被“財(cái)務(wù)自由”夢(mèng)想召喚的現(xiàn)代年輕人們，一邊被買車買房的焦慮纏繞，一邊在想盡辦法讓銀行賬戶中的數(shù)字快速漲起來(lái)。他們被遍布B站、小紅書(shū)、抖音、微博的財(cái)商課吸引，跟著“財(cái)商大師”學(xué)理財(cái)，似乎成了一條致富捷徑。

前段時(shí)間，很多人因?yàn)榛鸪掷m(xù)下跌而瘋狂，回過(guò)頭發(fā)現(xiàn)，自己花錢學(xué)的“財(cái)商”課程效果如何倒是其次，最重要的是，投入的成千上萬(wàn)元費(fèi)用被割了韭菜。“魚(yú)龍混雜，一幫高學(xué)歷的韭菜被一幫中專學(xué)歷的騙子割了”，有網(wǎng)友如此評(píng)論。

號(hào)稱手把手教年輕人們賺錢、在全國(guó)坐擁過(guò)億粉絲的財(cái)商課大師們，有的人卻可能連最基本的金融類證書(shū)都沒(méi)有。當(dāng)“學(xué)員”們賠得滿臉綠光時(shí)，“大師”們卻在瘋狂斂財(cái)，年入數(shù)千萬(wàn)也并不是夢(mèng)。

“財(cái)商大師”賣課能年賺8700萬(wàn)？

一位匿名網(wǎng)友在網(wǎng)上求助稱，其父親被一個(gè)叫“周文強(qiáng)”的視頻洗腦了，“一勸他別看就朝我發(fā)火，我該怎么辦？”

周文強(qiáng)是誰(shuí)？這是一位財(cái)商教育圈內(nèi)“名人”，自稱為財(cái)商教育的終身推動(dòng)者、“富爸爸”導(dǎo)師，在全媒體平臺(tái)頗有影響力。

“周老師的主攻陣地是抖音和周老師自己的平臺(tái)。”一位工作人員告訴AI財(cái)經(jīng)社。在抖音等視頻和音頻平臺(tái)上，周文強(qiáng)的“財(cái)商思維”內(nèi)容講解頗為有名。盡管在抖音上，有個(gè)“文有周文強(qiáng)，武有馬保國(guó)”的梗，但平臺(tái)上一個(gè)名為“周文強(qiáng)三合文化官方”的抖音號(hào)，已經(jīng)有超過(guò)518萬(wàn)粉絲，并附帶“財(cái)商線上學(xué)習(xí)1元體驗(yàn)”的鏈接。

AI財(cái)經(jīng)社根據(jù)工作人員發(fā)來(lái)的鏈接，支付了1元參加周文強(qiáng)的初期課程學(xué)習(xí)，并進(jìn)入了已有200多人的第141個(gè)粉絲群。當(dāng)晚，周老師在一陣熱烈的歡呼聲中現(xiàn)身，開(kāi)啟了雞湯式教學(xué)。群里膜拜贊揚(yáng)聲不斷，忽然有一名群內(nèi)人員跳出來(lái)發(fā)了一句“周老師是騙子”，隨即被秒踢出群聊。這也是當(dāng)晚唯一一個(gè)提出異議的學(xué)員。

上述工作人員告訴AI財(cái)經(jīng)社：“周老師在全國(guó)網(wǎng)絡(luò)上有超過(guò)1億粉絲。”并且推薦稱，周老師還有兩門線下課，叫做《財(cái)商之道》和《經(jīng)營(yíng)之道》，費(fèi)用均為8700元；另外還有一門價(jià)格為2800元的課，但只能去線下學(xué)習(xí)一次。 當(dāng)AI財(cái)經(jīng)社詢問(wèn)，如果跟不上學(xué)習(xí)進(jìn)度能否退款時(shí)，對(duì)方回答說(shuō)：“只要用心去學(xué)就沒(méi)有問(wèn)題。”

對(duì)方還補(bǔ)充，一次線下課要學(xué)習(xí)四天四夜，不僅可以學(xué)到財(cái)商知識(shí)，而且能結(jié)交大量企業(yè)家投資家，結(jié)交朋友進(jìn)圈子。 “這樣的課周老師一年舉辦超過(guò)20次，每場(chǎng)參加人數(shù)500人左右，目前統(tǒng)計(jì)報(bào)名參加的人數(shù)已達(dá)50萬(wàn)-60萬(wàn)。”AI財(cái)經(jīng)社粗粗計(jì)算了一下，按照他的描述，那么周文強(qiáng)單靠賣課一年就能賣8700萬(wàn)元，目前創(chuàng)造的財(cái)富已超52億元。看來(lái)，這位教大伙如何實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由的大師，自己已經(jīng)數(shù)錢數(shù)到手軟了。

學(xué)財(cái)商課躺賺不成，反被割了韭菜

學(xué)一門“財(cái)商課”，究竟能不能賺到錢？

“從1元到100萬(wàn)，懶人也躺賺”。剛在股市上被套了近5萬(wàn)元的阿濤，在刷抖音的過(guò)程中被這一句頻繁出現(xiàn)的廣告詞洗腦，禁不住誘惑下，購(gòu)買了某商學(xué)院的“12元12天小白課程”。

入群第一天，阿濤收到了老師的私信，要求他提供年齡、收入、理財(cái)經(jīng)驗(yàn)等信息，然后開(kāi)始了每晚8：30的線上學(xué)習(xí)。但阿濤說(shuō)，老師教的都是“翻幾頁(yè)書(shū)就能明白的理財(cái)知識(shí)”。除此之外，他最大的收獲可能就是“下一步就是躺做億萬(wàn)富翁”的洗腦。

阿濤沒(méi)能堅(jiān)持到12天課程的最后，所以他也不知道，自己最終能不能真的拿到躺贏億萬(wàn)元的秘訣。因?yàn)樗型救滩蛔≠|(zhì)疑了這些“小白”內(nèi)容的用途。課程群里基本上不讓學(xué)員亂講話，當(dāng)有人質(zhì)疑老師所講內(nèi)容時(shí)，就會(huì)被踢出群聊。阿濤就成了其中的一個(gè)。

但比起Grace來(lái)，止步于小白課的阿濤無(wú)疑是幸運(yùn)的。

非金融專業(yè)的Grace報(bào)了微淼商學(xué)院的小白課，上完后“感覺(jué)良好”，對(duì)進(jìn)階課抱有更大希望，于是報(bào)名了進(jìn)階班。Grace用一句話總結(jié)了她的上課感受，那就是收獲了“一層又一層的失望”。

AI財(cái)經(jīng)社也拿到了該商學(xué)院工作人員提供的資料，上面標(biāo)明進(jìn)階課價(jià)格是6998元，一共學(xué)習(xí)24周，前10周是學(xué)習(xí)各類工具，后10周學(xué)習(xí)財(cái)報(bào)，最后4周是學(xué)習(xí)企業(yè)分析。

據(jù)Grace描述，她所在的班級(jí)有七、八十人。進(jìn)階課前兩周都在重復(fù)小白課的內(nèi)容，老師講課邏輯混亂，毫無(wú)教學(xué)經(jīng)驗(yàn)，“水平差到經(jīng)常講著講著就把自己繞進(jìn)去，有時(shí)甚至?xí)苯又v錯(cuò)。他們的工作內(nèi)容更像是把提前安排好的課件依次發(fā)到群里。” 她說(shuō)。“金融那么難懂的東西，用簡(jiǎn)單的文字怎么可能教會(huì)呢？”當(dāng)越來(lái)越多的同學(xué)提出質(zhì)疑時(shí)，群里老師先是講“雞湯”給予他們鼓勵(lì)，發(fā)現(xiàn)無(wú)效后，就開(kāi)啟了終極大招——退款的前提是要先拿到畢業(yè)證。

“畢業(yè)證由每周提交的作業(yè)完成情況決定，即使作業(yè)全部合格，難度極高的壓軸畢業(yè)論文也會(huì)卡著你。老師拿合同說(shuō)事，合同里卻藏著連環(huán)圈套。”據(jù)Grace觀察，群里有些學(xué)員學(xué)歷只有小學(xué)水平，只學(xué)了一兩節(jié)課就早早放棄。這些她認(rèn)識(shí)的人里，至今尚無(wú)一人退款成功。“機(jī)構(gòu)只管賺錢，報(bào)名前不會(huì)對(duì)學(xué)員水平做任何評(píng)估，”Grace表示。

不同于“周老師”的“大師班”，據(jù)AI財(cái)經(jīng)社了解，目前，市面上主流的財(cái)商教育機(jī)構(gòu)，包括微淼商學(xué)院、啟牛商學(xué)院、長(zhǎng)投學(xué)堂等。其中，微淼的進(jìn)階課報(bào)價(jià)6998元；長(zhǎng)投學(xué)堂基金進(jìn)階課程和股票進(jìn)階課程原價(jià)均為1080元，優(yōu)惠后均為899元。啟牛商學(xué)院的老師則稱，“進(jìn)階課價(jià)格不方便透露，但都是能消費(fèi)得起的”。

在天眼查搜索“財(cái)商教育”或“理財(cái)培訓(xùn)”等關(guān)鍵詞，相關(guān)企業(yè)已達(dá)近萬(wàn)家。中國(guó)社科院發(fā)布的首部《國(guó)民財(cái)商教育白皮書(shū)（2021年）》顯示，僅2019年，我國(guó)新增“理財(cái)教育”、“理財(cái)培訓(xùn)”類相關(guān)企業(yè)將近2000家，較10年前增長(zhǎng)了800%。

經(jīng)濟(jì)學(xué)家、新金融專家余豐慧向AI財(cái)經(jīng)社表示，經(jīng)過(guò)疫情以后，經(jīng)濟(jì)的不確定性增大，群眾的投資理財(cái)意識(shí)提高，也更需要通過(guò)金融、理財(cái)、投資知識(shí)來(lái)武裝自己，這是各種理財(cái)機(jī)構(gòu)迅速興起的原因之一。

但無(wú)論是財(cái)商大師，還是財(cái)商機(jī)構(gòu)，在其推薦的課程中，都是什么資質(zhì)和背景的老師在傳授著學(xué)員“窮人變富的秘密”呢？

誰(shuí)在割你的韭菜？

Grace告訴AI財(cái)經(jīng)社，她報(bào)名的商學(xué)院老師開(kāi)場(chǎng)介紹中，全部自稱有金融行業(yè)十年資質(zhì)，但教學(xué)經(jīng)驗(yàn)和水平卻不盡人意。“我當(dāng)過(guò)老師，看出來(lái)他們不光是內(nèi)容錯(cuò)誤頻出，在節(jié)奏和邏輯上也存在很大問(wèn)題。我認(rèn)為，很多機(jī)構(gòu)是利用了碎片化時(shí)代大家懶、沒(méi)有時(shí)間、焦慮感強(qiáng)的心理。”

從事金融培訓(xùn)服務(wù)的唐唐向AI財(cái)經(jīng)社透露，一些機(jī)構(gòu)的小白課不過(guò)是多翻翻書(shū)、多上網(wǎng)就能學(xué)到的基礎(chǔ)知識(shí)。她補(bǔ)充道，“授課老師不是神仙，怎么可能做到一視同仁教財(cái)富秘訣？ ”

在微淼官網(wǎng)曾發(fā)布的的招聘啟示上，財(cái)報(bào)分析師一職的崗位職責(zé)是負(fù)責(zé)分析財(cái)務(wù)報(bào)表，并教會(huì)學(xué)員看懂財(cái)務(wù)報(bào)表等，任職要求為本科及以上學(xué)歷，審計(jì)/會(huì)計(jì)類專業(yè)，有會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)行業(yè)經(jīng)驗(yàn)、CPA/ACCA/CMA/初級(jí)證，并未對(duì)工作年限有明確要求，并明確表示“專業(yè)知識(shí)公司會(huì)進(jìn)行系統(tǒng)培訓(xùn)”。

百度百科上，對(duì)于微淼商學(xué)院創(chuàng)始人、課程設(shè)計(jì)師封賀的介紹稱，其為復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)士、國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師。但早在2016年，國(guó)務(wù)院已取消國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師，不再組織相關(guān)考試，不再頒發(fā)相關(guān)證書(shū)。而從封賀的求學(xué)經(jīng)歷上看，其高考失敗后進(jìn)入一所專科院校電子商務(wù)專業(yè)學(xué)習(xí)，七年后考入復(fù)旦大學(xué)，因此該學(xué)歷被質(zhì)疑為非全日制。

通過(guò)天眼查信息發(fā)現(xiàn)，封賀任職的12家企業(yè)中，其任大股東的徐州秉健投資管理有限公司已于2012年12月11日被吊銷；任股東的北京金桐商品經(jīng)營(yíng)有限公司有注銷備案信息；任股東的上海蘭坤實(shí)業(yè)有限公司曾因登記的住所或經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所無(wú)法聯(lián)系，而被列入企業(yè)經(jīng)營(yíng)異常名錄。

除微淼外，長(zhǎng)投學(xué)堂對(duì)直播講師的任職要求第一條是大專以上學(xué)歷，要求對(duì)金融理財(cái)方向有一定了解，但對(duì)經(jīng)驗(yàn)和持證無(wú)說(shuō)明。啟牛商學(xué)院目前已搜不到招聘記錄。

AI財(cái)經(jīng)社就上述疑問(wèn)詢問(wèn)微淼和長(zhǎng)投學(xué)堂對(duì)接老師，對(duì)方只回答了一句“平臺(tái)的老師都是有相應(yīng)資格證的”，就沒(méi)再給出更多信息。

號(hào)稱擁有過(guò)億粉絲的周文強(qiáng)大師，之所以被稱為“文有周文強(qiáng)，武有馬保國(guó)”，是因?yàn)樵谏缃幻襟w上，不少網(wǎng)友表示，周文強(qiáng)的歷史、理財(cái)?shù)妊哉摾兹耍ＷR(shí)性錯(cuò)誤較多。經(jīng)AI財(cái)經(jīng)社詢問(wèn)，為了證明周老師的資質(zhì)，工作人員發(fā)過(guò)來(lái)了一張證書(shū)，但AI財(cái)經(jīng)社發(fā)現(xiàn)，這是一張北京世華管理專修學(xué)院成立時(shí)候的合影照片。

一位財(cái)商課學(xué)習(xí)者向AI財(cái)經(jīng)社表示，很多財(cái)商教育機(jī)構(gòu)在宣傳中會(huì)極盡全力渲染自己的合法性，借一些其他機(jī)構(gòu)名義變換概念，甚至?xí)?duì)老師資質(zhì)造假，但一般真正去核查真實(shí)性的人不多，交錢后發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，也因?yàn)橐ㄙM(fèi)太多溝通上的時(shí)間和精力，而最終選擇放棄、不了了之。

前文提到的三家理財(cái)教育機(jī)構(gòu)中，微淼官網(wǎng)稱已為超過(guò)上千萬(wàn)人普及財(cái)商知識(shí)，啟牛商學(xué)院表示已有將近1000萬(wàn)用戶，長(zhǎng)投學(xué)堂則稱去年用戶量已突破500萬(wàn)。

余豐慧認(rèn)為，中國(guó)的財(cái)商教育整體來(lái)比較落后，而教育不僅僅是讓大家學(xué)會(huì)理財(cái)、學(xué)會(huì)賺錢，更重要的是要學(xué)會(huì)防范金融風(fēng)險(xiǎn)，防止在金融交易中上當(dāng)受騙。因此，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)才是現(xiàn)階段中國(guó)財(cái)商教育的重點(diǎn)。

機(jī)構(gòu)非法薦股，“買進(jìn)去就會(huì)被套死”

而這些財(cái)商教育機(jī)構(gòu)，不只是對(duì)普通的理財(cái)課收費(fèi)，“后續(xù)收割”才是它們的終極目的。

微淼進(jìn)階課教學(xué)過(guò)程中，Grace說(shuō)，她所在班級(jí)的大部分學(xué)員還沒(méi)聽(tīng)懂指數(shù)基金和A股是怎么一回事時(shí)，老師就急切地開(kāi)啟了下一步重頭戲——鼓勵(lì)開(kāi)戶和教大家怎樣買股票。

AI財(cái)經(jīng)社從一位微淼老師處了解到，學(xué)院對(duì)于優(yōu)秀學(xué)員將給出“低傭金開(kāi)戶通道”的獎(jiǎng)勵(lì)。獲得獎(jiǎng)勵(lì)的同學(xué)通過(guò)微淼推薦的二維碼注冊(cè)華泰證券賬戶，可享超低手續(xù)費(fèi)，基金類是萬(wàn)分之一，股票類是萬(wàn)分之三。

華泰證券官方客服表示：“我公司現(xiàn)手機(jī)開(kāi)戶傭金為萬(wàn)分之三。”對(duì)于與微淼的合作，對(duì)方稱，“上海分公司與霍爾果斯財(cái)商教育科技有限公司（也即微淼商學(xué)院）有開(kāi)戶合作，在微淼財(cái)商學(xué)院，財(cái)富自由教育系統(tǒng)平臺(tái)，屬于正規(guī)開(kāi)戶。如通過(guò)微淼二維碼開(kāi)戶可以得到傭金優(yōu)惠。”

另一家啟牛商學(xué)院給學(xué)員中信建投的證券賬戶優(yōu)惠的費(fèi)率則為基金萬(wàn)分之一，股萬(wàn)分之一點(diǎn)三。中信建投北京農(nóng)大南路營(yíng)業(yè)部一工作人員對(duì)此回應(yīng)稱“沒(méi)合作”。

AI財(cái)經(jīng)社就此咨詢了一位金融律師該行為的合法性，他表示，如果商學(xué)院只是提供一個(gè)證券開(kāi)戶的流程，且通過(guò)證券公司官網(wǎng)或官方APP開(kāi)戶，是可以的。“但如果幫忙推薦股票基金，則有可能存在騙局，商學(xué)院有可能會(huì)與個(gè)別股市莊家一起做‘殺豬盤’割散戶韭菜。”

Grace回憶稱，課程到了要講股票的環(huán)節(jié)，老師會(huì)用幾個(gè)定好的指標(biāo)從幾千只股中篩選出十多只，作為案例去講。學(xué)生如果不懂，就只能跟著老師去買，漲了功勞是老師的；如果跌了，老師會(huì)用“不要在乎短期的漲跌”、“要注重價(jià)值投資”、“買了就要長(zhǎng)期持有”等話術(shù)來(lái)安撫同學(xué)。她認(rèn)為，“這與學(xué)院宣傳時(shí)強(qiáng)調(diào)絕對(duì)不會(huì)給大家推薦任何股票和基金的說(shuō)法相悖”。

黑貓平臺(tái)上，也有不少財(cái)商課程學(xué)員表示，在注冊(cè)完證券賬戶后，按照老師推薦買完紅利基金造成虧損，且后續(xù)頻頻收到薦股騷擾電話。有學(xué)員就此懷疑培訓(xùn)老師是否屬于引導(dǎo)開(kāi)戶并涉嫌薦股，“和非持牌金融公司的違法行為本質(zhì)上一模一樣，只是多披了一層袈裟，老師多發(fā)了一些資料和視頻而已”。

中國(guó)網(wǎng)曾引述爆料人信息稱，某財(cái)商培訓(xùn)機(jī)構(gòu)在銷售課程過(guò)程中，也會(huì)引導(dǎo)小白用戶開(kāi)通股票基金交易賬戶，提供理財(cái)產(chǎn)品建議，以及推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品，這些所帶來(lái)的分傭提成非常可觀，甚至是超過(guò)課程收入。

金融行業(yè)資深分析師王蓬博向AI財(cái)經(jīng)社稱，對(duì)于理財(cái)教育行為，在目前國(guó)家并沒(méi)有嚴(yán)令管控的情況下，都還屬于投資理財(cái)類的一個(gè)營(yíng)銷導(dǎo)流。 但由財(cái)商教育跨到薦股行為，性質(zhì)上卻有著明顯不同。余豐慧也直言，二者差距巨大。“理財(cái)是教授大家理財(cái)知識(shí)以及金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提高，如果推薦個(gè)股或金融產(chǎn)品，則必須有證券從業(yè)或金融分析師資格。”

根據(jù)《中華人民共和國(guó)證券法》、《證券、期貨投資咨詢管理暫行辦法》相關(guān)規(guī)定，證券投資咨詢業(yè)務(wù)屬于特許經(jīng)營(yíng)，未經(jīng)中國(guó)證監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得從事該業(yè)務(wù)。無(wú)資格機(jī)構(gòu)和個(gè)人向投資者或客戶提供證券投資分析、預(yù)測(cè)或建議等直接或間接有償咨詢服務(wù)的活動(dòng)，則屬于“非法證券投資咨詢”。

另?yè)?jù)北京市證監(jiān)局介紹，非法證券投資咨詢的手法包括通過(guò)微信、博客以及QQ等互聯(lián)網(wǎng)工具招收會(huì)員，推薦股票騙取錢財(cái)；以銷售炒股軟件為名從事非法證券投資咨詢；以銷售炒股課程為名從事非法證券投資咨詢等等。

深究下來(lái)，很多財(cái)商機(jī)構(gòu)的行為或已涉嫌非法證券投資咨詢，至少已經(jīng)在違法的邊緣游走。

余豐慧提醒廣大用戶，涉及到該類行為，一定要小心再小心，“一旦機(jī)構(gòu)與莊家聯(lián)手起來(lái)麻煩更大，買進(jìn)去就一定會(huì)被套死。 ”他同時(shí)預(yù)測(cè)稱，學(xué)員掏錢被財(cái)商課忽悠的浮躁現(xiàn)象只是暫時(shí)的，隨著監(jiān)管力度越來(lái)越大，法制越來(lái)越健全，那些打著財(cái)商教育旗號(hào)“割韭菜”的機(jī)構(gòu)最終會(huì)完全失去市場(chǎng)。

消息顯示，前不久，《理財(cái)在線培訓(xùn)服務(wù)規(guī)范》團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)研討會(huì)在北京舉行，該標(biāo)準(zhǔn)由中國(guó)標(biāo)準(zhǔn)化研究院、中國(guó)金融電子化公司、中國(guó)標(biāo)準(zhǔn)化協(xié)會(huì)等機(jī)構(gòu)制定，預(yù)計(jì)4月下旬將完成意見(jiàn)收集，再經(jīng)相關(guān)部門審核通過(guò)，預(yù)計(jì)最快將在5月正式實(shí)施。

研討會(huì)上，中國(guó)人民銀行科技司標(biāo)準(zhǔn)規(guī)劃處馮蕾特別指出，教育屬性的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)應(yīng)明確培訓(xùn)內(nèi)容，應(yīng)限定在理財(cái)知識(shí)的教授上，不應(yīng)涉及理財(cái)金融產(chǎn)品的推薦。

（文中阿濤、Grace、唐唐均為化名）