數(shù)字人民幣初體驗：有中獎?wù)叻Q不好奇，相比支付寶更像云閃付

還記得在深圳空投的“千萬數(shù)字人民幣紅包”嗎？

10月11日，深圳羅湖對191萬預(yù)約紅包的市民，搖號抽簽，其中5萬人獲得200元紅包，中簽率約為2.61%。

由于紅包發(fā)的是數(shù)字人民幣，這一由央行發(fā)行，目前仍在研發(fā)測試中的法定貨幣受到更多關(guān)注。根據(jù)官方信息，數(shù)字人民幣本質(zhì)仍是人民幣，相當(dāng)于“存在手機里的現(xiàn)金”，與紙幣、硬幣等價。具有國家信用背書、不計利息收入、無需綁定銀行賬號、無需網(wǎng)絡(luò)等特征。

從新聞和朋友圈不難發(fā)現(xiàn)，數(shù)字人民幣這次真的“出圈”了，但在出圈背后，還有更多故事。

數(shù)字人民幣初體驗

盡管在各大網(wǎng)站刷屏，不少中獎?wù)呒吧碳医o出的反應(yīng)卻相當(dāng)冷靜。

在深圳某政府部門工作的李元（化名），中獎后成為媒體爭相聯(lián)絡(luò)的對象。但很快，由于遲遲不去消費，李元失去了外界的關(guān)注。“平時工作忙，抽不出時間。”他解釋道，“這事全國都關(guān)注嗎？感覺不是很有樂趣啊，也不急需那200元錢。”

“不好奇”是李元推遲體驗的重要原因。上海新金融研究院副院長劉曉春曾指出，支付的目的是交易，而非享受支付行為本身，只要能使用，使用者并不關(guān)心貨幣是何形態(tài)、使用何種技術(shù)，因此往往先入為主，不會花太多時間比較。甚至有不少聲音認為，選擇太多反而是一種麻煩。

已經(jīng)使用的中獎?wù)撸膊⑽唇o出太多特殊體驗。多名中獎?wù)吒嬖V我們，數(shù)字人民幣APP操作體驗與微信、支付寶類似，有“存銀行”、“充錢包”等功能，使用時上滑付款，下滑收款，收付款界面均有掃一掃和二維碼。此前最受關(guān)注的“碰一碰”功能，暫時沒有開放。

不過也有中獎?wù)甙l(fā)現(xiàn)“亮點”。有中獎?wù)咛岬剑啾任⑿拧⒅Ц秾毐仨毥壎ㄣy行賬號，數(shù)字人民幣對銀行賬號不那么依賴。“下載APP，用手機號注冊就可以，確實有個人信息被保護的感覺。”這一設(shè)計也被稱為“可控匿名”，即前臺自愿，后臺實名。還有中獎?wù)弑硎荆褂脮r紙幣圖案飛走的設(shè)計，讓他更有花錢的感覺。

來自部分商家的使用反饋則是，數(shù)字人民幣沒有手機支付那么方便快捷，體驗上更像云閃付。

仍然神秘的碰一碰

相似的使用體驗，令外界對仍然神秘的“碰一碰”更加好奇。

在官方介紹中，這被稱為“不用網(wǎng)絡(luò)，只要手機有電，兩個手機碰一碰，就能把一個人數(shù)字錢包里的數(shù)字貨幣，轉(zhuǎn)給另一個人”，因此也被稱為“雙離線收付”。

實際上，“碰一碰”并非全新概念。 區(qū)別于二維碼掃碼支付，“碰一碰”所采用的NFC技術(shù)是一種近場通信技術(shù)，其技術(shù)來源于2004年，飛利浦半導(dǎo)體（現(xiàn)恩智浦半導(dǎo)體）、諾基亞和索尼共同研制開發(fā)的非接觸式射頻識別（RFID）。

隨著NFC技術(shù)的發(fā)展完善，NFC被確立為4G手機的標(biāo)準(zhǔn)配置。具備NFC支付功能的手機，無須使用移動網(wǎng)絡(luò)，便可作為支付終端完成交易。

據(jù)銀聯(lián)介紹，銀聯(lián)云閃付的“碰一碰”付款依托銀聯(lián)最新的標(biāo)簽支付技術(shù)，在商戶受理標(biāo)貼中內(nèi)嵌NFC標(biāo)簽，存儲商戶信息，使用云閃付APP或指定型號手機，直接碰觸標(biāo)簽，就能讀取商戶信息，完成付款。

銀聯(lián)更強調(diào)，符合銀聯(lián)”云閃付”技術(shù)要求的NFC標(biāo)簽，成本遠低于目前市場上所有銀行卡受理終端的采購價格，目前參考價格原則上不高于10元人民幣。

作為首家支持銀聯(lián)”云閃付”付款的手機廠商，華為通過對手機NFC讀標(biāo)簽功能的優(yōu)化，實現(xiàn)無需打開APP，只需亮屏解鎖，手機輕輕一碰付款標(biāo)貼，就能付款。小米、三星等手機紛紛跟上。到2019年，安卓NFC手機及蘋果手機，均支持“銀聯(lián)云閃付”。

無需POS機和掃碼槍，無需退出當(dāng)前正忙的手機頁面，是這一功能的最大賣點。但在當(dāng)時，也有聲音認為，“碰一碰”更多應(yīng)用于小金額收付，很難無條件廣泛使用。

中國被不少海外企業(yè)視為“無現(xiàn)金社會”，支付寶和微信支付各占半壁江山。根據(jù)普華永道2019年調(diào)查，我國使用移動支付的比例達到86%，普及率居全球第一。劉曉春曾對二者亮點進行分析，稱支付寶的創(chuàng)新之處，在于跨行支付，以及解決買賣雙方互不信任的問題，微信則發(fā)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)社交中的隱性需求。

在支付習(xí)慣已經(jīng)基本穩(wěn)定的當(dāng)下，談到數(shù)字人民幣對現(xiàn)有支付格局的影響，不少業(yè)內(nèi)人士仍持觀望態(tài)度。

三聯(lián)生活周刊在一篇報道中指出，數(shù)字人民幣的最主要意義，不在個人層面，而在國家層面，涉及保護貨幣主權(quán)、提高對資金流動監(jiān)控能力等考慮。亦有經(jīng)濟學(xué)家提醒，不必對數(shù)字人民幣過于緊張，更不必做脫離實際的猜測和演繹。

而在具體功能之外，對于使用場景，除了目前已經(jīng)傳出的部分機關(guān)、事業(yè)單位工資補貼發(fā)放，以及在試點商家消費，未來，數(shù)字人民幣有望應(yīng)用到冬奧會場景，以及美團、滴滴、B站等場景。