數科、百度旗下度小滿、攜程金融、陸金所，小米旗下天星金融等十余家互聯網平臺也紛紛下架互聯網存款產品。

對此，中國社科院金融所銀行研究室主任李廣子認為，監管部門釋放了明確的政策信號，此類業務將收緊，繼續開展此類業務將面臨較大的政策風險。他指出互聯網存款穩定性較差，存款人可能為追逐更高的收益將存款轉到其他銀行，對銀行流動性管理帶來較大挑戰。而且互聯網存款利率較高，增大了銀行的資金成本，迫使銀行為追求更高收益而將貸款投向高風險項目，提升了銀行風險，也推高了實體經濟部門的融資成本。

“互聯網存款管理趨嚴，受到沖擊最大的群體是中小銀行，因為中小銀行的資本補充渠道不及大行，對存款的依賴程度較高，尤其民營銀行由于缺乏網點，更加依賴線上吸儲，中小銀行的負債端將面臨挑戰?！?蘇筱芮這樣說道。

李廣子也認為，部分民營銀行缺少物理網點，主要依賴線上渠道，可以通過在第三方平臺推出互聯網存款籌集資金。互聯網存款產品下架對部分對此類業務依賴程度較高的民營銀行將會造成沖擊。

記者在行業內了解到，中小銀行網點較少，開展業務受到地域限制，因此吸存攬儲壓力較大，很多銀行從業人員對記者表示，今年的形勢十分艱難。某家涉及互聯網存款業務的銀行雖然也知道近期的監管方向，但還是希望“產品在網上多賣幾天”。

那么，互聯網存款之門一旦關閉，原本就面臨較大存款壓力的中小銀行能否在別處打開一扇窗呢？對此，蘇筱芮給出如下建議：

首先，厘清業務結構，監管原話稱，“部分銀行依靠互聯網平臺吸儲，存款結構大變”，“有的占存款的比例已達70%”，“一定程度上替代了同業融資”，從中可推斷出，監管認為依靠互聯網平臺吸儲占比過高存在風險，機構需要厘清自身的業務結構與規模占比，放緩步伐，通過加強同業融資來逐步降低互聯網吸儲的占比。

其次，評估監管指標，如流動性匹配率、優質流動性資產充足率、核心負債比例等重要監管指標，進行壓力測試，制定線上擠兌相關的處置預案。

隨后，加緊平衡收入結構，做好客戶精細化運營，新規來了，利率降了，客戶都跑了怎么辦？需要居安思危，做好客戶留存，不能過度依賴高利率吸儲，新規已在路上，現階段重要的是預判形勢，及時調整，果斷放緩甚至終止飲鴆止渴的行為。