鳳凰金融：兌付方案難產(chǎn)，維權(quán)無(wú)門難立案，7萬(wàn)出借人夢(mèng)碎

“如果知道是P2P平臺(tái)，我打死都不會(huì)投錢進(jìn)去！“說(shuō)起自己的這次投資，家住浙江金華的王莉（化名）滿是后悔。去年8月，王莉向鳳凰金融網(wǎng)貸產(chǎn)品借出一百多萬(wàn)，時(shí)隔5個(gè)月，這筆錢款仍不見(jiàn)蹤影。

王莉只是7萬(wàn)“下車”無(wú)望的出借人之一。

2020年9月11日，鳳凰金融突然下架網(wǎng)貸產(chǎn)品，隨后，多名出借人反映再未收到到期的本金和利息。數(shù)月來(lái)，出借人與平臺(tái)負(fù)責(zé)人多次交涉，反復(fù)在微博、黑貓投訴上投訴，甚至圍堵辦公大樓，以期早日看到平臺(tái)方的回款方案。

輿論高壓之下，鳳凰金融也曾數(shù)次發(fā)聲予以回應(yīng)。2020年9月30日，鳳凰金融發(fā)布公告否認(rèn)平臺(tái)跑路、爆雷等傳言，并表示會(huì)階段性陸續(xù)還款。11月5日，鳳凰金融再次發(fā)布公告稱，正在制定多樣性的退出方式，幫助出借用戶開(kāi)展退出方案。

日前，海南金融局對(duì)出借人回應(yīng)稱，政府相關(guān)職能部門正推動(dòng)鳳凰智信信息技術(shù)（海口）有限公司（即鳳凰智信，鳳凰金融的主體公司）做好退出工作，要求其穩(wěn)妥處理好和出借人之間的問(wèn)題，鳳凰智信的退出方案已基本制定完成，將于近期公布實(shí)施。

暴風(fēng)雨前的寧?kù)o

“我從2018年開(kāi)始接觸鳳凰金融，那時(shí)鳳凰衛(wèi)視的高管在烏鎮(zhèn)互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)上為鳳凰金融站臺(tái)，而且鳳凰衛(wèi)視的知名主持人也為它做宣傳，我覺(jué)得鳳凰衛(wèi)視具有一定權(quán)威性和知名度，就陸陸續(xù)續(xù)地借出了一些錢。”王莉表示。

王莉向AI財(cái)經(jīng)社透露，當(dāng)時(shí)她擔(dān)心投資的是P2P，風(fēng)險(xiǎn)太大，還曾就此咨詢過(guò)平臺(tái)方。她向記者展示了一張截圖，工作人員就是否為P2P平臺(tái)回復(fù)稱，鳳凰金融是綜合的互聯(lián)網(wǎng)金融交易信息服務(wù)平臺(tái)，且對(duì)投資項(xiàng)目的審核更為嚴(yán)格，并非P2P平臺(tái)。

此外，王莉曾在APP中看到一欄文字介紹：“當(dāng)質(zhì)保計(jì)劃范圍內(nèi)的撮合交易出現(xiàn)按時(shí)不能如約兌付的情況下，相關(guān)的第三方代償機(jī)構(gòu)會(huì)按照合同約定，及時(shí)地將應(yīng)付本金和收益支付給對(duì)應(yīng)的投資人。”在得到平臺(tái)的這一擔(dān)保承諾后，王莉心中的石頭徹底落了地。

據(jù)了解，出借人投資的是鳳凰金融旗下的網(wǎng)貸產(chǎn)品，主要包括“鳳盈計(jì)劃”和“鳳儲(chǔ)計(jì)劃”兩款。官方APP顯示，鳳儲(chǔ)年化利率在6%左右，鳳盈年化利率在7%到9%之間，可以選擇1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月等不同產(chǎn)品期限，到期后3個(gè)工作日內(nèi)即回款，兩款項(xiàng)目的安全等級(jí)均為4星半。

利率不低，又有鳳凰衛(wèi)視的公信力背書，鳳凰金融也曾收割一批忠實(shí)粉絲。不過(guò)，到了2020年以后，鳳凰金融網(wǎng)貸產(chǎn)品卻頻繁出現(xiàn)逾期。

“2月份出現(xiàn)逾期時(shí)，客服告訴我，還款延后是因?yàn)槭艿揭咔橛绊懀瑢⒃谌齻€(gè)工作日內(nèi)償還本息，到3月份時(shí)，客服給到的還款期限就變成了90天，但實(shí)際上過(guò)了好幾個(gè)月才還清本息，客服告訴我，逾期的只有風(fēng)盈，叫我投鳳儲(chǔ)，鳳儲(chǔ)不會(huì)逾期。”出借人楊肖（化名）也表示。

對(duì)于部分產(chǎn)品回款不及時(shí)的原因，鳳凰金融曾回復(fù)稱，疫情以來(lái)，部分借款用戶回款逾期所致。不過(guò)令人訝異的是，在已經(jīng)難以償還出借人資金的情況下，鳳凰金融還在不斷引導(dǎo)出借人投入新的資金。

另有出借人反映，去年6月到9月期間，鳳凰金融幾乎每天都會(huì)發(fā)送推銷短信，還有人接到客服的推銷電話，催促投資人繼續(xù)投入資金。此外，平臺(tái)還推出包括送京東E卡、返現(xiàn)券等諸多優(yōu)惠活動(dòng)，“1.2%利率的返現(xiàn)券，0.3%累計(jì)送京東E卡活動(dòng)，12個(gè)月產(chǎn)品出借人的實(shí)際收益差不多10%了。”

與此同時(shí)，鳳儲(chǔ)計(jì)劃的利率均也有所上漲，2020年6月初，6個(gè)月封閉期的鳳儲(chǔ)產(chǎn)品，年化利率由8%上調(diào)至8.5%，12個(gè)月的利率由8.8%升至8.9%。

優(yōu)惠活動(dòng)令投資人心動(dòng)不已，再加上每天賬戶上都會(huì)收到部分回款，不少人再次鋌而走險(xiǎn)。湖南的趙明（化名）就是其中之一，“我2019年投的風(fēng)儲(chǔ)計(jì)劃，到2020年5月已經(jīng)全部回款，6月、7月的時(shí)候，在鳳凰金融動(dòng)輒500至1000的大額紅包的誘騙下，又悉數(shù)將回款投進(jìn)去了，還將一家人工資湊夠紅包需要的金額投進(jìn)去，分文不剩。”趙明說(shuō)。

就在投資人瘋狂注資之際，網(wǎng)貸行業(yè)卻已天色大變。自從監(jiān)管對(duì)P2P行業(yè)下達(dá)“能退則退，能關(guān)盡關(guān)”的指示后，P2P行業(yè)就掀起了關(guān)門大潮，到2020年3月22日，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)已較3年前銳減90%，到6月底只有29家在運(yùn)營(yíng)，8月又縮減至15家，9月底時(shí)僅剩6家，包括積木盒子、愛(ài)錢進(jìn)等千億級(jí)頭部平臺(tái)陸續(xù)宣布清退。

2020年9月11日，清退的主角終于輪到鳳凰金融，當(dāng)日平臺(tái)上的網(wǎng)貸產(chǎn)品悉數(shù)下架，還款也突然中止，鋼絲在這一天徹底繃斷。

7萬(wàn)出借人難退出

也就是在2020年9月11日，鳳凰金融開(kāi)始全面停止撮合交易業(yè)務(wù)，該平臺(tái)的鳳儲(chǔ)計(jì)劃也出現(xiàn)大面積逾期。到了10月、11月，回款進(jìn)度幾乎處于停滯狀態(tài)。

有統(tǒng)計(jì)顯示，截至2020年10月15日，平臺(tái)借貸余額為97.7億元，出借人數(shù)為70375人。為此，出借人在線上組建多個(gè)討債群，目前已出現(xiàn)十幾個(gè)200到300人規(guī)模的微信群和QQ群。

如此突然的下架一時(shí)間將鳳凰金融推向輿論的風(fēng)口浪尖，2020年9月30日，鳳凰金融發(fā)布公告回應(yīng)，正在通過(guò)包括訴訟、征信對(duì)接在內(nèi)的各項(xiàng)措施加大催收力度，同時(shí)積極引入股東機(jī)制和戰(zhàn)略伙伴，妥善處理相關(guān)事宜。該公告提到，鳳儲(chǔ)計(jì)劃將會(huì)依據(jù)出借用戶匹配的標(biāo)的進(jìn)行依次退出，出借用戶會(huì)階段性陸續(xù)收到回款。

2020年11月30日，鳳凰金融再次發(fā)聲表示，正在制定多樣性的退出方式，幫助出借用戶開(kāi)展退出工作，不過(guò)該公告仍未提及具體的兌付方案。此外，該公告還提到“出借用戶必須充分了解并確認(rèn)出借風(fēng)險(xiǎn)后，確定后才能進(jìn)行出借。”

由于遲遲未能出臺(tái)兌付方案，出借人還曾三次圍堵鳳凰衛(wèi)視大樓，期望與平臺(tái)取得溝通，據(jù)羅笑（化名）回憶，“11月4日，11月5日，12月14日，我們現(xiàn)場(chǎng)聚集的人數(shù)都已經(jīng)超過(guò)百人”，“我們多次溝通，但公司高管未在任何場(chǎng)合公開(kāi)露面，也未發(fā)表相關(guān)聲明。”

2020年12月31日，海南金融局對(duì)鳳凰智信信息技術(shù)（海口）有限公司鳳凰金融APP逾期未兌付的問(wèn)題進(jìn)行了說(shuō)明。

“退出方案涉及的出借人范圍廣、人數(shù)多、過(guò)程復(fù)雜，從全國(guó)其他網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)退出的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，出借人的訴求各不相同，且在相關(guān)問(wèn)題上難以達(dá)成一致，因此出借人參與退出方案的制定和討論可操作性不強(qiáng)。”海南金融局稱，政府相關(guān)職能部門正推動(dòng)鳳凰智信做好退出工作，要求其穩(wěn)妥處理好和出借人之間的問(wèn)題，鳳凰智信的退出方案已基本制定完成，將于近期公布實(shí)施，具體情況請(qǐng)以鳳凰智信官方公告為準(zhǔn)。

官網(wǎng)顯示，鳳凰金融是鳳凰衛(wèi)視集團(tuán)旗下的智能金融服務(wù)平臺(tái)，致力于聯(lián)合各類金融機(jī)構(gòu)，深度挖掘優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品，為用戶提供契合自身需求的動(dòng)態(tài)金融產(chǎn)品組合。旗下包括網(wǎng)貸、基金、財(cái)富管理、活期、券商等多項(xiàng)投資服務(wù)。

立案難成共性問(wèn)題

當(dāng)網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)兌付危機(jī)時(shí)，平臺(tái)是否需要承擔(dān)責(zé)任？

“借款人、網(wǎng)貸平臺(tái)、出借人都需要承擔(dān)責(zé)任，出借人作為第一責(zé)任人，也需要承擔(dān)一定投資風(fēng)險(xiǎn)。”一名行業(yè)觀察人士認(rèn)為，“目前鳳凰金融還處于清退期，并沒(méi)有出現(xiàn)跑路、公司注銷的情況，尚且無(wú)法為平臺(tái)定性，但平臺(tái)應(yīng)展現(xiàn)出積極的應(yīng)對(duì)態(tài)度，盡早給到具體的兌付方案，才能平息出借人的情緒，避免對(duì)平臺(tái)造成不良影響。”

在該人士看來(lái)，每家網(wǎng)貸平臺(tái)的用戶和產(chǎn)品都不相同，目前沒(méi)有比較好的兌付方案可以復(fù)制。“如果所投資的網(wǎng)貸平臺(tái)長(zhǎng)期逾期，說(shuō)明已經(jīng)無(wú)法填補(bǔ)資金窟窿，出借人全額拿到本息的概率很小。”

不過(guò)，也有法律人士質(zhì)疑，鳳凰金融在下架網(wǎng)貸產(chǎn)品前，仍引導(dǎo)用戶投資，與現(xiàn)有法規(guī)相違背。

需要看到的是，立案難已經(jīng)成為P2P平臺(tái)清退過(guò)程中的共性問(wèn)題，P2P遭到監(jiān)管清退后，部分借款人惡意逃廢債，加之平臺(tái)存在期限錯(cuò)配、資金錯(cuò)配的情況，加劇了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，問(wèn)題日漸暴露，而相應(yīng)的法規(guī)政策比較滯后，事后監(jiān)管存在相當(dāng)難度。

多位專家指出，由于平臺(tái)自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧，監(jiān)管只能從行政層面加以干預(yù)，督促平臺(tái)早日給出解決方案，對(duì)平臺(tái)擬定的方案進(jìn)行審核，沒(méi)有執(zhí)法權(quán)力。現(xiàn)在監(jiān)管已將審核環(huán)節(jié)前置，以提前預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)。